如果有人问我，阻挡人学习理财的困难在哪？「持续做没有立即效益的小事」会是答案之一；若有人再问我，学理财要如何开始？我会把「学好记帐」加进来。但想想看，记帐正好就是要持续做，但又没有立即效益的小事。难怪很多人会停止记帐，没能做好理财。
身为过来人，曾因为懒得记帐而损失金钱的我，觉得有必要到处喊声记帐的重要性。虽然不是每个人都会因没记帐而有损失，但也很可能因为没记帐，导致每个月少存几千元，长久下来，财富就少掉十几万。
记帐三阶段：记录、计算、计划
阶段一：记录（练习期，单纯记录数字）
记帐的好处是什么？答案不外乎了解消费习性、避免入不敷出、存下更多的钱。这么好的事，却不是每个人都乐在其中，为什么？
因为，许多人错把记录当成记帐的全部，也正是最多人卡在阶段一的原因。
坦白说，虽然第一阶段的记录是最简单，却也是最无聊、最难持续。这阶段的记帐都是单纯的数字来数字去而已：买完东西把花掉的钱记在帐本里，然后月底时就加总看看是不是哪里有支出破表，然后……然后就没了，多数人也就停在这里。
当个记录员绝对是很苦闷，所以如果你只是每天记下所花费的钱就以为是记帐，当然很难长久。真正要开始获得记帐存钱的好处，一定要让自己进到下一个阶段。
阶段二：计算（成长期，存下更多的钱）
读研究所时曾担任在职专班的小助教，那时每堂课都要统计上课人数，虽然不知道校方要这些数据做什么，但我猜测是有助于了解课程的热门程度，以及避免学员缺课太多堂无法领到证书。简单说，定时记录上课人数就是为了得到更多课程信息。
记帐的第二步也是如此，透过阶段一的定期记录，就能开始追踪每日的消费状况，为的就是日后解读自己的财富信息。说得生动一点，你的财富密码可就藏在记帐本里呀！
在这阶段，你要开始计算每个项目的支出；如三餐费、交通费、日用品费、其他杂费等等，然后追踪每周或每月的变化，检查是否有不正常的飙高。再来你也要关注每月收支现金流余额，看看总收入扣除总支出后还能剩下多少，并计算你的存钱效率够不够。
阶段二可说是令人最有成就感的时候，因为很多人都会在这阶段发现钱怎么存得变多了。主要是因为在追踪自己的支出后，会主动省下许多不必要的支出，所以能存得钱也就变多。
然而，支出不可能无限期因节流而递减，通常追踪支出大约半年到一年后，每月所能多存的钱也差不多挤完，此时可不是遇到记帐的瓶颈喔，而是你该进入下一个阶段，也是最少人体会到记帐好处的阶段。
阶段三：计划（稳定期，画出财富蓝图）
每个月的收支现金流稳定后，接下来就是要计划未来能存下的钱，还有固定分配每月投资理财的资本。
以旅游基金来说，假如希望五年后能去欧洲玩，需要至少10万，那现在开始每年就要存2万元，每个月就要从阶段二算出的现金流里拨出1,700元的存款来。同样地，像生活预算、投资基金、退休预算，或是其他梦想基金，在有了「稳定」的收支现金流后才能估算如何准备。
除了计划未来要存的钱以外这阶段还有个重点：持续关注个人资产净值的提升，也是真正会让我们财务自由的关键。因为经过前面二阶段，现在每月能存下投资理财的钱很稳定，所以你才可以专心规划自己的投资，或是有耐心等待好的投资机会出现。
结语：存小钱，靠记帐
想要多存钱不用等加薪，财务管理的优化也能让你多存钱，而记帐，就是适合个人的财务管理方式。如果你曾经中断过记帐，或是还不确定持续记帐的好处，希望这三阶段的说明能让你对记帐更有信心，更有动力去落实。别忘了，大钱来自小钱的累积；而小钱，就是要从记帐开始存起。
最后来复习一次：
阶段一目标：持续记录，对平常钱花在何处产生印象。
阶段二目标：每周或每月结算收支现金流余额。记住一道口诀：开始关注支出，就能控制支出，最后省下更多支出。
阶段三目标：开始行动做预算计划，稳定存下投资理财资本，思考如何提升资产净值。
本文获作者授权转载，原文：〈掌握3个阶段，让记帐簿变成真正的存钱簿〉
作者：艾尔文
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