单利（银行）和复利（保险）

总说万能账户和增额终身寿险是复利，怎么复利？今天就来细说一下！

咱们一般在银行的定期存款或大额存单，以100元，存3年，年化利率3.5%为例，是这么计息的：

第1年：100*3.5%=3.5元

第2年：100*3.5%=3.5元

第3年：100*3.5%=3.5元

3年到期，你存进去的100元，变为100+3.5*3=110.5元。

所以，银行存款是单利。

再来看看万能账户，以100元，存3年，年化利率3.5%为例，是这么计息的：

1月份（31天）账户余额：100元+100元*（3.5%/365天）*31天=100.297元

2月份（29天）账户余额：100.297元+100.297元*（3.5%/365天）*29天=100.575元

3月份（31天）账户余额：100.575元+100.575元*（3.5%/365天）*31天=100.875元

4月份（30天）账户余额：100.875元+100.875元*（3.5%/365天）*30天=101.165元

.......

以此类推！

3年到期，你存进去的100元变为111.084元。

所以，年金险搭配的万能账户是日计息，月复利！

接下来看增额终身寿险，还是以100元，存3年，年化利率3.5%（合同里不会这么讲哈！

）为例：

第1年：100元+100*3.5%=103.5元

第2年：103.5元+103.5*3.5%=107.13元

第3年：107.13元+107.13*3.5%=110.88元

所以，增额终身寿是年复利！

如果把本金换成100w，依旧3.5%，3年后

大额存单变为1,105,000.00元；

万能账户变为1,110,859.386元；

增额终身寿险变为1,108,717.90元。

讲到这里了，除了以上单利和复利的区别，顺便也分享另外两点不同：

1. 期限不同：

当下，银行定期以及大额存单都以3年为主，也就意味着，它只能锁定3年的利率；

而万能账户和增额中寿险都是终身的，当下签的合同，也就锁定了未来一辈子的利率，万能账户合同里保证最低利率2.5%（上有浮动，每个月公布一次上月结算利率），增额终身寿险合同里是终身3.5%不变。

2. 领取不同：

银行定期期间领取部分后，全部都会瞬间以活期利率计息；

现在的万能账户是领取部分后，剩余的部分继续按实时利率，日计息月复利，一点都不受影响；

而现在的增额终身寿险同样，剩余的部分依旧按3.5%年复利，也不受影响。

3. 费心思程度：

银行定期到期后，你还需要费心再寻找更合适的存钱渠道，同时这期间还会产生一段时间的空置期。除此之外，想象一下，现在很多发达国家的利率都是0，到那时候，你的钱又存在哪呢？

万能账户，尤其增额终身寿险就不用顾虑那么多了，签完合同，即锁定终身，不用你费一点心思，只管看数字不停往上升即可！

今天完全是从利益的角度剖析了现在关注度高且纠结的银行&保险！