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如何比较险种价格才能做到真正划算?
高某书屋
>《26--稳健理财》
2016.08.03
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很多人了解保险的重要性,但一旦面对保险产品的价格却总是心中“隐隐作痛”,这时候,如果有相对便宜的险种价格,相信很多人都会心动。那么,保险产品的价格真的是越低越好吗?
先来看一则案例
小李在为爱车办理保险时,得知保全保足每年要上万元,心里有些不舍。而投保差不多的险种,另一家保险公司费率却要低很多。小李二话没说就到另一家保险公司办理了机动车保险,便宜了上千元的保险费。几个月后的某天,小李的车不知何故居然冒起了烟燃起火来,虽经奋力扑救,但仍造成了上万元的车辆损失。小李要求赔偿时却被告知,在他购买的那份保险里,汽车自燃不属于保险责任,他的损失得不到赔偿。
晓保提醒
理性消费者在进行险种选择时,不应将价格作为购买的唯一标准,主要应看该产品提供的保险保障和服务水准是否符合自己的需求,能否充分化解自己的风险。
比较险种价格
首先得建立在了解以下三个方面的基础上
1
保险保障范围
由于不同的险种化解不同的风险,因而保险责任范围也不同,比如终身寿险和定期保险、雇主责任险和公众责任险等,进行价格比较毫无意义。
对不同公司的同一险种进行价格比较时,也不是价格越便宜越好。
一般来说,
保险的价格主要取决于保险保障范围,保险保障范围又具体由保险责任范围、责任免除范围和附加险数量来共同决定。
通常,保险责任和责任免除只是表明了基本风险(或称主险)的保障范围,而特殊风险的保障需要加保附加险。一种保险产品的保险责任范围越大,责任免除范围越少,附加险数量越多,则保险保障范围就越大,价格就越高。
2
保险保障程度
为了增强被保险人的责任心,一些险种并不是100%赔偿保险事故损失,往往会设定一些免赔比率或免赔额,由被保险人来承担小部分损失。
免赔比率或免赔额越低,意味着转嫁给保险公司的风险比例就越高,投保人获得的保险保障程度越高,价格也越高。
另外,在财产保险中,不足额投保也会影响保险保障程度,如果投保的保险金额低于保险标的的实际价值,发生保险损失时,保险公司只承担保险金额内的责任,剩下的损失由投保人自负。此时相对于足额投保(即以保险标的的实际价值作为保险金额)来说,价格虽然要低一些,但投保人自己要承担的风险和损失会更大。
3
保险服务水平
保险服务质量越高,意味着保险公司支出的服务成本越高。
这些成本也构成保险费率的一部分,因而保险服务越周全、细致,保险价格就越高。
结语
由此看来,
购买保险不是越便宜越好。
投保人在进行价格选择时,
先要比较
不同公司同一险种的保险责任和责任免除范围,
再比较
附加险的数量、保险金额和免赔比例(或免赔额),
最后还要看
承诺的服务标准,而不能单纯以价格高低论优劣。
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