关于家庭的资产与负债这个话题,通常大家会存在一个误解,就是用负债/资产去计算一个资产负债率,而这其实是不合理的。
举个简单的例子大家就明白了。只要买了房,随便一栋房子的总价格都在百万以上,对应房贷的数额起码也得大几十万。
不论我们以房贷/流动资产和房贷/总资产的方式来界定负债率,都会显得十分恐怖。而以严格的资产负债表方式看待的话,两边平衡的原则对我们的生活又没有多少指导意义。
而且,像房产/房贷一类的不动产与长期负债,其总额对日常生活的影响很有限,除了极端情况,并不要求你一定要将其解决。反而是每个月房贷还多少,对于一个家庭来说更值得关心。
比如一个月挣一万块,房贷去掉一半,生活开支再干掉三千,剩余的钱投资也好,应急储备也罢,都需要量入为出地去考虑。这些固定开支多了,别的地方自然要节约一点。而房贷总额多少,房子总价值多少,于日常生活反而不太要紧,反正也太可能把房子卖了一口气搞定贷款。
所以,我认为更合理地看待家庭负债的方式,是以现金流量表的思维开始,关注还债对现金流的影响。通俗地讲,就是每个月需要还多少钱,才更影响你能花多少钱。
原因也很简单,我们绝大部分人都是有工作有事业的,在以后的日子里还会产生收入,因此只要收入能覆盖支出+还债,理论上就能运作下去。
通常来说,一个比较合理的比例是每月还债的金额控制在月收入的1/3左右。注意是还债,包括房贷、车贷、借别人的钱分批还等债务,不要把日常开支混进去。
这样一来是压力不太大,心理上承受起来比较容易;二来万一出现收入下降或者临时需要用钱等情况时,周转的空间会更大一点,毕竟节衣缩食挤出点钱可以想想办法,但房贷和信用卡还款日可是真的会逼死人的。
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