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【美 建国 程慧平 著】 在西方先进国家,百分之九十的人有终生财务计划。 在当今中国,百分之九十的人没有终生财务计划。 如果用一句话来表述终生财务计划,那就是: 把你一生的财产状况由无计划变为有计划,无保障变为有保障,难预测变为可预测。 一、财务计划的内容 财务计划是因人而异的。以固定薪金为主要收入的公务员、公司职员,和以不固定经营收益为主要收入的商人、个体职业者,以及靠天吃饭、靠劳力挣钱的农民工,不可能用同样的财务计划。 理财专家的主要职责,是为不同阶层,不同种类,不同收入,不同家庭情况、年龄情况、健康状况的人,设计不同的阶段性和终生的财务计划,以最大限度发挥有限投入资金的效力,产生最大的升值和保障效力。 财务计划要考虑哪些内容? 首先,财务计划的考量单位是家庭或个人,或法定的经济法人。 其次,它要区分对象的收入和支出,以便合理评估调配资源,进行计算。 最后,它要选择适当的投资工具或投资方向,拟定计划。 收入主要包括: 工资; 生意经营所得和公司红利; 房租和地产收入; 股票或各种投资型基金红利; 兑现的股票等期权; 银行利息。 支出主要包括: 日常生活开支; 房租或房产按揭支出; 子女教育支出; 各种投资计划,人寿保险等固定支出。 投资方向包括: 房产投资; 生意或经营型投资; 股票或各种投资型基金; 投资型寿险; 教育计划等。 其中,收入减去支出,就是可利用结余资源。 现代社会,一个家庭的经济实力,主要体现在结余资源占收入总额的比例,比例越高,实力越强。 这一资源可有两种运用:消费或积累。 比如外出度假,添置家用电器,买车,都是消费,阶段性地提高了生活品质,但是不会再生资源。 而买房,投资股市,买共同基金,教育投资,人寿保险,或某种生意或店面,则可视为积累,或潜在积累,有可能再生资源。 好的财务计划,是在消费和投资之间找到一个平衡,既保证目前生活的相对高品质,又保证足够的积累和投资,以确保长期生活的高品质。 如果我问某人,你有投资能力吗?十有八九,他会摇头。 这是我们中国人需要走出的又一个误区。 “投资”(Invest)一词,在欧美世界已是一个很平民化、大众化的词语,也是从装配工到农民每日的实践。 但是在我们心里,“投资”似乎是个专属经济贵族的词语。“李嘉诚,霍英东,Yes!”“我,No,No。” 在中国,很少有人去想,也很少有人告诉他人,你每个月有100元人民币,就可以有计划地投资了。 事实上,任何一个家庭,只要基本衣食无忧,都可以开始有计划地积累和投资。 举一个最简单的例子,美国有许多种投资型人寿保险,我曾经在美国大都会保险公司(METLIFE)买过一种,每月交135元,除去20万美元的保额外,若干年后,你的账上可用资金可以高达10多万美元。 现在,中国也有了类似的投资型寿险。 你也许会问:每月100多元,十年之后怎么可能有那么多? 这就是积累投资的雪球效应。 这种积累和投资方式,会积少成多,利加入本,本生更多利,更多利形成更大的本,无限循环,变成一种金钱魔术。 又比如,广州白云区郊外有个天鸿花园,里面的住房曾经8万10万元一套。付了两三万的头款,每月只要交三五百元,就可以供一套房,包括出租。对周围广州近郊农户或城中村居民来说,这只是麻将桌上输赢的数字。但是很少有人想过,除去居住和房租收入,十到二十年之后,由于土地和房屋的升值,这可能成为数十万、上百万元的资产。 因此,你需要做的事就是每月积累投资100元或数百元,它是呼唤神奇的魔术棒。有了它,一切都可以开始,而没有它,一切还是照旧。 所以,不管多么细微,从今天就开始积累,开始有计划地投资。在家庭消费和家庭积累间,建立一个确定的比例。 |
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