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【美 建国 程慧平 著】 在西方先进国家，百分之九十的人有终生财务计划。 在当今中国，百分之九十的人没有终生财务计划。 如果用一句话来表述终生财务计划，那就是： 把你一生的财产状况由无计划变为有计划，无保障变为有保障，难预测变为可预测。 一、财务计划的内容 财务计划是因人而异的。以固定薪金为主要收入的公务员、公司职员，和以不固定经营收益为主要收入的商人、个体职业者，以及靠天吃饭、靠劳力挣钱的农民工，不可能用同样的财务计划。 理财专家的主要职责，是为不同阶层，不同种类，不同收入，不同家庭情况、年龄情况、健康状况的人，设计不同的阶段性和终生的财务计划，以最大限度发挥有限投入资金的效力，产生最大的升值和保障效力。 财务计划要考虑哪些内容？ 首先，财务计划的考量单位是家庭或个人，或法定的经济法人。 其次，它要区分对象的收入和支出，以便合理评估调配资源，进行计算。 最后，它要选择适当的投资工具或投资方向，拟定计划。 收入主要包括： 工资； 生意经营所得和公司红利； 房租和地产收入； 股票或各种投资型基金红利； 兑现的股票等期权； 银行利息。 支出主要包括： 日常生活开支； 房租或房产按揭支出； 子女教育支出； 各种投资计划，人寿保险等固定支出。 投资方向包括： 房产投资； 生意或经营型投资； 股票或各种投资型基金； 投资型寿险； 教育计划等。 其中，收入减去支出，就是可利用结余资源。 现代社会，一个家庭的经济实力，主要体现在结余资源占收入总额的比例，比例越高，实力越强。 这一资源可有两种运用：消费或积累。 比如外出度假，添置家用电器，买车，都是消费，阶段性地提高了生活品质，但是不会再生资源。 而买房，投资股市，买共同基金，教育投资，人寿保险，或某种生意或店面，则可视为积累，或潜在积累，有可能再生资源。 好的财务计划，是在消费和投资之间找到一个平衡，既保证目前生活的相对高品质，又保证足够的积累和投资，以确保长期生活的高品质。 如果我问某人，你有投资能力吗？十有八九，他会摇头。 这是我们中国人需要走出的又一个误区。 “投资”（Ｉｎｖｅｓｔ）一词，在欧美世界已是一个很平民化、大众化的词语，也是从装配工到农民每日的实践。 但是在我们心里，“投资”似乎是个专属经济贵族的词语。“李嘉诚，霍英东，Ｙｅｓ！”“我，Ｎｏ，Ｎｏ。” 在中国，很少有人去想，也很少有人告诉他人，你每个月有１００元人民币，就可以有计划地投资了。 事实上，任何一个家庭，只要基本衣食无忧，都可以开始有计划地积累和投资。 举一个最简单的例子，美国有许多种投资型人寿保险，我曾经在美国大都会保险公司（ＭＥＴＬＩＦＥ）买过一种，每月交１３５元，除去２０万美元的保额外，若干年后，你的账上可用资金可以高达１０多万美元。 现在，中国也有了类似的投资型寿险。 你也许会问：每月１００多元，十年之后怎么可能有那么多？ 这就是积累投资的雪球效应。 这种积累和投资方式，会积少成多，利加入本，本生更多利，更多利形成更大的本，无限循环，变成一种金钱魔术。 又比如，广州白云区郊外有个天鸿花园，里面的住房曾经８万１０万元一套。付了两三万的头款，每月只要交三五百元，就可以供一套房，包括出租。对周围广州近郊农户或城中村居民来说，这只是麻将桌上输赢的数字。但是很少有人想过，除去居住和房租收入，十到二十年之后，由于土地和房屋的升值，这可能成为数十万、上百万元的资产。 因此，你需要做的事就是每月积累投资１００元或数百元，它是呼唤神奇的魔术棒。有了它，一切都可以开始，而没有它，一切还是照旧。 所以，不管多么细微，从今天就开始积累，开始有计划地投资。在家庭消费和家庭积累间，建立一个确定的比例。 |
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