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重疾险的保额该选多少
板桥胡同37号
>《聊保》
2020.03.13
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芝加哥美术馆
文/叶檀放心保
中国现在有近千万癌症患者,心血管病人8000万,乙肝患者和病毒携带者2亿多,有20%将发生癌变或硬化。不幸得了这些病,治疗费和康复费,少说也要30万,一个房子的首付就出去了。
得了重疾,可能没了收入来源,该还的房贷还得还;这时候就算想卖房救命,也不一定能立马变现,家庭一下子陷入了财务困境。
而重疾险是收入损失险,本质是给不幸罹患了重疾的被保险人提供经济帮助,降低因为生病增加的经济压力,对家庭财务造成的巨大伤害。今天,咱们就重点说说,重疾险的保额,应该怎么配。
重疾险的保额 应该配多少?
先看看一个家庭一年应该花多少保费。
保费支出太少,保障不够,发生风险的时候不能解决问题。如果患大病,治疗费要30万,保额只有5万,杯水车薪,保险没帮上大忙。保费支出太多,自己都没钱交房租了,每个月还花上万块买保险,生活质量严重下降,也划不来。
保险规划有一个“双十原则”,也就是
用年收入10%的保费支出,做到年收入10倍的保额
,大家可以参考。
保费支出占家庭年收入的5%-15%,都是合理的。
但这部分只是家庭基础保障的支出,可不算什么教育金、养老金这些。
至于保额,得分情况,看在家里扮演什么角色。
家里的经济支柱,我建议重疾险保额做到年收入的5倍,最好不要低于3倍的年收入。
这样可以保障大病后,未来三到五年内在家休养,不会因为没有收入来源,拖累家人。
家庭主妇的重疾保额,可以做到家庭年支出的3到5倍。
家庭主妇在家带带孩子,虽然不直接创造收入,但对家庭的贡献,也是一笔隐形的收入。你看,如果家里有小宝宝,夫妻俩都要上班的话,得请保姆来照顾吧。
要是得了大病,不仅不能带小孩、照顾老人,反过来还要人照顾;还有一些营养费、日常护理费,如果病情严重,还有特效药品费、移植器官费用等等,有些是普通医疗险报销不了的,而重疾险是确诊就一次性赔付,可以帮上大忙。
所以,不要以为家庭主妇看起来没给家里赚钱,就不需要买重疾险。
小朋友的重疾保额,做到家里低收入一方年收入的3到5倍,就够了。
小朋友虽然没有收入,但生病可不是一个人的事,看病的钱还是从家庭总收入里掏;而且,小孩子生病了,可能也需要爹妈其中一个辞掉工作专门照顾,需要把低收入一方的年收入作为保额。
不过,小孩的重疾险保费都比较低,消费性重疾险一年几百块钱,也能做到50万,直接买50万以上保额,也不会影响家庭生活质量。
重疾险啥时候买?
重疾险最好的购买时间,除了刚出生,就是现在。
有三个原因。
1 重疾发病年轻化
都市白领人群中,代谢紊乱、疲劳、失眠等亚健康比例高达76%。31岁至60岁已成为重疾高发年龄段,其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率逐年上升,发病人群出现年轻化趋势。
2 越早买越便宜
投保人年龄越小,身体状况越好,短期出现疾病概率越小,保费也就相应越低。而随着年龄的增加,保费会越来越高。
例如:40岁的保费可能是20岁的1.5甚至2倍,而享受保障的年限反而短了。
3 核保更易过
越年轻,身体越健康,更容易通过核保。年纪大了,身体没年轻时好,可能会被拒保。
最后,来个小总结:
重疾险的保额,家庭经济支柱的可以做到年收入的3-5倍,家庭主妇的可以做到年支出的3-5倍,小孩的可以做到家里低收入一方年收入的3到5倍;
重疾险,越早买越好。
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