「养」一个孩子简单，但若要「栽培」一个孩子可就没那么单纯了。根据统计，若单纯计算孩子从幼儿园到研究所毕业，基本的学杂费开销就是一笔不小的数字。倘若孩子未来选择重考或是出国深造，那衍生出的费用更令人咋舌。
庆幸的是，这毕竟还是比较不紧急的支出。华尔街日报作者 Stacey Bradford 曾说过「若要存孩子的大学教育基金，那么『时间』将是你最重要的本钱，越早开始则效益越高」。若能从宝宝还小时便开始妥善规划，存够教育基金便不致于有太大的压力。
一般人在探讨如何筹措高等教育（如大学、研究所）经费时，往往会建议下列几个步骤：
步骤一：实际估算可能的教育基金。虽然这个估算可能因为各阶段求学规划不同而很难精准得出，但仍然可以在参考各公私立学校的现行学费标准后，再考量通膨与学费调涨幅度，来取得一个估计的数字。有目标金额，才容易具体谈实践。
步骤二：根据目前宝宝的年龄，推算每个月必须提拨的金额。
步骤三：成立专款专户，投资储蓄两相宜。
在美国，因为大学学费占国民平均所得比率相当高，估计从15%—50%不等，因此也有所谓的529储蓄方案 (529 plans)，由各州政府主持，透过专款专户和赋税减免的方式，鼓励父母及早为孩子储蓄大学学杂费。
我们然没有类似的政策，但父母还是可以参考这个方式，为孩子开一个专款专用的教育基金户头。不过这毕竟是10年以上的长期规划，因此建议父母必须慎选投资工具，好比固定收益型的基金。即便是对投资没有概念的父母，也可以透过定存等方式，来积累户头里的金额。 但无论如何，请务必挑选自己熟悉的投资工具，才有心力做长期持久战。
教育基金：最容易被排挤的预算
上述的步骤听起来虽是老生常谈，执行起来却不见得容易。根据美国知名育儿网站 babycenter所做的一项（不怎么正式的）调查发现：只有57%的父母表示已开始采取行动存教育基金，而竟然有高达 43% 的父母表示「还没开始行动」。这是怎么回事？
比较合理的解释应该是：身为新手父母的人，往往也是处于家庭责任最重的阶段。倘若把所得扣除房贷房租、孝亲费、日常生活费、保母费等相关费用，往往会所剩无几。在种种考量下，类似教育基金这种「没有急迫性的」支出，在优先级上自然会被牺牲。这也是很多人在面临教育基金的两难：明知越早开始存越有利，却也因为没有急迫性而使之受到其他预算排挤。
教育基金准备好了，那退休金呢？谈「量力而为」的哲学
上述建议的理财步骤隐含有一个假设，那就是：父母必须责无旁贷地为孩子的高等教育全部买单。在这样的假设下，需准备的教育基金自然就高，对担子已经很重的父母无疑是另一股压力。
事实上，国外已有研究指出近年来父母帮孩子大学学费买单的比例有降低的趋势。换言之，有越来越多的父母开始要求孩子自己为自己的学杂费寻觅管道，象是奖学金赞助、就学贷款、甚至是自觅财源 （如工读） 等。对这些家长来说，他们依然深信大学学历是值得投资的，只是比起一厢情愿地为孩子的高等教育学费买单而导致孩子将这一切视为理所当然，他们更倾向也让孩子担起部分责任。
况且，就长远的规划来看，除了孩子的教育基金需要考量，父母自己本身的退休基金也不能不规划—而这两笔费用实际上有强烈的竞争关系。
传统父母多半有「养儿防老」的心态，愿意倾注自己所有的资源来栽培孩子，无疑就是希望孩子未来成器后可以回头孝养自己。这些父母用心固然可佩，但多半很难获得预期的回报。这也是为什么就连富比士的专栏财经专家都强烈建议：最好把退休金的顺位放在教育基金之前。这就像坐飞机时，起飞前的安全倡导总会告诉你：「先帮自己的氧气罩戴好，再来关心别人的安危」。
因此，即便我们深爱孩子，愿意为孩子奉献所有，但最好还是「量力而为」：父母应该优先把自己这把保护伞照顾好（无论是利用退休金或是保险），避免为了栽培孩子而牺牲自已的退休生活基础，反而给孩子造成更大的负担。我相信，孩子也会庆幸拥有不需他们担忧的父母，让他们可以安心飞翔。
撰文者Estrella
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