为孩子未来教育作规划

（2012-08-12）

● 王绥利

投资理财

　　我两个孩子分别是五岁和七岁，他们刚到了活蹦乱跳、精力充沛，并对一切事物充满好奇的阶段。

　　身为家长，看着孩子逐渐成长固然带来无比满足感，但过程中也充满挑战。除了照料孩子的日常生活，我也深知为孩子的未来部署投资极为重要。

　　之前，我只是把孩子在生日和农历新年时收到的红包礼金，投入他们的受益人投资账户进行投资。随着我的大儿子升上小学一年级，也该是为孩子们的大学教育经费做出周详规划的时候了。

　　我们都希望为孩子提供最优秀的教育，可是教育费用却日益高昂，即使是在新加坡这样一个由政府大幅津贴教育费的国家，修读一般大学课程动辄也需要上万元。

　　孩子在班上并非名列前茅，他之前也曾兴奋地将只考得18分（满分30分）的测验卷子交给我和太太过目，但由于他确实尽了力，我们也不愿显得过度紧张，给他添加额外压力。

　　因此，我也需要做好规划准备，以便他在无法考入本地大学时，有经济能力供他到国外念大学。我深信，未雨绸缪将胜于在有需要时才发现资金不足。

　　若要报读现在备受本地学生青睐的澳大利亚大学，单单课程费用（不计通胀影响）就已数10万元。不仅如此，大学教育费通常只会日渐攀升而鲜少会出现下调。

　　因此，当我的孩子10多年后升上大学时，大学教育经费从目前的10万多元上涨到20万元左右，也是极可能发生的事。

　　不仅如此，这笔资金尚未包括生活费，所以出国深造所需的实际资金也可能远超20多万元。另一方面，如果把孩子送往英国或美国念书，整体费用也必然会更高。

　　在大略估算大学教育所需的金额后，我也意识到目前通过孩子们的Fundsupermart受益人账户所进行的投资并不足够，我必须逐步增加投资金额，为他们日后的教育经费做准备。

　　当然，他们目前还无需动用这笔教育费，因此我不必一次过投入上万元的资金进行投资，而是通过合适的定期储蓄计划，定时把一定数额的资金投入他们的受益人账户投资，从而累积他们未来的教育基金。

定期定额投资

　　所谓的定期储蓄计划，即通过定期定额的投资模式，自动在每个月把资金投入所选择的基金。由于基金投资不设锁定期，因此也具有流动性。换句话说，我如果需要动用这笔资金，我将能随时赎回基金单位来获取资金。不仅如此，我也不必担忧投资时间，因为投资金额将在每个月特定时间从我的银行户头扣除。

　　由于距离孩子上大学还有长达十多年的时间，我在定期储蓄计划中选择投资一只股票基金进行合适的长线投资。主要原因就在于定期储蓄计划的定期定额特性，可确保我不会在市价偏高时作出太大投资。

　　通过定额投资，在基金价格上升时，我所认购的基金单位将减少；在基金价格降低时，可认购的基金单位将会更多。

　　正因为投资期较长，认购基金的平均价格也会相应较低，抵销股票投资所须承担的部分风险。每月定期储蓄计划可让我无论市况好坏，都能有纪律地持续投资，特别是在市场表现欠佳但估值低廉的情况下持之以恒。

　　投资时最难跨越的心理障碍，其实是在市场估值低廉时把握时机趁低入市，毕竟当时市场上会充斥着许多利空因素。尽管如此，在定期储蓄计划下，投资金将会自动投入基金，因此即使是在艰难的市况中，投资者将依然能够坚守投资原则。

　　举个例子，前几年环球金融危机导致全球多个国家陷入经济衰退，各大央行都通过各项措施极力扶持直线暴跌的股市，但一名定期储蓄计划投资者将能稳健地趁低入市，并充分把握低廉的投资机会。

　　如此看来，定期投资计划的一大益处就在于协助投资者避免犯下猜测市场走势，或是过于感情用事等方面的投资失误。

　　另一方面，我也绝对不会运用与孩子相关的保险计划来筹集大学教育经费。投资与保险应该分开进行，不应混为一谈。

　　保险应以长期为佳，但投资却必须能够灵活操作并具有一定流动性。一旦两者过于密不可分，就好比目前市面上许多的投资连结保险计划，要分别进行有效管理就极为困难，而暂停或赎回其中一项计划也势将影响另一部分的计划。

　　我虽然是针对孩子未来的教育费部署长线投资，却还是能灵活管理这笔具流动性的资金，并在有必要时提前赎回基金获得资金，以作其他用途。

　　只要妥善地把保险与投资区分开来，无论如何部署投资，都能确保孩子保险计划不受影响。

　　在计算抚养孩子长大所需费用过程中，我能理解新加坡人为何不愿意生养。可是生儿育女带来的喜悦与满足感，却绝非金钱所能衡量，家长们也必然会竭尽所能为孩子提供最好的，不计较当中所需付出的辛劳与代价。

　　有鉴于此，家长们都应该尽早在财务方面作出更谨慎的部署规划。

（作者是Fundsupermart总经理）