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随着经济的快速发展和财富积累的加速，如何有效地管理和传承家庭财富成为了许多家庭面临的重要课题。传统的财富管理和传承方式往往无法满足日益复杂多元的需求，而新兴的家庭信托服务应运而生，为解决这一问题提供了全新的视角和方案。
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2023年3月，银保监会发布了《关于规范信托公司信托业务分类的通知》（以下简称《通知》）,《通知》根据各类信托服务的实质，以信托目的、信托成立方式、信托财产管理内容为分类维度，将信托业务分为资产服务信托、资产管理信托、公益慈善信托三大类，并在每一大类业务下细分信托业务子项。共25个业务品种。自从“三分类”出台后，财富管理服务信托位列业务分类表榜首，家庭服务信托则属于资产服务信托项下的财富管理服务信托。
然而，家庭信托业务的拓展难度仍是让很多信托公司处于观望的状态，在开展家庭信托业务的同时也也有很多问题需要冰解的破。
家庭信托vs家族信托
首先我们要先区分家庭信托和家族信任的业务特征，下表可直观地看出两种业务的区别：
对比 类别 | 家族信托 | 家庭服务信托 |
委托人 | 单一个人委托； 单一个人及其亲属共同委托； | 单一个人委托； 单一个人及其家庭成员共同委托； |
受托人 | 信托公司 | 符合相关条件的信托公司 |
受益人 范围 | 委托人或者其亲属，以及慈善信托或者慈善组织，但委托人不得为唯一受益人 | 未明确 （以百瑞安鑫瑞享为例，受益人为委托人或其家庭成员，最多3人） |
设立金额 标准 | 不低于1000万元 | 不低于100万元 |
信托目的服务内容 | 以家庭财富的保护、传承和管理为主要信托目的，提供财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益（慈善）事业等定制化事务管理和金融服务。 | 风险隔离、财富保护、资产配置和收益分配等服务。 |
存续期限 | —— | 不低于5年 |
投资范围 | —— | 限于投资标的为标准化债权类资产和上市交易股票的公募资产管理产品或者信托计划。 |
家庭信托对财富管理市场有何影响？
家庭信托的出现大幅降低了家庭财富管理的门槛。与传统的家族信托相比，家庭信托的初始设立门槛降到了100万元，使得更多的中等收入家庭能够享受到信托服务，满足了市场上对财富管理的广泛需求。
家庭信托的推出，满足了中等收入群体对财富传承和投资管理的需求，推动了财富管理服务的普惠化。家庭信托作为一种兼具财富传承和投资管理功能的信托传承账户，为中等收入群体提供了相对普惠和标准化的财富管理工具。
家庭信托的推出，为财富管理市场带来了新的业务模式和服务模式。例如，家庭信托采取了两层信托架构设计，一层提供专属信托账户，另一层提供专业金融机构受托理财服务。同时，家庭信托的推出也倒逼信托公司提高金融科技服务能力，实现业务流程的标准化和系统化，降低管理成本，提高运营效率。
家庭信托的推出受到了政府和监管机构的支持，相关政策和法规为家庭信托业务的发展提供了良好的市场环境和法律保障，有助于推动财富管理市场朝着更加规范、健康的方向发展。
家庭信托的推出，为市场提供了多元化的财富管理工具，满足了不同家庭在子女教育、婚姻、生育、医疗等方面的财富管理需求，同时还能够实现财产风险隔离和定向传承的需求，丰富了财富管理市场的产品和服务体系。
通过家庭信托的推出和发展，不仅能够满足更多家庭的财富管理需求，也有助于推动财富管理市场的持续健康发展。
家庭信托制度“难”在哪？
家庭信托做为新兴的财富管理产品，在业务实践中存在诸多挑战，本文将这些挑战分类为内部挑战和外部挑战。
人员/团队管理的挑战：家庭信托业务的收入周期较长，投入相对较大，尚未形成清晰的商业模式，短期内无法达到盈亏平衡点。因此，人员配备、考核激励等方面需要因地制宜，面对较大的不确定性。
IT建设与运营投入的平衡和可持续性：家庭信托对IT建设与运营投入产出的平衡和可持续性提出了较高的要求，需要重塑线上流程、托管开户、反洗钱、流动性管理、收益分配和资产配置等环节的工作流程。
非金融服务的管理成本较高：家庭信托不仅仅是投资理财服务，还需要做好资产配置之外的非金融服务，这就需要妥善管理各种基于家庭场景所配置的非金融服务/客户权益的品质，避免出现客户投诉或者纠纷，造成声誉风险。
合作渠道的意识培养：家庭信托的快速发展也无法规避外部渠道的合作，从而在合作渠道的意识培养上存在较大挑战。需要针对特定类型的渠道制定适当的拓展策略和服务计划，并且投入足够的人力、物力去推动基层销售人员的业务热情。
客户的观念需要引导：信托制度作为一种舶来品，在国内的社会接受度并不高，客户普遍难以理解自己对信托账户的真实需求。从资产驱动到服务驱动的转变需要长期艰苦的“布道式”客户培育。
尽管家庭信托面临诸多挑战，但它仍然引发了行业高度关注和极大的热情。家庭信托作为信托制度普惠化的工具，终将引领居民财富泛信托化的风潮，并为行业、公司和从业者带来巨大的时代红利。
为何信托公司需“迎难而上”？
虽然家庭信托有上述这些内外部的挑战，但依旧抵挡不住信托行业转型和拥抱未来的决心。作为信托制度普惠化的工具，家庭信托终将引领居民财富泛信托的风潮，并为行业、公司和从业者带来巨大的时代红利。故而本文列举以下几个方面来解答为何信托公司需“迎难而上”：
家庭信托业务被视为最符合信托本源的业务，能够推动信托制度在更广泛的层面得到普及。通过家庭信托，信托公司能够为客户提供财富管理、资产保护和传承等服务，这符合信托的基本功能和目的。
家庭信托业务的推广有助于信托公司从传统的投资管理转型为更加以客户为中心的财富管理服务提供者。这种转型能够帮助信托公司构建更为稳定和持久的业务模式，降低对单一投资产品和市场波动的依赖。同时，通过推动家庭信托业务的发展，信托公司能够助力重塑信托行业的形象，打破行业“非标依赖”、“刚性兑付”和“风险事件”等刻板印象，实现“以账户为依据”，以“客户为中心”的金融服务理念。
通过家庭信托，信托公司能够为客户提供更为个性化和全面的服务，包括非金融服务和多元化的资产配置等，从而提高客户的满意度和忠诚度，增加资金的留存率。同时，家庭信托能为信托公司的资管业务带来长期稳定的资金，这对于资管业务的长期发展和优秀业绩的实现具有重要意义。
家庭信托业务能够让信托公司在直接融资链条中找到无可替代的合作价值，与包括银行、证券公司、保险公司等多类财富管理机构开展合作，实现互利共赢。
结语
在时代的洪流与金融领域的变革背景下，信托行业唯有通过充分利用信托制度的独特优势，为广大的居民财富管理提供坚固的法律支柱，为众多的个人客户提供优质的账户服务，才能寻找到持久发展的理念与路径。
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