第四期
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今天我们主要是以一个家庭为例。讲一下这个家庭是一个怎样的保障？怎么样去分析它的需求？保障方案又是什么样的？也希望这些都可以给大家带来一些借鉴。
我们天天都能听到，充电五分钟通话两小时是手机。那么投保五分钟保障一辈子是保险，我们今天就来看看，这个投保五分钟保障一辈子的东西，到底是个什么样子的？我为什么需要它。
本期【街角课堂】我们请到北京航空航天大学经济管理学院项目管理研究生，明亚保险经纪公司金牌经纪人，国家二级理财规划师，名人堂会员，中国财富传承管理师联盟创始会员，曾服务于信诚人寿，卓越经理人，国家二级理财规划师——杜老师，来分享她的经验。
下面是杜老师时间
我们课程主要从三个角度去讲。首先，用很短的时间介绍一下这个家庭的基本情况，对他的家庭的基本情况进行一下分析；然后，看看保险能怎样帮到他；当然，更重要的是给他设计方案和选择。
简单说一下这个家庭的结构，这个家庭是典型的一个421家庭。就是说四个老人，两个大人抚养一个孩子，这样的一个结构。这个家庭的收入情况是太太年薪十五万，先生三十五万，然后他们有很好的社会保障，孩子有北京市的一老一小。四个老人那也不用孩子们操心。他们现在基本上都有他们自己的保险。但是，有两位老人，一位老人有糖尿病，一位老人有乙肝携带。那么这两个老人又该怎么样的去看待保险？在保险中他们又能得到什么呢？
首先我们来看一下这个家庭的支出情况，通过支出来反推他的保险需求。这个家庭的固定支出大概在两万五左右，里面有房贷，孩子教育娱乐，家庭日常支出，朋友聚会，出行的支出，工作餐，服饰，赡养父母，还有可能一些地方旅游，医疗，红包一类的支出，这些都比较符合我们现在家庭的。我们看看这个家庭是不是和您自己家庭十分类似？
根据他们的支出就看到夫妻二人其实是有很大的责任的，其中房贷是必须要还的，如果你不还，那房子是要被银行收走。关于子女教育问题，现在中国人会觉得我活着就是为了孩子，那么孩子的教育会成为我们现在最头疼的一个问题。所以，孩子教育我们会投入大量的资金，还有一个最低生活的开销和父母的医疗。综合上面的情况，这些累积下来要超过四百万，只要他们两个很健康的话，四百万都不是问题。
“我们针对这个家庭的实际情况进行保险的需求分析。”
一直以来，在跟大家聊天的时候普遍能反应一个问题就是其实我们心里都是有家人的，我们都觉得家人好就是最好的。那么王先生最可能担心什么呢？他担心自己的收入中断，比方说因为疾病或者其他意外情况，导致的收入中断，那家里面的整体经济状况就会下滑，还有就是父母的身体状况，孩子的健康。王太太需要的是老公身体健康，孩子健康，并且有良好的教育，父母健康。老人更担心的是如果他们发生了重大疾病，产生了高额的费用会拖累孩子。所以这些都是是大家所担心的，那么我们要用保险来解决大家担心。
那么用保险怎么样去解决它呢？意外险和重疾险是必须要，这些没有任何可以商量的余地。孩子可以选择教育金，老人因为身体健康的情况他只能选择老年防癌。如果险种得到了王先生的认可，那么王先生会问：我应该买多少合适呢？我要花多少钱呢？这是大家最关心的问题。
那么首先，我会告诉王先生，你应该用什么样的险种，去解决什么样的问题，比方说意外险，解决它房贷的问题，解决他负债的问题；定期寿险，它是一个非常非常有必要的险种，那么它解决的是责任的问题；但是不要忘了还有家人，那重疾保障啊，是一个非常重要的大家很关心的。
重疾的保额要考虑三个方面
第一个方面就是医疗的费用，面对现在高昂的医疗费用，一定要用社保和重疾共同来完成，我们要考虑的是除了社保以外的自付部分。那么收入损失，它是一个无形的，我们大家可能看不到的，但是它就实实在在的一个损失，而且是我们一个非常大的一块损失。因为重疾带来的其他一些附加的费用，这都是我要考虑的。老人孩子呢，基本上就不用考虑收入损失这个问题。教育金的话一定是我们愿望相关的，我是到底想让他就在国内读大学还是在国外读大学，这个保险方案能解决多少的问题，所以这个是与你的愿望相关。
下面我们进入到这个方案讲解。这个方案设计呢。我个人认为没有一个完美的方案，只有完美的组合，没有一个产品是能满足所有所有的需求。
意外险的方案非常简单，首先是，王太太，孩子和老人是上图，它的方案就是说交一年保一年消费性质的。上图就是王太太孩子和老人的一个意外险保障，我们以方案A为例，意外身故和伤残可以赔偿十万，那么下面的四项全部都是跟交通工具有关系的，我无论发生了哪一种都和上面的十万相叠加，比方说民航我可以赔三十万，公共交通工具我可以赔二十万，自驾我可以陪二十万。那么这个产品的特点是，意外医疗A方案可以赔偿五千块，这个可以扩展不限社保用药，也就是说可以扩展自费药，这个市场上基本上不常见的。还有就是它因为意外住院都会有津贴，应缴费用非常低廉，A方案只要一百五十块，即便是百万的方案也只有七百五十块。
第二个意外险方案是王先生的。为什么给王先生设计这类型的方案呢？因为他出行的时候交通工具是汽车，出差坐飞机，所以他更关注点是这种交通工具的保障，而且要高额的保障，这个产品出现的时候是是前几年的721，在广渠门淹死了一个人，所以保险公司纷纷出来这种交十年保障三十年，并且得到百万的这样一个保额的产品。ABC三个方案同样是交十年保障三十年。那么，A方案，它的特点是，这个意外医疗可以很高昂，可以最多附加到十万那每年只要四百三十九块钱；B方案的特点是交通工具这方面保额非常的高，比如说自驾身故200万，公共交通也200万，航空的话可以到四百万，同样是两千多块钱，具体要看我们怎样去平衡它；方案C，它的特点是普通意外一百万，并且有一个意外伤残，我按比例赔付是按国家的残疾等级是赔付的，还有节假日的额外保障有一百万，就要看我们每个人的想法不同，出行习惯不同来做选择。
上面的这张图了是王先生夫妻的重疾保障我相信大家都非常关心的是这块儿。这应该是我们的一个重点和难点了。
从这对夫妻保障的方案来看，第一个先看最左边蓝色部分，我们先了解一下都有什么样的保障内容，首先是保证期间我提供的全部都是终身的，保障额度设置的是五十万，缴费期间要选择最长的基本上大部分公司都是二十年。下面我会告诉他的是保障内容，第一个是恶性肿瘤保障和重大疾病保障。恶性肿瘤保障是重大疾病保障中的一种，它只是其中一种，是包含关系；身故保障，全残保障，还有轻症保障。什么叫轻症呢？就比方说我们现在做的支架，只要住一，两天院的，做一个微创就可以的，这种情况重大疾病是不赔付的，但是可以在轻症里面做赔付。
轻症豁免，豁免的意思就是说，如果这个人得了轻症，那么就不用交保费了。保险公司把轻症的保额，该赔就怎么赔。赔完了之后，不用这个人在交保费了，他剩余的所有的保障还继续有效，这个叫做豁免功能。轻症豁免，这是这两年才出现的一个新的功能，大家要注意一下这个对我们非常有益，尤其是三十多岁四十岁的人更有意义。
终末期疾病，意思是这个疾病不在重大疾病列表里面，但是已经在生命的尽头，医生会给我们下病危通知书，它就是一个身故责任。这个意义其实并没有那么大只是体现了一些人文关怀。那么投保人豁免，就是说，如果你投保人和被投保人不是同一人，那这个投保如果出现了问题，可以被豁免掉这个费用。观察期基本上都是九十天，一百八十天算长的了，不过国家规定的是一百八十天，大部分公司现在都执行的是九十天。观察期的意义是防止，带病投保是保险公司的自我保护的一种行为。
那么下面我们根据方案1234，每一个我们都分析一下。
方案A呢，这个的特点是在恶性肿瘤这块做了加强，而费用并没有比其他产品多了多少，适合家庭有癌症遗传史或者环境的人。
方案B呢，它的特点是在轻症部分，轻症部分可以多次赔付，最多可以赔付五次。而且它的病种非常的广，有三十三种之多。这种病种，三十三种疾病我赔了一次就自动减少一个，还是三十二种，这个是轻症保障的一个特点。
方案C呢，它的特点是重疾的多次赔付，比方说给一个孩子买了一个重疾保障，在这期间得了川崎病，这并不是一个要命的病，但是这属于重疾赔偿部分，下次再保的话，保险公司是不会同意的，所以给出一份重疾多次赔偿的方案。
方案D呢，我在保费这里是红色的，它的特点是没有身故责任，所以很便宜，相当于消费性质的产品。如果你到了80岁，还没有出现任何问题，你可以选择退保，退保的时候这些钱都可以退回来。
可以给大家一个购买保险的策略，就是如果你真的决定购买重大疾病保险，那么请先不要去体检，请先购买重大疾病，因为在购买的时候人家会给你一个一个健康列表，会让你如实告知的。如果你不知道我已然得了这个疾病的情况下，你就可以写否。那么对于我们来讲是可以顺利承保的。在未来即便真的出现了这个问题也能获赔。如果我是先去体检再买保险，那如果我查出来一个甲状腺结节。那在投保的时候可能会因为这甲状腺这块儿就被要求加费。
重大疾病险暂时就这些，具体的话可以加街角荟微信公众号，在下面留言，我们会让讲师替你解惑。下面我们讲讲定期寿的保值。我给他2个方案，一个是保障二十年，一个是保障到七十岁。二十年非常便宜一千五百块钱可以保一百万。建议他保二十年是因为他有二十五年的房贷。如果在它这个二十年过程中出现任何问题，好歹可以把这一百万先给了银行，不会给他们家庭造成特别大的一个经济压力。
我们再看看老人的保障
开始我提到了有一位老人有糖尿病，有一个老人有乙肝携带。那么他们在购买重大疾病保险的时候，不能像王先生夫妻这样购买比较全面的一个保障了。他们只能买防癌类型的，防癌险对于现在老人几乎是重大疾病的唯一选择。计划a是消费性质的就是保险期间为十年；计划B是保险期间为终身。无论是a或者b，如果没有出现问题，保费都会退的。在计划A里面，附加一个特定癌症。这个附加险，比方说我给他设计的计划a，在这期间我得了特定癌症，我是可以额外得到赔偿的。
孩子的保障
首先我们要给一个三岁的宝宝去买保险，那我就要问他第一句话。你要给孩子保一辈子吗？还是要给他买一个阶段性的，比方说到他成年就可以的保险，这些决定了产品的类型。我们现在可以看到我提供了四个方案，分别是终身的和定期的，定期地订到三十年。那终身的保障有什么样的好处呢？就是说用一个很低的价格，可以给孩子换一个五十万的保障，这个保障可以陪伴他终身。阶段性保障的父母的想法呢，就是保险有很长远的一个发展，医疗也会有那么大的进步。所以我现在买的，如果在七十年后并不一定是重大疾病了呢，那你们赔不赔我？或者是当时的重大疾病已经不在这个列表里了又怎么办呢？所以有些家长会买定期型的。每一个都有自己的逻辑，每个都有道理，所以没有优劣之分，只是每个人喜欢不同而已。
那么我们去看一下方案一，其实没有什么特点，它只是在白血病做了个加强。其实白血病属于重大疾病里的恶性肿瘤里边的一种疾病。范围非常小的做了一个加强，保费也随之上来了。但是它有一个特点说二十五岁之前如果你得了重大疾病的话，我可以加一个护理金，就等于父母在要照顾自己的孩子的时候，没有办法上班儿，那么补偿收入损失。
方案二的一个优势就在于轻症保障非常的多，而且次数也多，重疾的保障种类也多。最重要的是投保人的豁免，他的投保人豁免可以豁免轻症，也就是说我这个父母，如果在这个过程中我心脏不太好做了个支架，那么我未来所的保费就都不用交了，孩子依然有这个终身险的保障。
方案三和方案四都是保障三十年的。那很多父母就说，我交了这个钱保障三十年之后怎么办呢？所以这张种保险都是会带返还的，也就是下面会有一些满期金，年金分红等等。所以它们的特点是，你现在交这笔钱未来返还到你家庭或者像方案四，你用非常低廉的价格比方说两千四百块钱你就可以拥有一个八十万的保障。我为什么要给孩子买这么高额保障呢？因为我希望孩子健康，但是如果有一天出问题的时候，作为母亲我希望我有足够的钱去治疗它。这是我的一个想法，可能也是大部分人买健康险给孩子的一个想法。
也有很多人是希望通过保险了给孩子储蓄一部分的资金。所以很多人会去买教育金。教育金主要分两个类型。一个是说我从现在开始起，比方说一个零岁孩子，他是存存十五年的钱到了十六岁开始，每年可以领一笔钱，直到二十五岁，然后会有一些分红。还有一种产品，是我现在开始交，比如交十年十五年，那孩子可以领一辈子。并且他可以关联一个帐户，那个帐户有非常强烈的自由度。我今天给这个家庭做的方案是第二种方案，是因为他的孩子已经三岁了，所以我们推荐了一个长期的保险。
大家看家孩子教育金的第一个图，这里面其实有一个万能账户保底利率。这保底利率才是我们这个产品的一个亮点。在现在银行利率不断走低的情况下，保险公司的万能账户的保底利率是要终身执行的。所以3.5 ，3，2.5都是保险公司要一辈子执行下去的。那是一个很重要的一个理财的方式吧！而且这只是一个保底，目前来讲大部分公司都能够做到5甚至有些公司可以做到7。我们可以把他当作一个灵活的储蓄也好或者是灵活的投资理财方式也好。
我现在来看一下第二个图，我们先看第一部分就是保底演示。保底演示就是说一定会实现的，我现在给这个孩子每年投入了三万块钱大概投入了十年，到了孩子二十八岁的时候基本上我能返本，甚至些公司可以赚一些。那即便我把这些钱都拿走了，没关系，公司还会不停的往这个账户里面投钱，而且要有一个保底的利率去帮他赚钱。如果到了孩子六十岁的时候，我的三十万可以变成多少呢？一百七十万是个保底数字。那如果要经营状况还好的话，二百五十万没问题。所以这就是大家喜欢这类型的产品的一个原因。对保险公司来讲他可能会说叫一代投资三代受益。这个保险可能更多的运用方式，可能今天时间有限就不多讲了，比方说未来的遗产税等等吧！这些方式我们都可以用这样的东西规避了一定的税费。嗯今天大概就讲这么多。
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明天还有下，敬请期待！
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