前段日子吹起一阵风，说是百万医疗全部要停售整顿，还有一些公司代理人为了销售自己的医疗险产品，鼓吹自家的产品是「保证续保」的，而医疗险产品是保险市场中最复杂同时也是大众最搞不懂的产品，为了破解这些谣言，我写决定写这篇文章，不论大家以后听到什么样的言论，不论业务员怎么鼓吹，建议大家都以我为准。
我经常听到一些人为了销售自家的医疗险产品，鼓吹自己的产品终身保证续保，这是最容易被销售误导的地方。
2006的健康保险管理办法中已经明确了「保证续保」包括保证承保和保证费率两项
2019年新的健康保险管理办法则是更加明确了这点
「保证续保」条款是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
目前市场上并不存在终身保证续保的医疗险产品，唯有一些产品做到了短期的保证续保比如好医保比如平安e生保（保证续保版），最高的保证续保期间为6年，有些公司试图去尝试10年期保证续保医疗险，被监管以缺乏精算假设打了回来，所以真实情况是目前没有公司拥有制作6年期以上保证续保医疗产品的数据与能力。
那可能你会问我一年期产品好还是保证续保六年的产品好呢？我会说短期保证续保的意义没有我们想象的那么大，我们更应该关注产品的其他方面。
甚至我看到网上很多帖子大骂精算师无良做不出终身保证续保的医疗险，其实我觉得还是比较幼稚的行为，做不出终身保证续保产品的原因是很多的。
百万医疗险产品在国内市场诞生不到10年，还是一个新兴产品，缺乏经验数据。
万一发生大面积巨额长期理赔，比如汹涌的疫情，保证续保的医疗险产品是无法调整费率的也是无法拒绝续保的，这会是一个非常巨大的风险。
医疗技术的革新，奇点临近这个概念近期被很多科学家反复提及，很多绝症是会被攻克的，这个奇点离我们并不远，而医疗的进步是需要巨额的医疗费用支持的，曾经可能20万的医疗费用会十倍百倍的膨胀。
远超CPI的医疗通胀，中国的医疗通胀速度不是我们可以想象的，如果你要要求医疗险的费率不涨，首先要要求医疗费用和器材的费用不要猛长。
医保的不稳定，面临改革可能，医保的赤字之大，很有可能面临改革，而基础的社会医疗保险改革必定会影响到商业医疗保险。
《中国医疗卫生事业发展报告2017》预测，2017年城镇职工基本医疗保险基金将出现当期收不抵支的现象，到2024年将出现累计结余亏空7353亿元的严重赤字。
这就是无法去做出长期保证续保医疗险产品的原因，我认为这也是史上最全的对于终身保证续保医疗险的思考。
当然在2019年健康保险管理办法中对于医疗险长期化是留了口子的，口子就是长期医疗险，也就是长期的不含保证续保条款可以改变费率的医疗保险，监管中是这么说的：
也就是未来的长期医疗保险的一种新形态，可以变化费率的长期的医疗保险，我觉得这条办法是新款健康保险管理办法中最出彩的一条，不过按照现在的情形来看，离我们真正设计出一款长期医疗保险还差得很远，因为我们需要考量的因素实在太多了。
那具体我们会出什么样的创新产品呢，这个还是要寄希望于保险公司了。
百万医疗要停售这个谣言出自于：
银保监会《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》征求意见稿
首先啊这是一则征求意见稿，意思就是还未正式颁布，其次其实本次征求意见稿的核心还是要厘清短期产品和长期产品的区别。
对于很多短期产品当中实用“连续续保”“自动续保”等混淆了短期长期产品的词汇的给予修正，同时该意见稿也提到要”规范停售“，短期产品不得随意停售，假设停售的情况也需要详细披露原因，时间及后续措施，要提供必要合理的转保工作。
所以呢所谓的百万医疗统统要停售真的只是一句危言耸听的谣言而已，监管真正在做的事情也就是逐渐的去规范医疗险初期的一些问题，我觉得这些举措是真正的利于整个市场的和谐发展的。
最后我觉得，医疗险在中国还是一个非常新兴的产物，需要大家一起来努力一起来创新一起来越做得更好。
所以这个行业需要有更多人理解医疗险，科普医疗险，而不是去散播谣言夸大它或者贬低它，作为从业者和每一个消费者我觉得我们都需要有觉悟，不夸大不贬低做好健康告知和合规工作
从我们做起做商业医疗险的科普者，维护者，我相信这个领域会成为支撑整个社会和谐进步的重要支柱。
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