「普法课堂」保险合同中的“隐性免责条款”是否有效？

保险合同中对于不能获赔的情况，通常有两种表达形式：显性免责条款和隐性免责条款。显性免责条款一般用“责任免除情形”等字眼进行明确标示，而隐性免责条款散落于合同的各个角落，虽然没有写明属于免责情形，但在一定情况下很可能免除了保险人的赔付责任。比如保险合同条款在“赔偿处理”部分约定：

“保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任”。

实质上减轻或免除了保险公司的赔偿责任，属于“隐性免责条款”。那保险合同中的隐性免责条款效力如何？

答：未向投保人明确说明的隐性免责条款无效。

法信·裁判规则

1.未向投保人明确说明的隐性免责条款无效——宋某诉中国人寿保险股份有限公司桐柏支公司人寿保险合同纠纷案

案例要旨：保险人在订立保险合同过程中，对隐性免责条款未向投保人明确说明，该条款不产生法律效力，保险人应按合同约定支付保险金。

案号：（2008）桐城民初字第20号

审理法院：河南省桐柏县人民法院

来源：《人民司法·案例》2008年第16期

2 .保险人仅对“责任免除”部分条款履行提示及明确说明义务，隐性免责条款不产生效力——刘宇诉保险公司财产保险合同纠纷案

案例要旨：隐性免责条款大量存在于保险合同条款中。如果保险公司仅对“责任免除”部分条款履行提示及明确说明义务，隐性免责条款不产生效力，保险公司不得以此拒绝承担保险责任。

案号：（2010）西民初字第7227号

审理法院：北京市西城区人民法院