百万医疗险才上线2、3年,已呈泛滥趋势了。
几乎每一家都有一款百万医疗险。
看起来很像,但一些细节才能决定优劣。
比如门诊管不管、支不支持垫付、外购药报不报;病情急、想去大医院时,能不能帮忙挂个号、预约下医生……
真到住院时,以上保障有没有,体验可能就一个天上一个地下了。
那趁此机会就来聊一聊医疗险该怎么挑。
此外,太平医无忧被小伙伴点名多次,盛情难却,大白干脆将华夏医保通普惠版、泰康健康尊享B+、超e保2018单人版、安联臻爱2018版等和医无忧放到一起比了比。
结论还挺出人意外的呢。
那今天的内容包括:
百万医疗险该怎么挑?
太平医无忧等9款产品对比,谁更良心?
9款百万医疗险,续保哪款更强?
大白小结:买了医疗险别忘了重疾险
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百万医疗险该怎么挑?
大白总结了三点:保障责任、免赔额及保费、续保规则。
1.保障责任
百万医疗险主要管住院,这没什么好说的,关键是看跟住院相关的一些服务保险公司提不提供。
1)门诊责任:在疾病确诊需住院前,不少检查及治疗是在门诊完成的,包括治疗结束后,无需继续住院只需门诊随访,那门诊能不能报销,包括特殊门诊,门诊手术、住院前后门急诊等就挺重要。
其中,特殊门诊一般含门诊肾透析、门诊放化疗、器官移植后的抗排异治疗等。
2)医疗垫付:即拿不出医药费保险公司替你交,对于癌症这类治疗周期长、花销大的病,还是能救下急。像尊享e生的“垫付”服务,条款承诺快则3-4、慢则7个工作日到账。
提醒下,垫付一般有定点医院要求,注意了解清楚你所在城市的在不在名单之上。
3)外购药:有些药品医院没有,那拿着医生开的单子去其他医院买,部分产品也能给报。
4)就医绿色通道:碰到挂不上号、入不了院的情况,就医绿通一样能救急,但并非所有产品都提供。
如果提供,一看合作城市及医院的数量,越多越好;二看项目是否齐全。总体来说,百万医疗的绿通比较基础,多是帮忙挂号、预约住院、专家二次诊疗等。如需更好的服务,可考虑高端医疗险。
5)人工器官:大部分百万医疗险只报销心脏瓣膜、人工晶体、人工关节等,像假体、义肢、自用的按摩保健器这种医保不报的,保险公司通常也不报。
2.免赔额及保费
百万医疗险之所以受欢迎,是因为几百块就能买到上百万保额。
如此便宜,关键在于免赔额。
1万的免赔额已经能将发生最频繁、但普通人也能承受得起的、较低的医疗成本留给了被保人自己承担,保险公司则负责花销在1万以上、频率低、但财务影响大的那部分,比如癌症。
所以,有医保的情况下,没必要一定要买低免赔甚至0免赔的,价格会比有免赔的贵很多。
至于保额,100-300万就够了,再高也花不了,没意义。
3.续保规则
这个大白都快说吐了,这里再强调一遍,只要保险公司保留了调整保费或保障责任的权利,那就不是保证续保。
目前做成保证续保的,也最多保3-5年,百年人寿的医惠保想保10年,结果胎死腹中,已足够说明其中的风险太大(毕竟未来的医疗消费有多高谁都估不准,而百万医疗又不限治疗手段),监管并不欢迎。
所以不要再纠结百万医疗是否保证续保了(不因健康情况变化、历史理赔情况而拒绝续保,已经算不错的了),产品稳定性更重要。
目前来看,尊享e生、平安e生保客群最多,停售的可能性相对小一些。
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9款百万医疗险对比,谁最良心?
下面我们来看看新出的几款百万医疗险表现如何,除了小伙伴多次点名的太平人寿医无忧,大白还研究了以下8款(Ps:注意看清承保公司及产品版本)。
话不多说,直接上图:
点击图片,可放大
可以看出:
医无忧(太平人寿)相比其他8款,并无优势。
一虽无免赔额,但保额只有20万(计划一)、50万(计划二),遇到大病可能不够用;
二只管住院医疗报销及住院津贴,特殊门诊、门诊手术、门急诊统统不保;
三不能单独买,必须捆绑福禄康瑞等长期重疾险;
四部分项目有限额,如床位费每天不能超过500,手术材料费累计不能超过年度保费的10%(2万或5万)。
再看价格,也不便宜,因此大白不推荐大家买。
那剩下的几款怎么挑呢?
直接说结论:
看重保障责任:尊享e生旗舰版、医保无忧(太平财险)都不错。
尊享e生300万保额更高、价格更便宜,加一点钱,如果得了癌症,还能去特需部、国际部甚至海外看病;医保无忧的“医疗垫付”城市数量更多,还有3万的癌症慰问金。算各有千秋吧。
看重保证续保:优先考虑乐享一生,是真保证续保,5年保费固定,不用担心涨价;
而好医保长期医疗,虽是一年一保(价格一年一个样),但一个保单年度对应6年,即使停售,也有新产品续。
(Ps:想给爸妈买好医保长期医疗,但找不到链接?别急,支付宝首页搜索栏输入“大白保”或“大白读保”,页面即会弹出好医保长期医疗的投保链接,点击“我要投保”就能直接购买哦。如果想“智能核保”,那健康告知选择“有部分问题”,就能进入智能核保页面,再选择相应疾病,按提示如实回答就好啦~)
如果健康有问题:尊享e生、乐享一生、安联臻爱2018,都支持智能核保,马上就能知道能不能买,还不留记录。
如果高血压比较严重,那推荐医保无忧(太平财险),虽不支持核保,但健康告知只问3级以上高血压(收缩压大于180mmHg,舒张压大于110mmHg),也就是说2级及以下高血压、又无其他身体异常,能直接买。
如果想全家人一起保:就尊享e生,不过仅限被保人的配偶、子女及父母,且要求都能过健康告知。医保无忧(太平财险)条款虽写了可家人一起买,但咨询客服:暂不支持。
如果年龄在60-65岁:医保无忧(太平财险)、超e保、安联臻爱、尊享B+,只要老人能过健康告知,就能买。
至于医保通(普惠版)和健康尊享B+,本身保障不错,尤其是医保通(普惠版),保障比尊享B+还全面,价格也合适。可惜和医无忧一样,不能单独买。
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9款百万医疗险,续保谁更强?
再说下免赔额和续保条件。
1.免赔额
医无忧(太平人寿)虽无免赔额,但保额低、保费贵、不保门诊是硬伤。
其余几款都有1万免赔额,不过,好医保是6年累计1万免赔,乐享一生是5年,更容易赔得到。
而医保通呢,只要不出险,每两年会降低1000元免赔,最多降至5000,也还不错。
至于尊享B+,优势是医保报的那部分可用来抵扣免赔额。
但如果得了癌症,大部分百万医疗险是0免赔,而尊享B+要扣掉1万免赔,才能报剩下的。
以上差异,是不是看着有点懵?
举个简单的例子,就明白了。
小明看病住院一共花了4万,社保报了1万5,那他找不同的保险公司报,分别能报多少呢?
医无忧(太平人寿):0免赔,那剩下的2万5都能报。
尊享B+:医保报的能抵扣免赔额,1万5又超过了1万免赔,那余下2万5都能报。
医保通普惠版:免赔额1万,那能报销1万5。
提醒下,如果不用医保,4万全找保险公司报,那报销比例就从100%降至80%或60%。
以医保通为例,保险公司会赔=(4万-1万免赔额)×60%=1.8万。
而用医保,医保先报了1万5,保险公司再赔1万5,实际自己才花1万。可见,医保还是有用的。
2.续保
大部分都承诺,不因被保人健康情况变化或历史理赔情况而拒绝续保。
但也有异类,像尊享B+、安联臻爱续保都需要审核,尊享B+是审前2年,第3年及以后就可自动续了。
那产品停售还能不能续呢?
尊享B+未明确这一点,其余8款,条款写得很清楚:停售后不再接受续保,包括医保通。
更重要的是,9款都没有保证费率,这就意味着未来有涨价的可能。
所以还是那句话,不要去纠结百万医疗险是否保证续保,只要不想倒闭,保险公司都不会保证,风险太大。
额外说下微医保,其条款已取消“停售不能续保”,但问客服,答复是:停售依然不能续保。
至于增值服务这块,涉及的细节点太多,限于篇幅,就不展开说了,有不明白的咨询客服。
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大白说:买了医疗险别忘了重疾险
如前文所说,百万医疗险已火热到差不多每家保险公司人手一款的地步,这无疑增加了用户挑选的难度。
但万变不离其宗,关键还是看保障责任、免赔额及保费、续保条件这三项。
就续保这块,记住一点,人家都卖的这么便宜,就别想保终身了。就连社保,有国家兜底,也做不到保证续保——保费也在上涨。
既然医疗险有涨价或停售的可能,那重疾险千万不能忘了买,它才是稳定长期的保障。
为何医疗险和重疾险不能相互替代?大白写过,后台回复“替代”,看分析。
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