不要着急还清按揭贷款的三个理由
来源:今日美国
作者:Maurie Backma, The Motley Fool
时间:2016年1月10日
原文地址:http://www.usatoday.com/story/money/personalfinance/2016/01/09/3-reasons-not-pay-off-your-mortgage/78303736/
翻译:龚蕾
没有人愿意支付任何按揭贷款,这意味着债务,若有资金还清抵押贷款,那么你足够幸运。然而,还清抵押贷款并不是最聪明的厥词那个,原因是抵押贷款被称为好债务。
(一)抵押贷款有利息折扣。
支付按揭抵押贷款购房有一个好处,就是利息折扣,意味着它是一个减税形式。比如税率为25%,每年支付2.4万美元贷款利息,减税额度大约是6000美元。
(二)提高流动性。
房地产的购买或出售需要花费大量时间,可能是几周也可能是几个月。如果用可支配资金来还清抵押贷款,那么就意味着有出现很大开支,如果急用钱,就没有足够流动资产。
另一方面,不要着急偿还贷款,可以多样化股票和债券投资,那么你将有更多选择。
(三)提前还清贷款不会有利息收入。
当你投资了股票和债券时,可能会有股息、利息、资本利得收入。而还清房贷不会提供任何收入。相反,它花费了你储蓄现金。
如果把所有资金用来购房,可能需要几年时间等待房价上涨,抵押贷款占收入比例太多可能会限制其它投资。
如果用手头现金还清抵押贷款,那还是不要着急,低利率下,投资在别处可能会有更高回报。
举个例子,某人贷款10万美元,利率为4%,偿还期限为三十年,最终支付利息大约7.2万美元,所以,如果坚持三十年偿还计划,每月投资240美元,只需一半按揭付款,回报率提高到8%,所以按揭贷款获得了税收优惠。
一个三十年期限贷款,固定贷款利率很低的前提下,只要持有抵押贷款,贷款人就能够降低通货膨胀风险,享受每月支付的好处是什么呢?以更安全的方式做投资组合,降低股票和债券风险,用闲钱来偿还抵押贷款。
每个人情况不同,做一些长期规划,在决定还清抵押贷款之前,贷款利息若很低,可以不必着急还清,考虑把闲钱用来做市场投资,获得更高回报率,享受更高净资产。
综合以上:
第一,如果持有按揭贷款,若贷款利息较低前提下,可不着急还清贷款。
第二,按揭贷款由利息折扣或优惠,用闲钱做紧急备用、其它投资获得回报,提高流动性,提前还清贷款不会有利息收入。
第三,购买房屋或出售需要大量时间,房地产投资回报率至少需等待房价上涨然后出售变现,如果用可支配资金来偿还贷款,就降低了可支配收入流动性。
第四,持有按揭贷款可对冲通货膨胀。
(以上仅代表笔者阅读译文,译文水平有限欢迎指导。)
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