贷款中不良客户的几个典型特征

现有不良客户的几个典型特征

一，征信报告（非逾期信息）

1.不良客户呈两头趋势：一种客户负债过高，除房贷外有各种经营、消费贷款、信用卡；另一种白户或很少征信信息，多为很年轻客户或团伙骗贷客户，多为小额消费贷款或车辆按揭贷款。

2.短时间内在多家银行申请信用卡或贷款；多次申请未通过。

3.多家银行信用卡授信，总额过高（超过客户社会角色正常需要），并且每月基本足额用款；每月不能足额还款，仅还最低还款额。例如：某跑运输客户，夫妻信用卡授信总额121841，近6个月平均使用额度107881。某有多套房产，经营多家店面客户，夫妻信用卡授信总额1825475，近6个月平均使用额度1392896。某个体户，夫妻信用卡授信总额163650，近6个月平均使用额度139591。某股份制银行客户经理，信用卡授信总额633966，近6个月平均使用额度319113。某商店店员，信用卡授信总额141000，近6个月平均使用额度91417。某50多岁医师信用卡授信总额124000，近6个月平均使用额度118250。

4.有多次非银行金融机构申请或贷款记录。网络借贷平台额度小，利率高，除了偶然体验式或场景消费以外，多次使用的客户状况较差。

二 ，家庭居住环境

1.各种原因未进行家访。有客户经理懈怠，有客户推脱，有租住未家访。逾期后上门发现家庭环境基本较差。

2.家庭居住环境差。这里的家庭居住环境不是指装修的豪华程度（不同层次客户家庭装修标准不同），而是指基本的温馨、整洁、有良好的生活气息。我们发现现有不良客户大多家庭居住环境凌乱、脏乱，不适宜正常生活。

三 ，稳定性

1.不良客户中离异比例较高。尤其是年龄较大，处于离异状态，或长期未重组家庭的。例如：某经营驾校客户，60岁，离异状态。某医生50岁，离异状态。某女店员，39岁离异。某邮政员工35岁离异。

2.客户年龄轻，多为20出头，未婚，一个人在本地务工的，稳定性较差，逾期概况极大。

四 ，经营状况

1.客户经营多年，却无资产积累或资产积累较少。尤其是本地客户，经营多年无房产。例如：某外地客户在本地经营家装20多年，未购买住房，仍租房居住，无其他信用记录，贷款10万元用于购买众泰汽车，第二期还款就出现逾期。

2.客户生意资产集中体现在应收账款，应收账款押款严重，导致现金流压力巨大，最终难以为继。

以上典型特征在不良客户中普遍存在交叉现象。例如：客户年纪较小，独自在本地务工，其居住环境通常很差。客户年龄较大，离异状态，其信用卡套现通常严重等。对于具有这些典型特征之一的客户，我们在准入上应避免或尤为谨慎，或者在担保人设计上（此类客户通常无抵质押品）进行加强，完全可以有效避免不良客户的产生。也可以说：大多不良客户的产生，是由于客户经理完成业绩的压力以及自身的懈怠和疏忽造成的。

贷款业务需要时刻怀有一颗敬畏之心，其实质就是经营风险，需要我们不断反省，持续优化，方能又好又快持续发展。

为感

一个正直实干的小微金融践行者