为什么银行总叫我做信用卡分期？

因为这样银行挣得多。

2017年银行多年不怎么挣钱的信用卡业务大爆发，主要就是靠信用卡分期和信用卡贷款，有多赚钱？比如招商银行，这块的收入全年累计550多亿，一天1.49亿。

怎么做到的？就是依靠你小看的手续费。

比如你欠款4600块钱，分三期，手续费40几块，分6期，手续费三十几块。很多人觉得几千款钱分期手续费很低，值得啊，但是这就是银行挣钱的秘籍了，因为这里会引用一个计算真实利率的公式：irr公式，这个主要是考虑分期的现金流河时间因素，能够展示出真实的利率水平，电脑里的excel表格里都有，也可以直接搜索irr计算器计算下。

我们算过很多分期的真实利率，大部分的真实利率在年化14-18%之间。

所以你看起来就是一顿外卖的钱，但核算到年化收益这个指标就能看出它有多贵了，因为你去银行存款，银行给你的利息就是1%多点，大额存单可以达到2.75%。

而银行的贷款利率一般在4.7%几的水平，以前银行靠存款和贷款的利差获得利润，你可以看出，这个利差是不大的。

但突然出现了信用卡贷款这个事，利差的水准就相当大了，基本都能达到13%以上的水平，所以她们会非常乐意督促你分期，这样他们能挣得更多。