随着人们生活水平的逐渐提高，保险成为了大多数家庭的理财标配，保险理念深入人心，数据表明，2017年的我国保费收入已经达到3.65万亿元，保险业总资产超16万亿，并成逐年增长趋势，保险让生活更美好。
众所周知，保险除了我们日常所说的保障效用，还有资产保全、税务隔离、资产传承等其他功能，这里就不得不提及一个重要的问题，你在购买保险时，真的会认真填写保单吗？
这里我通过一个案例给普及一下填写保单的技巧：
【案情】 张先生是一家大型房地产公司的董事长，夫妻和睦，父母健在，膝下一双儿女，公司每年净利润达数亿元，收入丰厚，为了给未来的生活添加一份保障，2009年3月，张先生给自己购买了一份保额1000万元的人身意外保险（终身寿险）；2015年6月，张先生在一次出国考察途中，不慎坠足意外身亡；家人陷入无限悲痛之中，伤心之余，张太太想起丈夫曾经和自己说过，购买过一张大额保单，于是张太太在家中寻到了这张保单并拿到保险公司申请理赔，保险公司在理赔核查中，发现张先生的这张保单的投保人和被保险人写的均是张先生本人，受益人一栏中填写的是“法定”，就和张太太说，按照法律规定，保险金作为张先生的遗产，张太太本人并不能全额拿到相应的这笔保险金，并询问张先生家庭成员构成情况，必须由张先生的配偶、子女、父母三方全部到场才能拿到这笔保险金；正所谓“福无双至，祸不单行”，此时，得知张先生身故，有个王先生拿着一份借据找到了张太太，借据上清楚的写明张先生曾经在2011年曾经向其借款500万元用于生意周转，现在借款已到期，由于张先生身故，债权人王先生要求张太太替张先生归还借款，至此，张太太得知，张先生除了在房地产公司任职，还与人合伙成立了一家互联网金融公司，但因经营不善，公司濒临倒闭，张先生已经欠下了巨额债务；无巧不成书，一天有个陌生的女子牵着一个小男孩来到张太太家中，表示小男孩是张先生的亲生骨肉，并拿出了亲子关系鉴定证明，也要求分割张先生的遗产，震惊之余，事情顿时陷入了僵局。张太太刚刚经历丧夫之通，面对此种局面，一时无法接受，通过身边好友的介绍，张太太咨询了一位婚姻家事领域的资深律师，终于明白了其中的原委；究竟张太太要不要替夫还债呢，张先生的私生子究竟有没有权利继承张先生的遗产呢？
【律师说法】根据我国相关法律的规定，保险合同没有指定受益人的情况下，保险金将作为被保险人的遗产；继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限；非婚生子女享有与婚生子女享有同等的权利。说到此处，答案已经很明显了，张先生的意外离去不但没有给家人足够的保障，而且有限的遗产还要清偿张先生的生前债务，即使债务清偿完毕剩下的部分，还要面临多人分割的局面，此时的张太太捶胸顿足也无济于事。
为什么会发生如此情况呢，其实，如果张先生在生前填写保单时，做一点小小的改变就可以有效避免后面的烦恼。这里给大家普及一下小小的技巧，就是投保人在购买保险时在受益人一栏中务必要认真填写，不仅要填写投保人的姓名、身份信息，还要填写受益人的受益顺序，受益份额，这样第一避免了保险金转化为遗产，第二受益人获得的保险理赔金同时也具有了专属性，更能体现保单购买人的生前心愿；当然，根据2015年12月1日生效的《保险法司法解释三》的规定，受益人如果填写法定，保险金并不转化为遗产，保险金按照《继承法》的规定进行分配；但是，为了防止继承产生的后续纠纷，笔者建议投保人在购买保险时受益人的信息填写还是越详细越好。
以上只是阐释了购买保险的受益人填写的必要性，如果需要达到更完备的要求（债务真正隔离，防止被债权人以夫妻共同债务为理由要求遗孀还款），还需要借助多种金融工具（婚姻财产协议、遗嘱、保单组合设计、合同、公证）的组合，有兴趣的小伙伴可与我进一步交流。
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