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买重疾险 必须注意这两点
板桥胡同37号
>《聊保》
2020.03.13
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芝加哥美术馆
文/叶檀放心保
人生中第一份健康类保障,一定是重疾险。
但重疾险也是最复杂的保险,没有之一。
今天就和大家聊聊,重疾险的种类,以及保障的重疾种类有哪些。了解清楚这两点,能让你少踩很多坑。
重大疾病保险种类有哪些?
重疾险可以分为4大类:消费型、储蓄型、返还型、专项重疾险。
1 消费型重疾险
纯重疾,保障内容为几十或上百种的轻症、重疾,无身故责任。保障期结束后,没有发生理赔,保费也拿不回来。
保障期间可选择,可按年保,比如保障20年、30年,或者保障到到60岁、70岁,也可保终身。
消费型重疾险保费比较便宜,和同类产品相对比,杠杆更高。
2 储蓄型重疾险
保重疾,同时含有赔付保额的身故责任。保障期间内被保人未患重疾,自然身故,受益人也能获得保额。
常见形态为重疾+终身寿险,具有财富传承的功用。但保费相对比较贵。
3 返还型重疾险
保重疾,同时带有保费返还责任和赔付保额的身故责任。被保险人生存至某一年龄(比如70岁或80岁),返还所交保费,保障继续有效。保障期内被保险人自然身故,也能获赔保额。或者定期重疾,是保至XX岁,到期返还保费。
保费,两个字,更贵!
4 专项重疾险
仅保障一种重疾。比如防癌险,仅保障恶性肿瘤和原位癌。健康告知相对宽松,适合年龄较大的消费者。
保障责任少,保费自然便宜。但年龄越大,重疾发病率越高,所以70岁以上的老人,费率稍贵。
这4种类型的重疾险,我们到底应该选哪种呢?
从性价比上看,还是消费型划算。
咋一看,返还型的不错,有了保障,没有用到还能拿回保费。其实啊,羊毛都是出在羊身上。同样的保障,返还型多的那些保费,自己拿在手里理个财,收益都比返还的高。
保险我们提供足够的保障就够了。有了“手表”,还要啥“自行车”。
保障的重疾种类有哪些?
看这张图:
这是行业统一定义的25种重疾。其中,标红色的是市面上所有重疾险产品都必须包含的6种重疾。
根据保险公司的理赔数据:发病率最高的是恶性肿瘤,约占76%;心血管类疾病,约占12%;中风,约占4%。而这25种最高发的重大疾病,
占到保险理赔的 95%以上。
大家就要注意两点:
一是,
不用纠结重疾险保障的疾病种类是50种还是100种,只要看监管定义的这25种高发病症是否包含在内,基本上就能满足保障需求了。
因为这25种高发重疾已经占到重疾发生率的95%以上了,那么市面上那些产品种类虚高,甚至能高达一两百种的重疾险产品,水分就很大,有些甚至是拆分病种或者用从未听过的疾病凑数。
所以,为疾病种类而多付出去的保费,性价比是较低的。
二是,
很多保险业务员会跟你说,重疾险“确诊即赔”,只要你患了这些疾病,就能拿到赔偿。这个说法是不准确的。
从上面的图片可以看到,在行业统一定义的25种重疾里,能“确诊即赔”的,只有3种。剩下的22种,都要实施了某种手术或者达到某种状态才会赔付。
我们挨个看这三种理赔状态。
①确诊即赔
比如恶性肿瘤,是重疾理赔的大户,占比60%-80%。因为是确诊即赔,理赔难度低,很少有因为恶性肿瘤赔付问题和保险公司闹矛盾的事。
②实施某种手术才能赔
就以冠状动脉搭桥术为例。
比如说,小王不幸得了冠心病,摆在他面前的,有两种手术治疗方法,一种是开胸做冠状动脉搭桥术,另一种是创伤更小的冠状动脉支架植入术。
病情也没严重到要开胸做搭桥术,小王就花了十多万,做了不用开胸的冠状动脉支架植入术。
可找保险公司理赔的时候,竟然被拒保了!因为合同上白纸黑字写了,只保开胸的冠状动脉搭桥术。
你动手术没开胸,对不起,不赔!
③达到某种状态才能赔
比如说急性心肌梗塞。
急性心梗救治不及时,很可能会猝死。但好不容易把人抢救过来,术后恢复得也很好,心肌细胞没坏死,就有可能达不到“心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高”,保险公司就有可能拒赔。
大家也别灰心,为了扭转重疾险“不死不赔”的坏印象,很多保险公司推出了带有中轻症保障的重疾险。重疾保障不保的手术方式或者病情状态,在中轻症里却有保障。
所以,大家最好买含有轻症、中症责任的重疾险,很多达不到重疾理赔标准的大病、手术,可以从中轻症中拿到理赔。这才能让你的健康保障更加全面。
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