如何改善财务状况？让自己有机会存下更多钱，脱离财务困境，或是提前达成财务目标、实现财务自由？
不论是演讲中或是在我的「理财笔记」email信箱里，这类的问题经常被提到，也几乎是每个人都想知道的事，希望在有限的收入中能预约一个更好的财务未来。如果回顾近年国人的新年期许，希望在财务上有更好的表现也都是名列其中。
然而，只抱着希望是不会有结果的，你需要「开始」行动才行。以下几点就是在每个人生阶段都适合的财务改善行动，不需要你计算，不需要看懂复杂的数字，只需要在理财行为上做不同的选择，你的财务状况就会从现在开始，往上成长。
开始找方法，而不是只找理由
当人面对财务困境，担心沉重债务或退休后生活，甚至烦恼下个月账单没钱缴时，心中都会产生极大的痛苦及焦虑，紧接着大脑就会开始指挥你想要逃避，给自己找个理由钻。只是虽然遇到问题习惯先找理由是人的自我防卫本能，但在面对财务问题时，这本能往往是牵累到自己。
就以金钱管理来说，我们都对这句话不陌生：「没有钱，要怎么理财？」这句话从字面上解读还算中肯，没有钱确实没办法理财，只是如果因此认定这个理由就是最终结果，虽然当下心理会好过一些，但也只是把这问题推给未来的自己去解决。
我常在演沟中分享这句话：「问题的本身，不会因为在上面加了更多的问题，它就变成了答案。」言下之意，当我们遇到问题时，虽然习惯从自己或别人的身上挑出更多的问题质疑，但这并不能解决现况；唯有从问题循环中先跳脱出来，答案才有浮现的可能。
至于该如何脱离这个循环？不难，只要开始找到「一个方法」就好，有了第一个方法之后就会慢慢往答案靠近。比如对于负债或是一直存不了钱的人，方法就是先做一件跟之前金钱行为完全不同的事──存下任何的钱，就算是1块钱也可以。虽然1块钱并不能解决眼前的财务困境，但它会开始培养自己的存钱行为，扭转自己对金钱只出不进的习性。或者对于每月都不知道钱花去哪里的人，方法就是每天把自己花的钱开始记录下来，经过一、两个月后就可以开始分析帐本，找出花钱花最凶的地方。
记得，无论面对的财务困境有多大，你都要跟自己说一定有方法能让现况开始变好，接下来才会有往前的动力。遇到问题，不要一直找理由，而是把自己从「找问题」的思维转变成「找方法」的思维；最重要的是：付出行动，否则事情在那之前，不会有任何的改变。
开始让钱自动存起来
存钱，最大的敌人往往是自己。这是很自然的事情，毕竟花钱是人的本性，不用教就会了，可是存钱却需要经过练习。所以在没有刻意自我提醒的情况下，多数人在面对存钱与花钱的抉择时，通常都是往花钱那边靠拢。
该如何克服？方法简单到让人讶异，其实只要跳过「该花钱」还是「该存钱」的挣扎阶段，不让自己产生犹豫的机会，钱就能存下来了，真的就是那么简单！我把这称为「让钱自动存起来」。
首先你要做的是先分配自己的收入，将生活费账户跟存钱账户分开来管理，所以你至少需要两个以上的账户或放钱的地方。学会分配收入有什么好处？曾经有学者做过研究，发现光是用不同的账户来分配自己的收入，就能多存平均64%的钱。其实原因也不难理解，当你特地把该存的钱先分配出去后，剩余的钱就是平常花费上限，等于事先做好预算，花掉的钱就会变少，相对存到的钱则变多。
学会分配收入的技巧后，接下来在你每一次领到收入「以前」，就先建立自动存钱的机制。好比公司每月在固定时间会将薪资转到你的银行户头里，这时就可以先设定好网络的自动预约转帐，让薪水进到账户后，过几天就会自动把该存的钱从薪资账户转到存钱账户里，剩余的钱就可以放心用作日常生活花用。
如果你不习惯网络转帐，也要记得在第一时间就用手动转帐的方式把钱转存过去；如果公司是发现金的那就更方便，直接把该存的钱用另一个薪水袋装起来就好，总之就是要先把存钱这部分给分配出来，让自己在面对花钱时，不用再思考该不该存钱这令人挣扎的问题。
开始用现金思维花钱
国外有家贩售饮料、零食的自动贩卖机业者，尝试在某台机器上增加信用卡支付的方式。猜猜看之后那台机器比原先只能投零钱时业绩成长多少？
成长快200%！
也就是说原本卖出1包零食，增加信用卡支付后就能卖出快3包！是零食升级变好吃了吗？还是短时间内大家收入增加出手变大方？并没有！让人增加消费欲望的原因竟简单到令人有些害怕：因为花掉得不是「现金」。
虽然我们都清楚在花现金纸钞时，多少会比刷卡或是用网络转帐来得有节制，但事实上少有人会认真比较，用非现金的支付方式到底会增加多少不必要的花费。虽然现代人在使用信用卡上已经有控管的观念，但从心理层面来说，花用「看不见的钱」还是会在金钱管理上增加支出。
解决方法就是赶紧改用现金纸钞来支付日常消费，如果不习惯用现金的人，也要在花钱当下就提醒自己钱包或银行中已经有一笔现金付出去。另外也建议，如果你现在身处财务困境，改用现金纸钞也会在控管预算上更加有效。
虽然金钱管理多少需要数字帮忙，但大部分时间影响人财务状况的还是跟理财行为及消费心理有关。积极且持续地做好自我管理，长远来说都能帮助自己存下更多的钱、改善财务状况，替未来的自己留下更多的钱去理财。
作者：艾尔文
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