前几天有个漂亮的妹子问我保险,原因很简单,自己家亲戚遇到了重病,用了好些钱了,她有点儿怕。
结果一聊天,给她普及保险知识,我才发现了一个很严重的问题,她对保险的认识和看法已经错位了。
例如,我给她说,重疾险实际上是家庭受损损失补偿,当我们遇到了重疾后,家庭收入中断,重疾险补偿的是这个。
她说,重疾险不是确诊即赔嘛?我买重疾险的目的就是保险公司赔钱治病!
这是普遍的认知,我也表示理解,我说:重疾险并不是所有的病都是“确诊即赔”;还有的病是需要采取一定的治疗措施;有的则需要达到一定的状态才能赔付对应的保额。
这时候,漂亮妹子就很激动的说:不能确诊即赔,我买来干嘛?
妹子,可长点儿心吧。
2012年5月4日-11日,四川的李某因急性髓细胞白血病M2型在某市中心医院治疗。出院后,5月22日其妻子杨某就在某保险公司四川分公司投保了保险,基本保额6万,主险是终身寿险,附加提前给付重疾险。年交保费合计2238元。
投保中,杨某并未告知保险业务员被保人李某才因为急性髓细胞白血病M2型出院。
2014年9月中旬,李某白血病复发,一直在医院治疗到10月31日,李某因“急性髓细胞白血病M2型”身故。
2015年6月15日,杨某向保险公司申请理赔,当日保险即做出了解除保险合同,拒绝赔付6万保险金的决定,原因就是投保时未如实告知李某患有白细胞的事实。
随后杨某以保险合同成立已经超过2年为由,请求法院判决保险公司赔付“终身寿险”保险金6万。
1、杨某投保保险时,被保人李某的白血病已经发生,违反了保险合同最大诚信的法理。
2、虽然《保险法》第十六条第3款中规定“自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”,但是结合该条款前后,应当理解为“以合同成立2年后发生保险事故为前提”,而李某的保险事故是在订立保险合同之前就已经发生,显然不符合该条款适用情形。
最终一审法院判决,杨某败诉;2017年6月二审法院驳回杨某上诉要求保险公司赔6万的请求;2018年9月四川省高院裁定杨某败诉。
1、这个案例中实际上法院卷宗的措词更加严厉,白血病出院后就买保险,带有很明显的主观欺骗事实。
2、笔者相信,很多人会说“为何投保时不去查医疗记录”、“为何投保不要求被保人体检”、“等待期为何不去查”、“合同成立了就该赔”,那么就专门针对这四个可能会出现的评论做一个说明:
①为何投保时不去查医疗记录:投保实行的是询问告知,保险业务员即使再坑也会问“是否有住院”,而不会什么都不问。所以,投保时,保险公司知晓我们健康情况只能依赖我们主动告知。不能主动调查,是因为他们没有授权,没有保险合同等必备的查询手续。我国有专门的《医疗机构病历管理条例》,医疗机构的数据也不会和保险公司共享。
②为何投保不要求被保人体检:假设一个人从来没有去过医院,也没有体检过,因为买保险要求被体检,结果体检出问题,保险公司拒保,而其它保险公司以后也会拒保,请问这个从来没有留下过医疗记录和体检记录的人该怎么想?明明熬过等待期,就能赔到钱,结果因为被提前体检出问题而导致无法买保险……现状而言,有多少人有体检的习惯?再说了,若健康告知环节中告知了有异常、或者有问题,保险公司自然会安排体检。
③等待期为何不去查:两个原因,原因A,投保时已经给保险公司说了被保人没毛病,保险公司基于“最大诚信原则”无条件相信;原因B,调查有成本,也要有相关授权和理由,一般的允许调查授权会在“理赔申请书”中体现,而调查有人力、物力成本。
④合同成立了就该赔:本文这个案例,若告知了保险公司,这份合同压根儿就不会成立,以欺骗手段前提成立的合同,自然不能赔,否者其它正常人还买保险干嘛?
前面说完了,最后没什么好说的!
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