导读：结合P2P的实际业务，这半年我们直接测试或者间接了解过芝麻、腾讯、前海征信等征信机构，结果发现各有千秋。综合来看，准确的信用分以及强大的反欺诈产品线是我们目前在选择征信合作方时最为看重的。
“您必须要在今日内还款，否则如果逾期被记录到央行的征信系统里，以后您再要借款就困难了！”如果把P2P电话催收员说的这句话如果变成文字，估计也能转地球好几个圈了吧。
但实际上，我们P2P机构就如同大金融行业里的小屌丝，至今没有一家能接入央行征信系统，这只是我们无奈之下采用的催收手段而已。
所以2015年初央妈宣布允许行业里面一些实力雄厚的机构开始准备开始个人征信业务的时候，我等备受振奋，第一时间联系各家上名单的征信公司。由于牌照没有正式颁发，目前各家的征信产品也处在试用阶段，所以基本都能免费接入尝试。
这一试还真的发现8家各有千秋、各具代表性。然后风险管控的职业病就出来了，就是打分评级上瘾。忍不住要给使用过的这几家征信机构打个分，以分享给众多p2p兄弟机构。
这半年我们直接测试或者间接了解过的有芝麻信用分，腾讯信用分，前海的好信度，拉卡啦的考拉分，鹏元的鹏元800信用分，华道征信专门针对房屋租赁市场的猪猪分，中诚信的个人征信评分。
下面就直接上干货了：
1.第一个维度也是我们认为最重要的一个维度：用户数据覆盖度
我们随机抽取了部分用户数据对各信用分的覆盖程度进行了测试。从覆盖程度来看，得宜于其海量用户基础，芝麻信用分和腾讯信用分的覆盖范围最广。前海征信好信度凭借平安集团的优势紧随其后。与前三家比，拉卡拉对年轻群体的覆盖度表现良好，但是在对中年以上及较高收入群体的覆盖表现一般。中诚信，鹏元相对表现不足。
数据覆盖得分：芝麻信用5分，腾讯信用5分，前海征信4.5分，拉卡拉3.5分，中诚信2.5分，鹏元2.5分
2. 信用分准确度
这个就是真得试用了，所以我们从真实网贷记录中随机抽取一些数据，结合各个信用分计算KS，看违约与低信用分是否存在较好的一致性。出乎意料，目前声响最大的芝麻信用分差强人意，并不能很好地将违约者区分出来。腾讯信用和拉卡啦的表现也一般。前海征信的表现最好，在被覆盖人群上KS远远高出其他家。同样侧重于金融领域的中诚信和鹏元在覆盖人群上的表现也不错。
准确度得分：前海征信5分，鹏元4分，中诚信4分，腾讯信用3分，拉卡拉3分，芝麻信用2分
3. 欺诈风险/黑名单服务
作为P2P互联网金融从业者，我们还需要重点关注欺诈风险监控和黑名单。在反欺诈这个模块，目前有诸如人脸识别，虹膜+指纹等前沿技术已经被各家征信公司所采用，有的公司甚至以此为主要卖点；但是通过接触和测试，我们发现，实际上是还是一些拥有深厚反欺诈经的公司才有较大优势。
我们推断可能有以下几点原因：
1） 如Gartner公司的WFD MQ统计报告，目前最高层次的反欺诈方法是大数据分析，如果没有足够的数据积累和相关的分析经验，是根本无法使用这种办法的；
2） 在大数据流行的今天，完善的规则引擎依然是反欺诈的主要方式，这同样是普通公司无法实现的；
3） 人脸识别等新技术目前尚处于摸索阶段，其准确性还有待提高。
而在黑名单模块，则主要是看该公司掌握的客户数量和质量，这方面两大互联网巨头的优势最为明显。
反欺诈得分：前海征信4.5分，华道4.5分，中智诚4分，芝麻信用4分，腾讯信用4分，中诚信3.5分
黑名单得分：前海征信5分，中智诚4.5分，芝麻信用4分，腾讯信用3分，华道3分，中诚信2分
4. 服务态度
前面说了，我们P2P机构都是大金融行业里的草根，所以服务态度对我们小小的自尊心和工作效率来说还是重要的，所以也把它作为打分维度之一。
这里的服务态度包括销售的服务态度，以及遇到问题时技术支持的服务态度。由于八家公司都处在市场拓展阶段，在接触中，多数时候都愿意与我们配合来共同解决问题。但是芝麻信用偶尔表现出店大欺客，有点令人小小地伤心。
技术支持方面，具有互联网基因的芝麻信用和腾讯信用在技术支持上更为细致，在其他几家中，前海征信对旗下各款产品具有最完善的产品支持，技术团队的创新意识也不错。
得分：芝麻信用4.5分，腾讯信用5分，前海征信5分，鹏元4分，中诚信4分，拉卡拉4分
结合我们P2P的实际业务来看，4大评分维度中，准确的信用分以及强大的反欺诈产品线是我们目前在选择征信合作方时最为看重的。所以结合几项指标来看，各家征信公司综合得分如下：
芝麻3.8分，腾讯4分，前海4.5分，拉卡拉3.5分，中诚信3分，鹏元3分
分打得不好欢迎大家来补充，就别拍砖了。希望拿到牌照只是一个开始，我们这些P2P还仰仗各家征信机构一起来打造更好的互联网金融大环境。
作者：星野 供职于某P2P公司
来源：P2P网贷圈
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