作者：藤川 太
我们常常受到错误的思维束缚而毫不自知。要过富翁一般的生活，就必须先拥有富翁一般的思考模式！
我所经营的「家计重检咨询中心」经常有人来针对金钱方面的事进行各种咨询。就在前几天，也有人因为父母认为「买了房子才算真正长大」，而来商讨购屋的可能性。
这样的说法，大家想必有所耳闻。可是，如果我们重新思索「为什么买了房子就算真正长大？」这个问题，大概没有人能够明确地回答。
这个世界充满了这种「与金钱相关的错误『常识』或『执念』」。这些错误的观念影响甚巨，其强大的破坏力不但让人存不了钱，有时候甚至会让家计破产。
收入没有增加，但税金或劳健保方面的费用却不断提升。世道如此严峻，我们却老是受限于这种错误的常识或执念，也难怪无法健全地运作家计。
首先请各位先检视一下，在自己的生活当中是否有以下这些错误的常识或执念？
执念1：有了房子，才算是一个真正的社会人
很多人结了婚，有了小孩之后，就认为接下来该拥有属于自己的房子。
大约在泡沫经济崩坏的二十年前，经济持续地顺利成长，不动产价格也随之上升。在这种状况中，不惜贷款也要买到房子确实是建构起财产的最佳方法。当时的年代，申请房屋贷款远比现在困难得多。购买住宅就代表自己有能力筹措资金、能通过银行严格的审查，「有信用的人＝能独当一面的人」的形象于焉成形。
此外，由于当时的不动产价格不断地往上攀升，所以，如果能拥有属于自己的房子，即代表可以构筑起一定的财产。就这一层意义来看，应该也可以算是能够独当一面的人吧？
然而，现在的状况丕变。最近，没有自备头期款甚至也可以借到钱了。和以前相较，银行的审查标准也没有那么严苛，很容易就可以贷到房屋贷款。而且，不动产价格一路下滑。购屋不但不一定能形成一种资产，有时候还可能会扯自己的后腿。
现在，愈是聪明的人就愈会在购屋上多做考量。「有了自己的房子就算真正能独当一面，长大成人了」的观念已经是过去式了。
执念2：一上了年纪，就租不到房子了
如果不买房子，这么一来，「等年纪一大，会不会就租不到房子住了……」，这是很多人内心的不安。站在房东的立场，他们确实往往会考虑到，高龄者的收入不高，又或者万一日后在出租的房子里过世的话，会造成很大的困扰。可是，这种情况也正在改变当中。
日本的人口已经开始减少，空屋率愈来愈高，尤其以地方或郊区的物件更形明显。此外，由于雇用劳工的状况不稳定，年轻人迟缴房租的案例增加了。到时候，房东再也无法两全其美了。
有些房东也会想，有高龄者入住总比空着房子养蚊子要来得好吧？靠着年金过活的高龄者有固定收入，拖欠房租的状况会比工作不稳定的年轻人要少。往后将会是青壮世代急速减少、高龄人口激增的时代，因此，身为高龄者而被拒于租屋行列之外的事态应该会愈来愈少。
执念3：让钱躺在一般的存款账户里太可惜了
本来，日本人偏好储蓄，对伴随风险的投资采取比较消极的态度。可是，从一九九九年推行「零利率政策」之后，把钱存在银行也几乎没有利息可领了。于是，「让钱躺在一般的存款账户里太可惜」的耳语开始蔓延开来。国家和金融业界联手，极力推动「从储蓄转为投资」的活动。
但是，钱是要拿来交换物品或服务之后才有其价值的。而这些物品或服务的价格却像「通货紧缩」这个名词所象征的意义一样，持续下滑。也就是说，相对于物品的价值，金钱的价值持续上扬。就算没有利息，金钱的价值依然不断地增加。这更意味着，资产的价格也一样下跌，所以，积极地运用反而容易遭受损失。
这么看来，在通货紧缩的时代里，我们没有必要勉强运用我们的金钱。
执念4：老婆没有投保寿险也无妨
乍看之下，这个说法似乎也没有错，但是，事实果真如此吗？如果我们还是处在认为女人理所当然在家当家庭主妇的时代的话，或许倒还好。但是，在现代的社会中，双薪夫妻逐渐变成一种理所当然的模式。依赖妻子的收入安排家计的情况变多了，当妻子过世或住院而少了那一份收入之后，家庭经济因而遭受重大冲击的情况也愈来愈多。
若丈夫身亡，家属可以获得怃恤年金，但是，如果过世的是妻子，家属几乎一毛钱都拿不到。从这个现象来看，妻子身亡造成家计困难的案例反而增加了。现在，家族人口的结构非常多样，仍然偏执地认为妻子不需要投保寿险的观念，实在很危险。
执念5：有了孩子就要投保教育保险
很多人都像「条件反射」一样思考，认为「孩子的诞生＝投保教育保险」。要为孩子准备学费，教育保险是否真的适当呢？
加入教育保险这类储蓄性高的保险，就等于是把钱存在保险公司。保险公司会把这些钱拿去运用、获得利润，但是，一般说来，该笔金钱的运用比率在签约时就已经约定好，一直到期满为止，利率都是不变的。如果在利率高的时候签约就有利，但是，若在现在这样低利率的时期签约，反而对客户不利。
「有了孩子就要投保教育保险」的观念只适用于高利率的时代。
纵观目前出售的教育保险，许多在期满时还回来的满期返还金和教育金合计，都比支付出去的保险费总额要低，算是「跌破面值」的商品。其中当然也有利率还不错的商品，但是，现在的教育保险已经没有了以前那样的好处了。
如果想存下孩子的教育费用，至少要选择不会跌破面值的金融商品。除了保险之外，也应该和储蓄存款或投资信托等其他商品做个比较吧？
看了以上的解说，你有何看法？随着时代的变化，以前很多认为正确的常识都变成错误的。很遗憾的，上一代的成功体验几乎都变成了过去式。说得更明确一点，由于时代变化的脚步加速，所以现在的成功法则可能不到几年就不符时代所需了。
不但如此，如果想要成为更有钱的人，听一般人的意见可能很难实现目标吧？一般人的意见或上一代的看法当然不见得就派不上用场。因为基本的思考逻辑多半都是千古不变的。
但是，我希望大家了解的一点是，像一般人一样思考、做跟一般人一样的事情是很难成为有钱人的。
如果你有一点想成为有钱人的念头，多听有钱人、或者可能成为有钱人的话才是捷径。这种人以现在进行式的形态，实际累积成功体验的可能性是很高的。
在此，我们希望可以让读者们了解这些人如何思考，面对世界潮流的变化时如何因应？
当中或许有我们难以接受的思考方式或价值观。可是，如果能从中撷取一点有钱人的思考方式，运用于自己的家计，就算成不了有钱人，至少很有可能对家计带来正面的影响。
● 本文选自《有钱人的用钱习惯就是和你不一样》
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