每年的年末到年初，都是各家保险公司冲刺保费的时候，行业内对此有个形象的称呼：“ 开门红 ”。
今年的开门红，中国人寿早早行动推出了鑫享至尊年金险，而在最近，中国平安也推出了 金瑞人生 20、财富金瑞 20。
那么平安推出的这两款年金险到底怎么样？收益高不高？今天，深蓝君就来详细分析。
主要内容如下：
1）搞清这些再买，年金险到底是怎么回事？
2)金瑞人生20 VS 财富金瑞20，哪款更好？
3）7 款年金险测评，平安的产品表现如何？
年金险是很复杂的金融产品，而且每年缴费动辄数万。谁的钱都不是天上掉下来的，深蓝君建议大家在买单前，起码要对年金险有个大概的了解。
以财富金瑞 20 为例，其实我们可以把这款产品，简单地看作 两个资金账户：
年金账户：在特定的年限会给我们返钱。
万能账户：返还的钱不领取，就会自动进入万能账户增值。
举个例子，假设 30 岁的 A 先生花了 30 万（10 万 * 3 年交）购买财富金瑞 20 ，那么他的资金增值过程如下：
如图所示，整个过程分为 3 步：
第一步：A 先生在前 3 年，每年交 10 万，一共交 30 万。
第二步：在 35 - 39 岁，年金账户每年返还 6 万，第 10 年还会再返还 3.5 万；这些钱会自动进入万能账户，按 最低 1.75% 计算利息。这个利率每月公布，目前是 5%。
第三步：如果 A 先生需要用钱，可以随时从万能账户取钱；如果 A 先生有闲钱，也可以投入万能账户赚利息。不过，追加和提取都会收一些手续费。
需要注意的是，很多代理人强调这款产品有 5% 的收益，其实说的就是万能账户，如果把年金账户算上，平均收益并没有这么高。
另外，虽然平安这个万能账户目前是 5% 的收益，但并不代表未来就一直都会有 5% ，也是有可能下降的。
大部分人买年金险都是考虑收益，这是一个避不开的话题。所以我们先来算一算，平安两款产品的收益怎么样？
1、金瑞人生 20 VS 财富金瑞 20
年金账户的收益都是固定的，但万能账户的收益是波动的（有可能 1.75%，也有可能 4.5%），从而会影响我们的总收益。
假设 A 先生分别拿出 30 万元（10 万 * 3 年交），投保这两款产品，那么往后各年的收益如下：
如图所示，如果万能账户按保底利率计息，产品的总收益率不过 1.7% 左右。如果按中档利率计算，30 年后总收益率有望达到 4%。
万能账户利率的波动，对最终的总收益产生非常大的影响，50 年后，两者足足相差了 150 万，这里面是巨大的不确定性。
两款产品对比的话，财富金瑞 20 的表现要比金瑞人生 20 好一些。
在收益方面：财富金瑞 20 中档的收益每年都会比金瑞人生 20 多几万块。
在回本速度上：财富金瑞 20 在第 5 年就回本了，而金瑞人生要等到第 8 年。
那为什么财富金瑞 20 的收益，会比金瑞人生 20 更高？两者到底有什么不一样？
2、两款金瑞年金，到底有何不同？
金瑞人生 20 和财富金瑞 20 的万能账户是一样的，差别主要是年金账户。假如我们往年金账户投入一样的钱，两款产品返还的钱是不同的：
直接说结论：
两款产品年金账户的收益率都在 1.78% 左右，但财富金瑞 20 在第 10 年就把钱返完了，金瑞人生需要 15 年。
年金账户的钱返得越快，进入万能账户的钱就越多。
比如说，财富金瑞 20 在第 10 年，进入万能账户的钱有 33.5 万，而金瑞人生 20 只有 20 万，足足相差了十几万。
我们买年金险的钱，要么在年金账户，要么在万能账户。而两个账户的收益率是不一样的：
显而易见，钱越早进入万能账户，总收益就越高。
因此我们可以看到，10 年就返完钱的财富金瑞 20，比 15 年才返完钱的金瑞人生 20，总收益会更高。
3、罹患轻症，收益翻倍？
在平安的一些宣传材料中，深蓝君看到这样一句话：首创轻症账户价值可翻倍。
这个功能需要额外加钱，附加一份轻症倍护保险，万一不幸罹患轻症，可以按万能账户的价值来赔付。
比如说，万能账户有 10 万，得了轻症会再赔 10 万， 加起来就是 20 万，相当于翻倍了。
不得不说，平安还蛮会包装的，但是在深蓝君看来，这其实就是 给你捆绑销售了一个“轻症险”。
这份附加险保障了 50 种轻症，像不典型心肌梗塞、轻度脑中风等高发病都是包含的。
虽然看起来不错，但我个人并不建议附加。理由如下：
价格不便宜：以 45 岁男性为例，同样是 10 万保 15 年，这份附加险一共要 3.03 万的保费，而瑞泰瑞盈只要 9600 元 ，相差了 2 万左右。
保障期限短：这是一年期产品，虽然有 5 年保证续保，但是 5 年后存在停售可能，即便不停售，最长也只能保 15 年。
因此，如果你真的担心疾病风险，建议还是去买一份重疾险和医疗险。
为了进一步了解财富金瑞 20 到底好不好，深蓝君找了 6 家大公司的产品进行比较。
直接说结论：
按保底利率对比：华夏福临门智慧版很不错，投入 30 年后，30 万的本金保证涨到 79 万；而财富金瑞 20 的万能保底仅有 1.75%，这也导致它的收益垫底。
按中档利率对比：各家公司的差距都不大，30 年可以涨到 90 万左右，50 年涨到 220 万左右，其中太平洋鑫享福相对高一些。
不过要注意，想实现中档收益，万能账户需要保持几十年 4.5% 的利率，但这个要求并不现实。所以中档利率的对比仅供参考。
年金险的一大作用是 锁定利率，说不定几十年后，我们连 3% 的利率都很难找到。
从这个角度来看，万能保底 3% 的华夏福临门、人保乐享生活都是不错的产品，而保底仅有 1.75% 的平安财富金瑞，相对就没什么吸引力了。
一年一度的开门红，各家公司的代理人都会铆足干劲推销年金险。不过年金险实在是太复杂了，有些人连收益怎么算都搞不清楚，销售误导的情况也屡屡发生。
各种开门红的套路，建议大家任何时候都要保持清醒的头脑，千万不要激情买单。
同时提醒大家，买年金险前一定要优先配置好 保障型保险，“先保障，后理财”才是理性的消费。
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