前几天有个漂亮的妹子问我保险，原因很简单，自己家亲戚遇到了重病，用了好些钱了，她有点儿怕。
结果一聊天，给她普及保险知识，我才发现了一个很严重的问题，她对保险的认识和看法已经错位了。
例如，我给她说，重疾险实际上是家庭受损损失补偿，当我们遇到了重疾后，家庭收入中断，重疾险补偿的是这个。
她说，重疾险不是确诊即赔嘛？我买重疾险的目的就是保险公司赔钱治病！
这是普遍的认知，我也表示理解，我说：重疾险并不是所有的病都是“确诊即赔”；还有的病是需要采取一定的治疗措施；有的则需要达到一定的状态才能赔付对应的保额。
这时候，漂亮妹子就很激动的说：不能确诊即赔，我买来干嘛？
妹子，可长点儿心吧。
2012年5月4日-11日，四川的李某因急性髓细胞白血病M2型在某市中心医院治疗。出院后，5月22日其妻子杨某就在某保险公司四川分公司投保了保险，基本保额6万，主险是终身寿险，附加提前给付重疾险。年交保费合计2238元。
投保中，杨某并未告知保险业务员被保人李某才因为急性髓细胞白血病M2型出院。
2014年9月中旬，李某白血病复发，一直在医院治疗到10月31日，李某因“急性髓细胞白血病M2型”身故。
2015年6月15日，杨某向保险公司申请理赔，当日保险即做出了解除保险合同，拒绝赔付6万保险金的决定，原因就是投保时未如实告知李某患有白细胞的事实。
随后杨某以保险合同成立已经超过2年为由，请求法院判决保险公司赔付“终身寿险”保险金6万。
1、杨某投保保险时，被保人李某的白血病已经发生，违反了保险合同最大诚信的法理。
2、虽然《保险法》第十六条第3款中规定“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”，但是结合该条款前后，应当理解为“以合同成立2年后发生保险事故为前提”，而李某的保险事故是在订立保险合同之前就已经发生，显然不符合该条款适用情形。
最终一审法院判决，杨某败诉；2017年6月二审法院驳回杨某上诉要求保险公司赔6万的请求；2018年9月四川省高院裁定杨某败诉。
1、这个案例中实际上法院卷宗的措词更加严厉，白血病出院后就买保险，带有很明显的主观欺骗事实。
2、笔者相信，很多人会说“为何投保时不去查医疗记录”、“为何投保不要求被保人体检”、“等待期为何不去查”、“合同成立了就该赔”，那么就专门针对这四个可能会出现的评论做一个说明：
①为何投保时不去查医疗记录：投保实行的是询问告知，保险业务员即使再坑也会问“是否有住院”，而不会什么都不问。所以，投保时，保险公司知晓我们健康情况只能依赖我们主动告知。不能主动调查，是因为他们没有授权，没有保险合同等必备的查询手续。我国有专门的《医疗机构病历管理条例》，医疗机构的数据也不会和保险公司共享。
②为何投保不要求被保人体检：假设一个人从来没有去过医院，也没有体检过，因为买保险要求被体检，结果体检出问题，保险公司拒保，而其它保险公司以后也会拒保，请问这个从来没有留下过医疗记录和体检记录的人该怎么想？明明熬过等待期，就能赔到钱，结果因为被提前体检出问题而导致无法买保险……现状而言，有多少人有体检的习惯？再说了，若健康告知环节中告知了有异常、或者有问题，保险公司自然会安排体检。
③等待期为何不去查：两个原因，原因A，投保时已经给保险公司说了被保人没毛病，保险公司基于“最大诚信原则”无条件相信；原因B，调查有成本，也要有相关授权和理由，一般的允许调查授权会在“理赔申请书”中体现，而调查有人力、物力成本。
④合同成立了就该赔：本文这个案例，若告知了保险公司，这份合同压根儿就不会成立，以欺骗手段前提成立的合同，自然不能赔，否者其它正常人还买保险干嘛？
前面说完了，最后没什么好说的！
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