文/古双月
近日，北京住建委等三部门联合制订的《北京市住宅工程质量潜在缺陷保险暂行管理办法》公开征求意见。《管理办法》显示，未来北京新建住宅工程项目都将强制投保工程质量潜在缺陷保险。
何为工程质量潜在缺陷保险（以下使用英文简写IDI）？其实施是否会影响消费者的购房成本？搜狐智库就此连线了相关专家。专家表示，强制投保IDI能够有效的通过市场力量提高建筑工程的质量，让消费者在房屋遇到质量缺陷时得到有效保障。目前IDI保险已在上海深圳多地进行试点，该保费会转嫁给消费者，但分摊后数量并不大。
专家还表示，未来IDI保险在全国铺开后，保守估计保费规模超400亿。未来IDI险种不再局限于住宅市场，涉及大型基建或公共基础设施的项目都可以应用IDI险种，但保险公司需提高其服务及管理风险的能力。
01新房强制投保工程质量潜在缺陷保险有何作用？
国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生向搜狐智库表示，新房强制上保险主要是引入保险作为第三方机制，通过市场的力量加强对建筑工程质量的保障。
北京大学风险管理与保险学系副主任刘新立则表示对新房强制投保可以从三方面来考虑，第一，强制投保确保了保险的覆盖面，有利于保险公司管控风险。第二，房屋墙体出现裂痕、卫生间漏水等质量问题时，可以确保业主得到赔偿，而不是寻求开发商无门，或是在开发商和物业之间扯皮。
第三，对开发商起到安全激励的作用。比如，如果费率根据开发商的资质等决定风险的因素确定，开发商会在缴纳一大笔保费和提高工程质量之间衡量，进而激励开发商提高住房工程质量。
02 IDI最初从法国引入，现已在上海、深圳等地区进行试点
据平安产险风险研究与防控部总经理袁勇民介绍，最早中国从法国引入工程质量潜在缺陷保险，当时仅在个别项目进行试点，效果并不理想。2016年上海市政府率先推行IDI险种，从政府出资建立的保障房等项目开始试点，目前已取得不错进展，上海市保费已超过7亿元。
袁勇民称，保险公司卖出IDI保险后，如果房屋出现质量缺陷，保险公司就会面临较大的赔付压力，所以保险公司就会主动监控房屋质量，目前保险公司对保单、理赔、风控等各方面设计都进行了创新。
“更为重要的是保险公司可以干涉建筑质量，在房屋设计之初就可以进行风险防控。”袁勇民介绍，在上海地区，对商品房进行验收时，如果保险公司第三方检测出来的高危隐患点，开发商没有做处理或进行改善，就可以不予验收，明确了保险公司在IDI险种中的作用。
03开发商缴纳的保险费用会传递给业主，但数量并不大
有人称，开发商会将强制缴纳的保费转嫁给消费者。那么这部分转嫁的费用到底有多少？
刘新立表示，保险可以通过市场化手段来调节供需，保费最终会传导到消费者身上，但对于业主来说，房屋出现质量缺陷的风险会降低，同时一旦出现问题可以得到补偿。“因此，不应片面地只看增加了保费负担，还应该看到得到的收益，综合来看，业主的综合效益有所增加。”
“实际上保费在开发商整个的施工费用中占比很小，而且其中15-30%的保费要用来做第三方的质量检查。”袁勇民介绍。
他举例解释，目前在上海IDI险种的发展很好。在上海，开发商在施工时原本需要缴纳物业保修金，现在政府规定缴纳IDI保险后，就不用再缴纳物业保修金。所以开发商在权衡后更愿意缴纳IDI保险，所以上海的IDI险种进展较快。
“但是其他省份如果没有物业保修金，需要额外缴纳保费的话，IDI险种的推进可能会有些难度。”袁勇民预测。
他还表示，目前在试点中，第三方的质量检查有取代监理的趋势，比如雄安新区等地都已经提出该建议。所以，未来开放商支付监理的费用可能减少并部分转变为保费中的第三方质量检查费用。
04 未来IDI保险将延伸到全国，保守估计市场规模超400亿
“未来IDI保险延伸到全国是非常有利的，在这个过程中，市场将发挥力量淘汰一些开发质量不好的项目，以及从整体上提高工程质量。”刘新立说。
据袁勇民介绍，目前我国的IDI险种还处于初级阶段，具体的细节还在摸索中。比如，IDI费率在设计阶段就按政府指定的区间确定收取，如何根据开发商的工程质量管控好坏来调整费率，加大保险的影响力，还需研究探索。
谈及IDI未来的市场规模时，袁勇民表示，保守估计未来保费规模会超过400亿。他还强调，未来IDI险种不再局限于住宅领域，还会进一步拓展到图书馆、地铁等大型基建或公共基础设施领域，现在上海地铁线路已经开始对IDI险种进行试点。
此外，朱俊生认为，未来保险公司进一步发展IDI险种，对保险公司的能力要求很高。否则很难达到防灾减损的预期。“保险公司需要提升自己的服务能力，要不然更多的是发挥赔偿功能，风险保障和风险管理的作用很难有效发挥。”
以下附历年关于工程质量保险的推进步伐：
2005年，原建设部与原中国保险监督管理委员会联合下发了《关于推进建设工程质量保险工作的意见》，正式提出在我国建立工程质量保险制度。
2012年，上海市探索将保险机制引入工程质量风险管理体系，并试点推 行住宅建设工程质量潜在缺陷保险制度。
2016年，上海市城乡建设和管理委员会、上海市金融服务办公室、原中国保险监督管理委员会上海监管局联合印发了《关于本市推进商品住宅和保障性住宅工程质量潜在缺陷保险的实施意 见》，正式在上海市推行住宅建设工程质量潜在缺陷保险制度，实施范围为全市保障性住宅工程和浦东新区范围内的商品住宅工程，并规定前述范围的住宅工程在土地出让合同中，应当将投保工程质量潜在缺陷保险列为土地出让条件。
2017年2月，国务院办公厅印发《关于促进建筑业持续健康发展的意见》，提出完善监管体制机制，优化市场环境，提升工程质量安全水平的总体要求。在完善工程建设组织模式方面，在政府投资工程及装配式建筑领域推广工程总承包模式;在加强工程质量安全管理方面，推动发展工程质量保险。
作为《关于促进建筑业持续健康发展的意见》的执行保障，2017年5月，住房和城乡建设 部(以下简称住建部)印发《关于开展全过程工程咨询试点工作的通知》，选择北京、上海、江苏等8省(市)以及中国建筑设计院有限公司等40家企业开展全过程工程咨询试点。
同年8月，住建部印发《关于开展工程质量安全提升行动试点工作的通知》将上海、江苏、浙江等9省(市)作为工程质量保险的试点省份。
2019年3月上海发布实施意见强制要求全市保障性住宅和商品住宅工程中推行IDI。
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