且投且珍惜 有银行存管的履约险平台仅10余家

发布时间: 2017-11-7 11:38 |浏览量：7026 |

网贷理财选平台绝对是个技术活。尽管与股票基金类的投资相比，网贷平台的进入门槛低、操作简单，堪称老少皆宜，但简单背后的核心要素——安全，却不是你想认真研究就能弄明白的。不是因为有多复杂，而是信息不对称，我不告诉你、你上哪知道去？

以824新规及信披指引为代表的监管政策给行业信息披露立了规矩、指明了方向。从自律到规范，信息披露终于作为网贷平台的标配被强制确定下来，详细的从业机构平台信息、备案信息、运营信息、项目信息等将会规范披露、方便可查。但毕竟信披指引今年8月底才下发，整改尚需时日。且不容忽视的是，目前很多平台对某些指数的计算标准五花八门，导致出现了运营几年的平台逾期率为零的“壮观景象”——比银行都牛。类似这样的披露项目就没意思了，计算不真诚，数据就失去了参考意义。

有人说，披露能作假，平台背景和银行存管总是货真价值的吧，应该能作安全评价的“硬通货”。

国资系、风投系、上市系……曾经有些平台靠这些高大上的背景标签圈粉了很多投资人。不过近几年背景平台出问题甚至退出的并不是个例，光环退了、投资人也回归了理性和警惕。其实这些“派系”的水很深，国资系不仅有嫡出庶出的区别，还有靠拉关系明码标价上位的；风投系也是鱼龙混杂，获得风投却做倒闭了的不在少数，想想赤橙黄绿青蓝紫的共享单车现在还剩几个就知道了。

也并不是体量大名头响的平台就一定好。大平台在厚积薄发的同时，可能面对监管也有船大难掉头或顽疾难医的情况。相反，一些在细分领域精耕细作的小平台或具有后发优势的新平台或许更有优势。这类平台往往能够凭借专业性、掌控力、合规等方面的优势脱颖而出。比如米族金融，专注推介优质白领信贷资产和消费分期资产，搭载风控技术优势，赢得了投资人的广泛信任。核心管理团队和风控技术骨干都是老司机，从业多年，出身第一梯队互金平台、外资银行等顶尖专业机构。

银行存管，这也是很多投资人看中甚至迷信的一点，但有存管不等于你投的钱进了保险箱。银行存管只是实现了资金有效隔离、平台碰不到投资人的钱，规避了挪用资金的道德风险。但存管银行只看银行账目和平台上的是否一致、只管资金流转方面的事情，并不对平台的合规性和项目的真实性负责。所以选平台当然要选上线了银行存管的平台，这是合规的基础；但这只是门槛，必须在此基础上综合考量其他指标。

那么，这也不行、那也不够，投资人到底怎么选到安全靠谱的平台？看资产，资产端质量是决定平台安全与否的最关键要素。从债权信息可以大致了解债权项目的真实性和透明度，但是不是低风险的优质资产，就不好说了。

那就找个能分担风险的。翻译一下，就是找个一旦出了风险能来兜底的，还得是能力强的，这就非保险公司莫属了，人家是专业干这个的。

保险公司和网贷平台合作，兜底投资人的债权本息，这就是履约保证保险。也叫个人借款保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺，如果被保险人（即债务人，P2P中专指借款人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任、向投资人赔付本金及收益的一种保险产品。

就是说，如果借款人到期不能按约定还款，就由保险公司向投资人全额赔付本金和收益。投资人这就能把心放肚子里了：我不管你资产质量好不好，反正投资到期有人连本带息给我钱就行。

这话没错，但在合作的层面，包括资产质量、平台情况、风控能力等等，保险公司会把网贷平台“查个底儿掉”，平台综合水平有保证、风险够低才过得了保险公司的关。毕竟是深度合作，如果平台和资产能力不好的话，保险公司赚的钱还不够赔付的呢。

所以有保险公司承保的投资项目，基本是现在最安全能闭眼投的好选择了。比如米族金融的“安心宝”（由安心保险承保的个人借款保证保险产品）、米缸金融的“年年/六月米缸”（由天安财险或安心保险承保的履约险产品）。米族金融“安心宝”可直接购买，米缸金融的部分产品则需预约购买，二者都可以通过平台或保险公司官方渠道查询到相关保单。