保险中的两年不可抗辩条款，是合同生效后什么情况都赔吗？

两年不可抗辩更多是存在于寿险和重疾险这两个险种中，对于医疗险和意外险来说，由于这两个险种主要是一年期，满足不了生效两年的基本设定，这里就不讲了。

以下我们只讲寿险和重疾险，而说到理赔，不管是《保险法》还是保险合同，对于理赔的核心，都是“发生保险事故”，而不是“两年不可抗辩”，因此大家需要搞清楚的是什么叫“保险事故”。

这两个险种的保险事故以及赔付情况如下：

一、寿险

寿险的保险事故是指“身故”，我们不讨论非自然现象，那么常规情况下，一个人是不可能死两次的，也就是说不存在什么“首次身故”的说法。

所以带病投保寿险超过两年后身故，原则上应该要理赔——当然你得首先祈祷，保险公司两年内没发现你不如实告知的事，并且两年内是没有查到导致身故疾病相关的就诊记录。

相关案例：

方某于2009年9月投保了一份终身寿险，投保当时，在病史询问一栏中，方某予以否认。2013年7月19日，方某因肝癌死亡。法院查明，2008年3月，方某曾因肝炎住院治疗。保险公司以方某未履行如实告知义务而拒赔。法院不予支持。虽然方某故意未履行如实告知义务，但在保险事故发生时，合同已成立达4年之久，根据不可抗辩条款，保险公司不得再以此为理由要求解除合同，并需要赔付。

（来源：山东省五莲县人民法院）

二、重疾险

重疾险的保险事故是指“首次罹患重大疾病”，也就是重疾险保险合同里对保险事故的定义是初次发生。

如果一个人已患重疾，投保重疾险，两年后再次诊断同样的重疾，肯定是谈不上“首次罹患”了，所以是不予理赔的。

这里有三种情况要跟大家说明：

（1）投保前，保险事故已发生，两年后理赔，保险公司可拒赔解约。

投保前，张女士已经患上了乳腺癌，明知已经得了癌症，保险事故已经发生，还蓄意隐瞒的，此时再订立保险合同是无效的，两年后申请乳腺癌赔偿，法院也不会支持。

（2）投保后，两年内出险，两年后理赔，保险公司也可拒赔解约，如果在投保后的两年内出险，有意拖至两年之后理赔，保险公司有足够证据证明投保人恶意隐瞒事实，甚至资料造假的，保险公司仍可能解除合同。

相关案例：

2012年8月25日，李某为其父亲投保人身保险，附加重大疾病保险，投保时未告知过往病史。两年后，李某父亲患病并申请重大疾病保险金理赔。

经保险公司核实：在过去两年，李某父亲被诊断出“右肺腺癌”，并连续9次住院，但均未申请理赔。保险公司作出解约、拒赔的决定。李某父亲以两年不可抗辩为由诉至法院，要求索赔。法院不予支持。

原因：李某父亲曾有重要事实未告知，并且在合同成立两年内被诊断为“右肺腺癌”，多次住院也未通知保险公司，有骗保嫌疑，不得利用不可抗辩进行索赔。

法院判决：保险公司退还所有保费给投保人，撤销保险合同，被保险人及受益人不能获得保险金的给付。

（3）投保两年后出险，该重疾由于既往病症直接导致，保险公司肯定拒赔，但赔不赔还需要看法院审理。

张某投保之前得了肝硬化，投保时故意隐瞒自己肝硬化的事实，两年后得了肝硬化直接引发了肝癌，保险公司肯定拒赔，张某上诉保险公司，此时法院会根据双方提供的病例、过往病情以及保险公司最终的赔付标准来进行综合衡量。

但是一般来说，重疾险的责任免除也会将“既往病症”列上，肝硬化就属于“既往病症”中，除非张某能提供非常有利的证据，否则法院也不会支持。

对两年不可抗辩的解读就到这里。很简单，本身也没多难。再多啰嗦一句：不可抗辩条款≠可以隐瞒疾病，不解约≠必须理赔，买保险就是为了买份安心，如实告知就是安心的前提。

在互联网和大数据时代，保险公司主动风控的成本也越来越低，如实告知的作用会更加凸显。趁着身体健康，早日进行风险规划投保，才是最实在的。

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