上一期，风险哥介绍完社保和商保是互相依存的关系，也是国家大力改革社会保障体系的直接结果。
上期文章点击标题超链接：我都有社保了，为啥还要配置商业保险？
那么，商业保险那么复杂，应该怎么配置？众说纷纭，有没有靠谱一些的配置方法？
风险哥本期分享汇智保险事务所的一张图《风险管理金字塔》：
本图分为两部分：
一、风险管理金字塔及其原理。
二、三大风险管理详细表述以及额度计算方式。
以下为正文：
通过商业保险完成风险管理的关键点在于：
1、什么是风险？我们为何要做风险管理。
2、什么是保险？保险如何完成风险管理。
通过商业保险完成风险管理，我们可以分为三大部分：
一、损失性风险管理：
损失性风险，顾名思义，这些都是损失，我们唯一能做的，就是弥补经济损失。做了风险管理也并不会因为保险获得了理赔金而改变损失的这个本质。
能改变损失这个本质的，我们称之为避险，而人生中许多风险，我们尽可能去避免发生，最后还是发生了，因此才需要做损失性风险的风险管理。
比如，我们生病了，通过保险是获得了医疗补偿、获得了重疾理赔金、或者意外导致残疾得到残疾理赔金、意外或者疾病导致身故让亲人获得受益理赔金，这些钱都无法弥补我们身体的损耗、生命的离去，但是如果没有这些钱，我们在遇到这些困难的时候，生活就会难以为继。
1、损失性风险管理的第一层，
主要是弥补社会基本医疗（社保）的报销不足：
主要体现在，社保的报销范围（社保三大目录范围）、社保的报销额度不足（起付线和封顶线），当然，社保对意外的处理方式也是不足，以及社保无法解决我们财产的保障以及各类责任的转移。
在这一层次里，转移此类风险的工具主要有：
小额住院医疗（大部分是万元医疗）、
高额住院医疗（大部分是百万医疗）、
意外医疗（因为从风险发生机制来判断，意外是无法自己制造的，因此，意外医疗是包含门诊和住院责任的）
高端医疗（主要是突破社保只管普通住院部和公立医院这个限制）
各类财产险（普遍我们说的机动车损失保险、房屋损失保险等）
各类责任险（机动车第三者责任保险、公共责任险、雇主责任险、宠物责任险、熊孩子责任险等
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2、损失性风险管理的第二层，
主要是解决无法通过发票报销、因人而异的长期经济损失。
很多读者读到这里估计会问，既然看病的钱都解决了。
那么，我们还需要配置这一层吗？
我们切身处地去考虑这个问题，请问在患了重大疾病的时候是否还需要各种生活基本需求？要继续供房吗？要继续养育孩子吗？要继续赡养老人家吗？这些都不会因为我们患了重疾而停止的，唯一会停止的只能是我们的工作和赚钱的能力。
同时，还可能需要长期的康复护理，那么有两种选择：
第一种选择，由另一半辞职照顾省下雇佣护工的费用，但另一半就无法工作，会产生更多的收入损失，家庭几乎陷入崩溃边缘；
第二种选择，因为还有大量的开支，不得不带着病躯回到工作岗位，这种人多吗？确实也不少。
患了重大疾病之后，即便手术成功，医生都会建议在家好好休养几年，同时，期间还有很多阶段性治疗。为了更好康复，我们当然知道休养的重要意义，因为之所以患病，很多时候就是和工作岗位的压力、日常作息不规律等等有关，有足够的余钱，谁会愿意回工作岗位拼命？而且有的重疾，手术成功后需要身体虚弱，但是勉强还能回到工作岗位，但有的重疾会让人永远的丧失工作能力，比如瘫痪，身体极度虚弱，失明失聪，四肢不全等，是不是连工作都做不了？
因为这些原因而无法得到的收入可以通过报销解决吗？
当然不可以的，只能靠家里原有的积蓄，自己解决。
那么用光积蓄的时候怎么办？
以前是解决不了的，但是从1983年开始，诞生了一种保险能解决这个问题，就是我们现在经常听见的重大疾病保险。
重大疾病保险（下称重疾险）的出现从某种角度来说就不是用来解决医疗费用的，是用来解决重大疾病之后大量的收入损失和康复护理费用，我们也称之为收入补偿保险，也叫康复护理保险。
重疾险是在怎么样的情况下出现的呢？
在上个世纪六七十年代，南非有一个医学权威，叫伯纳德博士，他和他的兄弟完成了世界第一例心脏移植手术，这个手术救活了很多人，但费用不菲，而且还很长一段需要休养时间需要让身体逐渐适应新器官，之后更不能从事强度较高的工作。
他在一次演讲提到两个故事：
第一个故事：他的一个病人，一位34岁的女士，有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。通过检查发现是肺癌初期，通过手术切除了癌细胞肿块，并叮嘱他后续还有很多治疗，这几年需要好好休养，接下来两年，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。她生前购买的人寿保险获得了赔偿。为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。但她永远的离开了，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。
第二个故事：一位在伯纳德博士的诊所治疗过的心脏病的男士，他在七年内发病五到六次，后来给他换了心脏，这之后他活了多久呢？23年。之前，这位病人每次来医院，大家都听不到他有什么抱怨。可是后来，每次他来医院，都会听见他念叨一件事，就是钱。他患了心脏病，没有办法恢复工作，而他的消费却在增加，因为他需要轮椅，家里也需要安装辅助设施，还需要服药。他因此失去了自己的房子、工作，以至于骄傲和尊严。
这种案例普遍存在，病人确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。这件事深深的触动了伯纳德博士，作为医生他可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生理生命，可不能拯救病人的经济生命。 他得出了这样的结论，大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好的活着。
当有人得病的时候，他知道会有医疗设备进行治疗，当然也知道怎样才能活下去。但是他不知道的唯一一件事就是：不知道存活阶段的健康状况会受到什么影响，还有就是他怎样才能维持自身和家庭的收支平衡。病人需要的不单单是一份保险，他还应该好好的活着。
作为一个医生，伯纳德博士一直坚持试着找到一种能够改变整体保险方向的产品，这种产品不光对身故和残疾进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿。
所以1983年诞生了重大疾病保险，当发生重大疾病的时候直接现金方式给付，解决当事人因重大疾病无法工作导致的收入损失，以及后续长期康复护理所需要的大笔开支。
重疾险在1994年引入中国内陆，至今已有20多年历史。
很多人，包括许多保险代理人都会说买重疾险就是为了解决医疗费用的问题，其实这是一个错误的认知，重疾险主要是解决收入损失和康复护理费用的，因此我们将它放在医疗补偿之上一层。这些费用其实都是可以计算出来的，我们需要多少收入补偿以及需要怎样的康复护理条件，所以，是因人而异的。
重疾险并不是所有人都可以买的，因为保险公司也会根据被保人的情况厘定费率，如果风险太大了，保险公司当然不保。
因此，当身体已经存在健康问题，就很可能不能配置了。
在这一层次里，转移此类风险的工具主要有：
重疾险（终身、定期、一年期）
防癌险（终身、定期、一年期）
汇智事务所资料：全国热销重疾险一览表👇
3、损失性风险管理的第三层，
主要是解决身价以及个人对家庭的责任、企业的责任等。
罹患重疾，不是每个人都能够拯救回来，重大疾病有5年生存期，医学的解释是，罹患重疾通过成功治疗并能存活超过五年，这个人的生命就可以与普通人无异。不是每个人都可以熬过五年生存期。熬不过去的，并且也掏空了自己大部分的钱。当然，前面叙述的，通过医疗保险和重疾保险可以解决大部分的医疗费用，康复护理和收入损失的问题，但是整个家庭即将面对的是永久收入损失，而我们还有孩子需要抚养、还有房子需要还贷，留下来的家人还需要好好的活着。
我们每个人都应该有价值，而最基础的价值，就是我们这辈子的工作收入，这就是身价。身体健康、平安无事，我们赚钱回家，发生严重风险，保险公司补偿我们这辈子的身价损失。
在这一层次里，转移此类风险的工具主要有：
寿险（终身、定期）
意外险（终身、定期、一年期）
汇智事务所资料：全国热销定期寿险一览表👇
损失性风险管理结语：
报销&补偿、康复护理和收入损失、身价责任等，我们都统一称之为损失性风险，因为无论赔多少钱，都是用损失去换回来的，看起来是赚了，但其实都是没有赚。保险就像大桥上的栏杆，一条没有栏杆的桥梁，漫漫人生路，危机四伏，寸步难行。
二、支出性风险管理：
虽说损失性风险无法避免，但人生也不一定会在美好的年华发生损失性风险，就像我们行走在大桥上，不到必要的时候我们也不会去扶着护栏一样。
人生也有很大概率会是一帆风顺，展现一幅美好人生。我们努力工作、热爱生活，都憧憬着一帆风顺的美好人生：升职加薪，儿孙满堂，望子成龙。
美好的人生，必然会面临很多甜蜜的烦恼：
比如，我们孩子茁壮成长，培养孩子需要很多的费用，各种兴趣班、各种技能提升班、各种补习班、各种活动。
又比如，孩子培养得很好，成绩很好，准备在国内上很好的大学或者直接出国，到美国、英国留学，这也需要不菲的费用，甜蜜的负担。
孩子很努力很上进，准备自主创业，也许需要一笔启动资金，作为家长都希望支持一点。
孩子准备成家了，婚嫁的聘礼、彩礼、嫁妆想尽可能的多给一些，体体面面的。
作为家长升级成爷爷奶奶了，也想给孙子孙女留一些隔代的爱，甜蜜的烦恼。
终于到了我们告别职业生涯，颐养天年，子孙绕膝了，年轻的时候没时间到处走，现在有充裕的时间了，年轻的时候也对医疗保险和疾病保险做好规划了，但，我们是否也准备了充裕的退休金好好享受夕阳红？
一般来说我们要怎么完成这些美好的烦恼呢？
举个教育金的例子，望子成龙是我们每个家长的心愿，以上大学为例，我们是希望孩子在美国读书还是英国读书，就算在内陆读书应该也要十来二十万念完四年大学吧？我们如何准备这笔钱？如果没准备好，这笔钱基本上不会在孩子该上大学的时候突然出现，其实如果我们把事情放长规划，假设在18岁的时候需要20万，那么，假设不考虑利息，我们存18年时间，那么每年不过是1万多，每个月不过1000左右，那每天也就是剩下30多就可以完成了。
在金融业有一条计算利率的现行公式：72法则。
让钱翻一番，用10年的时间，那么需要每年7.2%的利息，假设用18年，那么就需要每年4%利息就可以完成翻一番。
一次性拿一大笔钱是很难的，对每个人来说都不是一件容易的事，有计划的分期储备，却不是一件难事。有规划和方法，一切都迎刃而解。
关于养老方面的规划，可能我们很多人认为自己年轻，还不需要考虑养老？但是我们有没有想过，人生前20年是赚不到钱的，后面20年也是赚不到钱的，我们主要的钱都是在中间赚的，如果我们都月光，后面到了年老的时候，是不是没钱花了？我们要留一笔钱给自己养老用，而且人年纪越大控制力越弱，越需要有资金的辅助，但是年纪越大越是失去了工作的能力。现在工作好，收入高，但是没有时间去享受生活，到了年老退休的时候有充裕的时间享受生活，却没有钱养老，那将会是一件很痛苦的事。至于什么时候开始退休养老呢？首先要考虑自己要活多久，有些人希望60岁退休活到80岁，那这20年也需要准备钱啊。现在可以不准备，但是到那个时候我们的养老金从哪里来？很多人说靠社保，上一篇文章里，我们也说了社保的情况了，同样的道理，我们一个月才交几百块进去，合共才交了多少，而社保养老基金每年的收益又是如此的低，甚至还出现亏空现状，到了退休养老的时候，又能真正给我们多少呢？国家会无偿发钱给我们吗？到时候拿回来一千几百我们够用吗？我们已经没有了工资收入，该怎么办？那我们说的美好生活肯定是到老的时候，有钱有闲有身体啊。那么，什么时候开始规划养老呢，就是了解养老是什么一回事，就应该开始做养老金规划了。
那么如果规划好教育金、养老金，我们就可以到处去潇洒了。很多人说，我已经供孩子上完大学，之后再也不用管他了。真的如此吗？很多家长也希望在孩子创业阶段给点支持，在孩子成家阶段，给点支持，礼金也好，嫁妆也好，多多少少支持一下，这也是希望孩子的未来更幸福。那如果你需要从养老金里拿钱出来给他，那就不太好了，这势必影响到自己养老了，是吧。我们有自己的养老规划。
当然我们也可以不准备这些钱，让他自己准备。
但作为一个父母，我们憧憬的美好的人生，肯定是有条件的话都会去准备的。
其实做好准备，做长期规划不是一件难事。
美好人生都是由各种美好愿望的账单组成的，如果我们没有这笔为未来支出准备的钱，未来会有很大的风险没有这笔钱，这就是没钱花的风险，我们称之为支出性风险。而此类保险，就是保障美好生活的这个愿景不担心资金方面的风险。
在这一层次里，转移此类风险的工具主要有：
现金流年金险：现金价值较大，进退有度，可攻可守，几乎无杠杆。
纯教育金保险：前期现金价值低，教育金应用阶段领钱然后结束。
养老型年金险：前期现金价值低，养老金应用阶段领钱然后结束。
增额终身寿险：现金价值较大，进退有度，可攻可守，有一定杠杆。
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三、权属性风险管理：
然后，最上面的就是风险管理金字塔的顶端。
世界上控制着顶层的是什么人？笼统来讲，大概就是我们常说的巨富。
有些人是不用担心没钱看病的，有没有社保没关系，也不用担心给钱孩子花的，不用担心养老的钱不够花，他反而是钱太多了，他不用担心这些东西，看一次病花两三百万都是小儿科，孩子结婚买车买房和工作创业都准备好了。
但是巨富们最担心的，是一觉醒来这些钱都不是自己的。
钱的归属和控制权，我们称之为权属风险。
我们都希望钱永远都掌握在自己手中。一觉醒来，房子被法院封，银行账户冻结，有钱没办法花。企业经营风险、税务风险、婚姻风险等，茶余饭后的故事，我们也听得太多了。
比如，最近范冰冰就是因为税务风险，不得不贱卖大量房产，不然要么就法院强行拍卖，要么就牢底坐穿，一个能挣几十亿的明星，这么一件事情突然而来，完全招架不住。欠这么多钱还要坐牢，很多人都愿意将资产变卖，来换取自由。房子变卖了，她还剩几个亿，他还是自由的，还能赚钱，生活还是过得很潇洒。但是如果提前准备好，是不是不至于这么窘迫，甚至还有很多人最终资不抵债，锒铛入狱。其实保险可以将我们部分的现金资产有效的隔离，在出现风险的时候留有后路。春风十里，不如留有后路。
又比如遗产税，中国还没实行，未来有可能实行吗，我们不清楚，很难说。举个美国的例子，美国一些州有遗产税， 500万美金遗产需要征收20%遗产税，500万指的是继承的总资产。总资产只有现金吗？当然不是了，会有房产、股权、古董、艺术品、首饰等，现在美国很多大的庄园也是当地的旅游景点，产权是州政府的，里面还有一些人居住，是房产主人的后代在里面居住，因为他们没有足够的现金，交不起遗产税，庄园都变成了州政府的资产，但州政府还允许他们继续居住，但是庄园的所有权已经不属于他们的了，已经无法流传给后代了。所以，有些美国人就学聪明了，提前规划好这笔钱，规划足以缴纳遗产税的寿险受益金，比如购买终身寿险，一年交的钱不多，交10万美金，总共交200万美金，身故的时候能赔500万，杠杆很高吧。这样等于用很少的钱抵消了遗产税的问题。当然不知道中国会不会开征遗产税，我们现在还这么年轻，但是到了真的开征的时候，我们还能规划保险吗，杠杆随着年龄的上涨逐渐降低，也许我们的身体到时候也不允许购买了。
这些钱是不是可以用隔离的方式，放在某些渠道，确保我们永远能够支配这笔钱，这就是权属风险。
很多人看不到这些风险，就算看到了也不知道怎么处理，那我们做风险管理的就是要帮助他们做这些东西。
在这一层次里，转移此类风险的工具主要有：
年金类保险
杠杆终身寿险
增额终身寿险
带信托功能类保险产品
通过调整保单的投保人、被保人、受益人、第二投保人、受益人份额等保单结构来做规划，通过信托工具的配合来完善规划，通过提前做好公正遗嘱的方式来完善规划，通过提前做好公私资产隔离来完善权属规划。
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这就是我们的风险管理金字塔，那究竟要怎么做，用什么工具做，做多少需要转移多少的风险，这些全部都可以计算出来。
每个人的实际情况都不同，需求分析需要根据个人情况完成，需要前提收集大量有效信息，定量分析才能确定。
以下是三大类风险管理的表述和转移额度的计算方式。
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