记得很早之前，写过一篇文章“你不是在买保险，而是在申请保险”，谈到买保险前的健康核保。
前些时一个朋友忽然联系我说：
之前不认可保险，看了您的文章我忽然觉得很有必要，感谢您的指点。我想先给父母买两份保险，前几天带他们去做了个体检。等过几天报告出来了，给二老看看需要什么保险。
我问：买过了么？
他说：从没有，都没买过。身体也很好，不过就是担心嘛。
我：我。。我感觉我的文章害了他们，之前没有说清楚。
买保险前需要体检吗？为什么要体检？哪些人需要体检？为什么又不要体检？体检会有什么问题？什么是免体检额度？怎么样不体检买更多保额？体检不过怎么办？。。。。。。
带着这一串问题，我们一起来聊一聊。
在这个问题的过程中，如果有一些偏颇的地方，或者一些引起不适的部分，也希望同业的朋友在下面留言指正。
这个问题问的太频繁，也是保险公司想的问题，一些客户也在替保险公司想这个问题。
这个问题确实是个问题，所以在我国的保险法之中也进行了规定。法律法规不能解决一些问题，道德来解决，道德不能解决的问题，法律再来出手。
之前有流传说是：45岁以上，无论买什么保险，必须要体检；有过住院史的，必须要体检等等。
以上都是谣言。
对于是否体检，其实我们不必太在意，购买保险，保险公司确实需要了解我们的身体情况，但是并不是说什么情况都要了解。
一般不同的产品，尤其是健康险，投保前都会有健康告知。
我们只需要遵循保险投保过程的“最大诚信原则”，对保险公司提出的问题，做如实答复即可。
注意：
这里是说投保人对保险公司提出的问题做如实答复，并不是要你给保险公司啥都说。
为什么要这么讲，
因为保险公司设定产品的时候，都会从精算方便考虑，哪些因素对该产品有影响，哪些影响不大，其保障和价格方面都已做出预定，同时也对被保人的身体情况做出假设。
所以，在产品上市时，保险公司会有一个既定的健康告知。
这个就可以理解为投保此产品的“负面清单”。
在负面清单中存在的情况，可能会不承保
在负面清单不存在的情况，均可以正常投保
健康告知不符合，就是说不能按照标准体承保，有可能加费承保、免责承保、延期承保，严重是直接拒保。
需要在线智能核保或者人工核保。
但是一些严重的情况，基本上可以认定直接拒保了：
健康险直接拒保清单：
1、智力障碍、精神疾病（如痴呆、精神病后遗症等）、癫痫
2、重度残疾，如双目失明、两肢以上缺失等
3、恶性肿瘤病史
4、慢性酒精中毒
5、严重肝病：肝硬化、慢性活动性肝炎等
6、严重糖尿病：糖尿病伴蛋白尿等
7、尿毒症
8、脑血管疾病：脑梗塞、脑出血等
9、严重高血压：血压值达到180/110mmHg
10、严重心脏病：如严重冠心病、心绞痛、心梗等
11、曾接受器官移植者
12、其他一些免责条款中列明的、虽然不出现在健康告知中，未明确拒保，但是也属于拒赔（免责）的类型，比如艾滋病、吸毒、先天性疾病等
既然大多数情况是不需要体检的。
但是，有些情况是必须要体检，因为我们常看到的是保险公司让我们能直接看到的内容。
比如我们买保险时候，输入年龄信息后发现，年龄大的，重疾险只能选择30万，甚至只能选10万。 超过年龄就不让选择投保。
还有一些，健康告知中的术语，并未非常明确，但是我们又非常想投保这款产品。不能确认自身的疾病情况与条款中所列一致。经过沟通，与 保险公司并不能达成一致。
这两种情况下，可能就需要我们去体检。
1、超过免体检额度
2、健康有问题，指标不能确认或者有历史疾病未康复
保额方面，每个产品都有免体检额度，也就是说，在这个额度内，投保人只需要确认被保人符合条款要求即可。
超过这个额度就需要保险公司另外审核。
一般在网上销售的产品，不会在给个人额外增加额度，也就是说我们在网上买的产品，除非保险公司整体提升保额，即使个人体检，也不会增加保额。
比如前期提到的哆啦A保重疾险：
保额限制:
0-40周岁，50万元；
41-45周岁，30万元；
46-50周岁，20万元；
51-55周岁，10万元
那，如何不用体检还可以买更高保额呢?
网上那么多好产品，多买几款就可解决。
别傻！
上面这两个字要记清：因为你去体检，保险公司不会因为感激你，从而为你开绿灯承保。
如果符合前面所讲的健康告知和保额的要求。那就不用去体检！
即使想去，那也要等投保后，过了等待期再去。
这段话其实不应该在这里讲，但是因为已经有朋友去这样做了，而且得到了不好的结果：拒保。
回到前面的那个案例：
这位粉丝朋友说，非常感谢我的文章，学到了好多知识，之前觉得保险不重要，看了后发现还是可以买的，于是就带着父母去做了个体检。
父母好几年没体检了，身体都很好，平时也没什么毛病，就是因为不放心，想做个体检然后给二老买保险。
结果查出来父亲肺部有一些问题，母亲子宫肌瘤，两者都拒保。
虽然拒保了，但是还是感谢我的文章，促使他带父母做了个体检，提前发现一些问题。
通过这件案例，
我并不是说要大家一定不要去体检，正常体检还是非常必须的，但是对于买保险前，没必要专门安排一次，现在医疗险、重疾险的等待期一般是90天到180天不等。
如果不急的话，提前投保，然后过了等待期后再去体检，可以有效发挥保险的作用。
但是一定不能带病投保！
这也另外提醒我们：买保险要趁早！
关于买保险前是否需要专门安排体检的问题，今天就啰嗦这么多。
希望对大家有所帮助。
买保险还是期望不要用上，但是万一出险了，有的用岂不甚好。
祝好！
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