申请贷款的时候，银行和贷款机构最看重两个条件：一是个人征信，二是工作收入。一般情况下，只要这两个条件过关，基本都能申请成功。但是，还有一类人，明明征信和收入都符合贷款要求，申请贷款却依然被拒，原因可能就是负债太高。那么，如果负债过高，还能申请贷款呢？

关于如何确定负债，这里有一个简单的办法，个人负债占月收入的比例就是个人负债率，假如你每个月有3000元的房贷要还，且信用卡账单有2000元，月收入是1万的情况下，那么你的负债率就是50％。一般情况下，银行对于申请人的个人负债率要求是不超过50％，当然一些作风保守的银行会将负债比率控制在30％以内。一旦申请人负债率超标，就很难在银行获得贷款审批了。

负债过高，如何申请贷款？

1.选择低门槛的贷款机构

相对来说，银行的风控最严，所以负债过高在多数银行面前都是不能碰触的警戒线，如果借款人的个人资产负债率高于50％（具体视银行而定），可能就会面临拒贷的结果。如果在银行申请被拒，又恰好急需用钱，那只能放弃高门槛的银行，转向小贷机构。小贷机构的容忍度相对较高，一般负债率在70％以内的都能接受。不过小贷公司因为资金成本比银行高，所以利率一般也会比银行高。

2.选择抵押贷款

如果借款人有资产，可以尝试走抵押贷款，有抵押物可以使贷款更容易获得审批。在负债过高的情况下，建议借款人尽量选择估值较高的抵押物去申请贷款，比如房子、车子等，抵押物的价值越高，能够申请到的额度也更大，而且利息相对较低。

3.信用卡现金贷、网络小贷

如果需要贷款的金额不大，也可以尝试网络小贷或信用卡贷款。比如微信的微粒贷、支付宝的借呗、京东的京东金条等，都可以随用随取，还款方式灵活。另外，信用卡除了固定额度，多数卡片还会给持卡人开通一定的备用额度，比如中信信用卡的新快现、圆梦金，交通信用卡的好享贷，招商信用卡的现金分期等。

4.降低负债率

可以详细分析负债率过高的原因，如果负债部分多为信用卡账单导致，可以对账单进行分期，假如本月消费了10万元，办理了12个月分期还款，那么每个月的负债大概是8千元，负债率自然就变低了。因为个人征信报告只显示当月的负债情况，真实的总负债就被分期给隐藏起来了。

根据现实情况来看，负债过高的确是贷款过程中比较难解决的问题。虽然不至于无法办理，但是过程肯定相当曲折。丛贷金融建议，个人负债率最好可控制在30-40%左右，这样个人的生活品质才不会受到影响，而一旦负债率过高，家庭生活也将变得非常拮据。所以我们一定要做好个人财务规划，理性消费及时还款，避免陷入财务危机中。

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