手把手教你买对重疾险。今天先来说病种、保额和保障期限。

一、病种保多少合适？

重疾险保多少种，是很多人很关心的问题。一些对重疾险一知半解的人，可能会说，病种当然是保的越多越好。真的是这样吗？

我们之前也说过，目前各家公司的重大疾病保险都统一包含25种重大疾病。而这25种重大疾病在整个重疾中的理赔占比非常高。根据慕尼黑再保险的统计数据，95%以上的理赔都集中在25种重大疾病上。

在25种疾病之外，病种越是拓展，后面的发病概率越低。但是你需要为这些发病率极低的病种买单。因此，不必过分追求保障病种数量。

当然了，预算充足，产品费率又相差不大，肯定还是优先选择保障病种更多、理赔条件更宽松的产品。如果预算有限，承保的病种越多，费率越高，这种情况下，需要优先满足保额。至于保障的病种，只要覆盖25种重疾，差别不会太大。

二、保障额度怎么定？

刚刚说过，在预算有限的情况下，需要优先保证保额充足。但是多少保额才是充足呢？

要理解这个问题，有必要了解一下重疾险是干什么用的。很多人会误以为，重疾险，就是拿来支付重疾治疗费用的。

其实不是这样的。重疾险是1983年，由当时著名的心脏外科医生巴纳德发明的。巴纳德救治过很多病人。但是他发现不少病人出院后，由于生活拮据，在没有获得足够的康复与休养的情况下，就投入工作，很多人因此复发疾病而死亡。

即使有部分患者没有复发活了下来，但他们在“财务”上却死了。因为治病花光了所有积蓄，甚至负债累累，他们需要赚更多的钱还债。

这种现象深深的触动了巴纳德医生，他深刻认识到，就算医生能救得活病人，但是家庭财务状况恶化，也直接影响病人的生死存亡。于是他去说服南非的保险公司，推出一种新型保险，使得病人在被确诊之后，提前获得一部分或全部保险金作为治病的费用。

这样一来，病人就有钱治病了，还有钱来进行术后休养。

可以看出来，重疾险推出伊始，就是一种关注病人生存质量的保险，而不仅仅是为了让病人有钱治病而已。

所以，对一份重疾险来说，最理想的保额是一份重大疾病的治疗金加上至少一年的休养费用。

因此，一份重疾险保额至少是30万起步的。经济条件允许的话，可以买更高保额的。

三、保障期限怎么定？

重疾险保到多少岁合适呢？大家在挑选重疾险的时候，肯定也遇到过这种困扰。短期产品和长期产品之间，建议选长期。

原因如下：短期的产品，乍一看，很便宜，但是其保费是随着年龄的增加而增加的，长远来看，价格优势并不大。短期重疾险无法保证长期续保，一旦产品下架，你需要去寻找新的产品，再走一遍健康告知。

即使产品不下架，不少短期重疾险续保的时候，也需要健康告知。这个时候，如果身体出了一点小问题，可能就买不了，彻底失去保障。

相比之下，长期重疾险由于采取均衡费率，后续缴费价格不会随着你年龄变化而增加；也不会由于你的健康条件发生变化而失去保障。

经济条件允许的情况下，最好选择保障终身。

理论上来说，人一生都有罹患重大疾病的风险，所以在的。但是如果经济条件不允许的话，可以先买一份定期的，作好当下的保障，等手头宽裕了，再来叠加终身产品。

买定期保险最少也要保到60岁，最好是能到70岁。

根据《卫生和计划生育统计年鉴2017》，45-59岁这个年龄段占到全部癌症病人的30%以上，其他慢性病，比如心脑血管疾病，在45-59岁患病风险也明显增加。所以，投保的时候，这一年龄段一定要覆盖到。

当然了，这是成人配置重疾险时的原则。

如果是给小孩子买重疾险，情况就不一样了。可能有不少父母老想着给孩子买终身重疾险，对于预算充足的家庭来说，这样做没问题。但是如果预算有限，还非盯着终身重疾险不放就不合适了。

同样的重疾险保终身和定期的，价格能差好几倍。再加上通货膨胀，等孩子真的老了患重疾了，现在50万的保额，估计远远不够。与其操心孩子的未来，不如在自己的能力范围内，买一份保额配置高的定期重疾险。

所以，给孩子配置重疾险，保障期限一般来说保到孩子经济独立的时候就够了。

这个时候，家长们需要关注的是保额，而不是过分纠结保障期限。相信孩子们，经济独立之后有能力为自己作好保障的。

说了这么多，总结一下：

承保病种：多当然好，但如果预算不足，应该优先确保保额充足。

保障额度：30万起步，经济条件允许的话，可以自由增加保额。

保障期限：给成年人买，尽量保终身；如果预算有限，至少要保到60岁，经济宽裕后再补充终身产品。给孩子买，保障到其经济独立就好。