买重疾险 必须注意这两点

芝加哥美术馆

文/叶檀放心保

人生中第一份健康类保障，一定是重疾险。

但重疾险也是最复杂的保险，没有之一。

今天就和大家聊聊，重疾险的种类，以及保障的重疾种类有哪些。了解清楚这两点，能让你少踩很多坑。

重大疾病保险种类有哪些？

重疾险可以分为4大类：消费型、储蓄型、返还型、专项重疾险。

1 消费型重疾险

纯重疾，保障内容为几十或上百种的轻症、重疾，无身故责任。保障期结束后，没有发生理赔，保费也拿不回来。

保障期间可选择，可按年保，比如保障20年、30年，或者保障到到60岁、70岁，也可保终身。

消费型重疾险保费比较便宜，和同类产品相对比，杠杆更高。

2 储蓄型重疾险

保重疾，同时含有赔付保额的身故责任。保障期间内被保人未患重疾，自然身故，受益人也能获得保额。

常见形态为重疾+终身寿险，具有财富传承的功用。但保费相对比较贵。

3 返还型重疾险

保重疾，同时带有保费返还责任和赔付保额的身故责任。被保险人生存至某一年龄（比如70岁或80岁），返还所交保费，保障继续有效。保障期内被保险人自然身故，也能获赔保额。或者定期重疾，是保至XX岁，到期返还保费。

保费，两个字，更贵！

4 专项重疾险

仅保障一种重疾。比如防癌险，仅保障恶性肿瘤和原位癌。健康告知相对宽松，适合年龄较大的消费者。

保障责任少，保费自然便宜。但年龄越大，重疾发病率越高，所以70岁以上的老人，费率稍贵。

这4种类型的重疾险，我们到底应该选哪种呢？

从性价比上看，还是消费型划算。

咋一看，返还型的不错，有了保障，没有用到还能拿回保费。其实啊，羊毛都是出在羊身上。同样的保障，返还型多的那些保费，自己拿在手里理个财，收益都比返还的高。

保险我们提供足够的保障就够了。有了“手表”，还要啥“自行车”。

保障的重疾种类有哪些？

看这张图：

这是行业统一定义的25种重疾。其中，标红色的是市面上所有重疾险产品都必须包含的6种重疾。

根据保险公司的理赔数据：发病率最高的是恶性肿瘤，约占76%；心血管类疾病，约占12%；中风，约占4%。而这25种最高发的重大疾病，占到保险理赔的 95%以上。

大家就要注意两点：

一是，不用纠结重疾险保障的疾病种类是50种还是100种，只要看监管定义的这25种高发病症是否包含在内，基本上就能满足保障需求了。

因为这25种高发重疾已经占到重疾发生率的95%以上了，那么市面上那些产品种类虚高，甚至能高达一两百种的重疾险产品，水分就很大，有些甚至是拆分病种或者用从未听过的疾病凑数。

所以，为疾病种类而多付出去的保费，性价比是较低的。

二是，很多保险业务员会跟你说，重疾险“确诊即赔”，只要你患了这些疾病，就能拿到赔偿。这个说法是不准确的。

从上面的图片可以看到，在行业统一定义的25种重疾里，能“确诊即赔”的，只有3种。剩下的22种，都要实施了某种手术或者达到某种状态才会赔付。

我们挨个看这三种理赔状态。

①确诊即赔

比如恶性肿瘤，是重疾理赔的大户，占比60%-80%。因为是确诊即赔，理赔难度低，很少有因为恶性肿瘤赔付问题和保险公司闹矛盾的事。

②实施某种手术才能赔

就以冠状动脉搭桥术为例。

比如说，小王不幸得了冠心病，摆在他面前的，有两种手术治疗方法，一种是开胸做冠状动脉搭桥术，另一种是创伤更小的冠状动脉支架植入术。病情也没严重到要开胸做搭桥术，小王就花了十多万，做了不用开胸的冠状动脉支架植入术。

可找保险公司理赔的时候，竟然被拒保了！因为合同上白纸黑字写了，只保开胸的冠状动脉搭桥术。

你动手术没开胸，对不起，不赔！

③达到某种状态才能赔

比如说急性心肌梗塞。

急性心梗救治不及时，很可能会猝死。但好不容易把人抢救过来，术后恢复得也很好，心肌细胞没坏死，就有可能达不到“心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高”，保险公司就有可能拒赔。

大家也别灰心，为了扭转重疾险“不死不赔”的坏印象，很多保险公司推出了带有中轻症保障的重疾险。重疾保障不保的手术方式或者病情状态，在中轻症里却有保障。

所以，大家最好买含有轻症、中症责任的重疾险，很多达不到重疾理赔标准的大病、手术，可以从中轻症中拿到理赔。这才能让你的健康保障更加全面。