核心提示:“多亏了邮储银行的1500万元贷款，解了企业的燃眉之急。”谈起邮储银行马鞍山市分行的服务和效率，马鞍山市盛鑫源商品混凝土有限公司董事长刘作新竖起了大拇指，随着效益利润的提高，刘作新的混凝土公司对于扩张规模跃跃欲试，可是受市场原因影响，企业应收账款回收周期较长，企业资金告急，邮储银行的这笔贷款给他的企业送去了一场“及时雨”。
对马鞍山盛鑫源混凝土这样的实体经济主体来说，及时有效的信贷支持就是“雪中送炭”，然而并非每一家小微企业都能在资金紧缺之时顺利迎来一场“及时雨”。随着小微企业在国家经济
体系中的占比逐步提高，中央到地方都在不断出台金融服务扶持政策，但小微企业仍未走出融资困境。对银行来说，小微市场的份额高、潜力大，但是成本不小、风险不低。如何才能实现金融服务小微企业良性长效机制，是摆在银行业面前的一大金融课题。
“服务小微企业本就是邮储银行一直以来坚持的定位和理念，而我行覆盖城乡的3.9万家分支机构，也为服务小微企业提供了得天独厚的优势。”邮储银行马鞍山市分行行长刘希军表示，邮储银行马鞍山市分行通过不断创新金融产品、成立小微企业专营机构、规范服务等办法，逐步搭建起面向小微企业的完整业务架构，为小微企业度身打造合适的金融产品和服务，最大限度降低小微企业融资成本。
邮储银行马鞍山市分行在“做好大生意”的同时，也为广大成长期的中小企业及时送去了
“阳光雨露”。六年来，市分行累计发放小微企业贷款30.21亿元，惠及17000多户小微企业主、5000
余农户，带动下岗失业人员、大学生村官和返乡农民等5000余户实现就业、创业。
小企业专营机构直通乡镇
“连锁店”模式让小微贷更加方便快捷
“短、小、频、急”是小微企业贷款的最大特点，集中作业的传统模式显然不能够满足小微企业的融资需求。
“邮储银行马鞍山市分行的‘门道’就是设立专营机构，推动业务下沉，搭建自上而下的完整渠道架构。”刘希军介绍，市分行目前已经在市区四个支行和三县支行营业部设立信贷中心，并在去年和今年先后为当涂和含山两个县支行设立小企业金融中心，实现独立授信，通过专营机构建设为小微企业提供方便快捷的综合金融服务，和县支行小企业金融中心目前也已在筹建之中。
更具建设意义的是，坚持“普惠金融”理念的邮储银行从未遗忘金融服务匮乏的乡镇农村地区，邮储银行博望镇小微贷特色支行的成立一举开通了乡镇贷款的“直通车”。据悉，博望镇支行是该行重点打造的以机械加工制造为代表的小微贷特色支行，在市县行的支持下，该支行设立二级信贷中心，一方面与当地园区管委会、刃磨具行业协会建立沟通合作机制，及时开展刃磨具行业小额贷款产品要素调整，契合当地市场发展，另一方面针对机械制造产业集群开展小企业互惠担保基金项目，先后深入当地多家典型企业调研，对地域经济、目标行业、平台经营融资等情况进行详细分析，目前该项目已通过邮储银行省分行审核上报总行，并已确定意向合作企业。据悉，目前博望镇支行累计投放小微企业贷款4.15亿元，结余1.39亿元，惠及3000户乡镇小微企业主。
在全面铺设小微贷款渠道网络的同时，邮储银行马鞍山市分行根据贷款产品分类和支行实际情况着手打造特色支行和特色产品，以“一行一品”实现专业化经营，提高贷款质量。
“目前，博望镇支行围绕当地机械加工制造业积极打造博望机械加工特色支行，这是我们的一个省级特色支行，此外我们还建设有湖西路经营性车辆特色支行、含山县铸造行业特色支行以及和县机械加工行业特色支行三大市级特色支行。”刘希军一一道来。
邮储银行马鞍山市分行专注小微贷款，按照“连锁店”+“信贷工厂”模式，走出了一条“大银行聚焦小贷款”的特色发展道路。
创新产品
为客户“私人定制”金融服务
小微企业市场巨大，但其先天小而散的特点也带来了融资难、成本高的老问题，针对小微企业行之有效的金融产品供给相对不足。刘希军表示，邮储银行将小微企业金融服务确立为全行战略性业务，不断创新金融产品，针对企业特点在贷款金额、期限、利率、还款方式、支用方式、担保方式等方面进行动态调整，简化贷款审批流程，提供专业化综合金融服务，全力满足中小微企业的流动资金、固定资产贷款需求。
对小微企业来说，最大的问题就是缺乏担保，需要银行创新担保方式和产品，为其度身打造适合的金融产品和服务。在这一点上，邮储银行马鞍山市分行可谓创新不断、亮点多多。针对无法提供有效、足值抵押物的企业融资问题，该行在新产品研发思路上坚持“弱担保”、重视企业第一还款来源的原则，逐步实现从“不动产抵押贷款”向“非不动产抵押贷款”升级，并有针对性地开发了互惠贷、流水贷、供应链融资、担保公司担保贷款等系列产品，并针对县域和农村市场客户缺乏有效抵质押物的情况，相继推出了农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款和商户保证贷款四个全国性产品，最大限度地帮助小微企业节省利息开支，降低融资成本。
此外，该行还对客户群体和行业进行细化分类，有针对性地创新产品，提供个性化服务。
“针对烟草户，我行研发仅凭经营流水即可放贷的烟草户流水贷，最高可贷50万元；针对新型农村经济体，推出了家庭农场（专业大户）贷款，增大授信额度至500万元，并减少了贷款利率；针对马鞍山本地船舶业，我行又制定了专门的船舶贷……”说起产品创新，刘希军如数家珍。
在授信政策方面，该行也适时进行科学调整，对符合国家政策号召的行业给予“优待”，归纳出不同行业客户适合办理的产品，结合风险管控措施，制定相应的授信政策。同时建立信贷业务全流程“时限管理”，明确贷款各环节的时限要求，采取按需召开贷审会、滚动批贷的办法，实现方便、快捷、高效的审查审批。
同时，邮储银行马鞍山市分行还不断深化政银企合作，对接各类平台，提高产品创新的实效性。该行与市财政局、人社部门开展再就业小额担保贷款服务，为下岗再就业职工、大学毕业生等经济基础薄弱人群提供免息贷款；与市共青团携手，合作打造青年专属金融产品，解决青年创业者的融资难问题；积极参加各级政府组织的政银企对接会，积极对接畜牧业联盟、蔬菜业联盟等平台，引导和鼓励金融机构和企业进行信息交流和互通，降低融资过程中的交易成本，有效缓解中小微企业融资难、融资贵，促进实体经济持续健康较快发展。
规模、政策、服务三倾斜
护航小微企业金融服务
在资金面紧张、风险居高不下的宏观背景下，各家银行都不同程度地实施限额政策，邮储银行马鞍山市分行也在年初即确定了今年的小企业信贷规模。然而小微企业的资金需求在持续喊紧，坚持小微企业贷款战略性地位的邮储银行马鞍山市分行“咬咬牙”，又向上级行争取了8000万供应链、6000万船舶抵押贷款和1亿元互惠基金贷规模，并成功获得小微企业主贷款不占用年初额度等支持。
在政策上，邮储银行马鞍山市分行也是有保有压，明确重点，积极支持符合国家产业政策的新技术、新工艺、新材料等中小企业发展，扶持装备制造业上下游企业和绿色食品企业壮大，积极介入商贸流通市场小微企业，同时出台新增贷款减值补助、加快呆账核销力度等措施，引导小微企业贷款快速发展。
服务方面，邮储银行通过48人的专业信贷队伍，分层为农户、中小企业、社区居民提供特色金融服务，始终坚持“阳光信贷”原则，信守诚信合法经营，制定了“八不准”和“十个严禁”等规章制度，认真贯彻落实中国银监会“七不准”和“四公开”等相关要求。同时，邮储银行马鞍山市分行高度重视服务价格工作，提高认识、规范行为，持续提升服务水平。该行组织人员认真学习相关文件，坚持“质价相符”原则，做好新版服务价格执行工作。
记者陈邦兵
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