商贷转公积金贷款的必要条件：
1、 已从主管部门取得房产证（不动产权证）；
2、 商贷所剩还款总额在公积金最高贷款额度以内（可提前还款满足要求）；
3、 具备公积金贷款的条件/资格；
以上，是商业贷款转公积金贷款的硬性条件，缺一不可。可以仔细对照！
如果符合条件，那么再往下看：
楼粉供图
这是商贷转公积金贷款需提供的资料，按要求1个月内备齐资料并提交申请，一般几天内即可完成办理并放款，而且，办理只需要支付几百元（一般是贷款额的千分之一）的贷款公证费。
整体的办理情况并没有想象中那么难。
必要条件与公积金贷款政策的一致性
在前述的必要条件中，已取得房产证（不动产权证）的意思，就是从相关主管部门获得了房产证（不动产权证），并抵押在银行的状况。
也就是我们通常所说的，手里只有房产证（不动产权证）复印件的情况。
而关于商贷所剩还款总额在公积金最高贷款额度以内，其实，归根结底是公积金贷款额度的限制问题。
因为，昆明目前执行的政策是，单职工缴存家庭最高可贷30W，双职工缴存家庭最高可贷50W。
也就是说，从商业贷款转成公积金贷款时，仍需满足最高可贷额度的要求。即贷款人所剩商贷还款总额须在30W以内，贷款家庭（夫妻）所剩商贷还款总额在50W以内。
当然，这个必要条件有很大的自主性，贷款人是可以通过提前还款来实现的。
举个例子，贷款家庭（夫妻）所剩商贷还款总额还有70W，为能满足公积金贷款双职工最高50W的额度要求，可以通过提前还款20W的方式来达成。即具体操作就是，提前还款20W（提前还款有的银行会收违约金，有的银行不收）之后，再申请商贷转公积金贷款。
图片截自昆明市住房公积金管理中心官网
商贷转公积金贷款的第三个必要条件——具备公积金贷款的条件/资格，这个内容需要多维度的来看，其中，最为基础的就是开户满12个月（含）且连续足额缴纳12个月（含）以上，这是能使用公积金的前提条件。
也就是说，在一年内出现过断缴会影响到公积金贷款的使用权，因此，当发现单位断缴或缴存异常时，应积极督促及时进行处理，以免使用时受影响。
昆明目前执行的公积金贷款政策明确规定：“设置住房公积金个人住房贷款轮候期，轮候期为两年（即缴存人上一笔公积金贷款还清后，两年内不再受理公积金贷款申请）”+“不得向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款”。
这对于商贷转公积金贷款，无疑提出了两个要求，也就是使用过一次公积金贷款，两年之后才能进行商贷转公积金贷款的申请；此外，使用过两次公积金贷款之后，也就没有了商贷转公积金贷款的资格了。
值得注意的是，公积金贷款作为一项惠民福利，也是有使用时效限制的。通常情况下，使用过两次商业贷款，不管贷款还清与否，是不能再使用公积金贷款的。
这也与第三套停贷（无论是商贷还是公积金贷款）的政策是相契合的。因此，也就不存在第三套房转贷的情况。
但是，已有两套房商贷的情况下，第二套房的商贷是可以进行商贷转公积金贷款操作的，只是能贷的额度会降低，而且利率上会按第二套房来计算，昆明第二套公积金贷款一般是上浮10%，也就是说，利率会在3.575%（6-30年贷款期限）。
归根结底，商贷转公积金是在严格遵循公积金贷款的基本要求的前提下，进行的一种补充，这与买房时直接申请公积金贷款又有所不同。
众所周知，买房时使用公积金贷款需要开发商与公积金中心有合作，才能实现。而商贷转公积金贷款，跟开发商没有任何关系，只要符合上述必要条件即可。
向高利率说NO
除了必要条件外，公积金缴存基数会是商贷转公积金贷款能否成功的一个重要考量因素。
也就是说，缴存基数太低，有可能造成公积金贷款审批不下来的情况。
关于缴存基数与公积金贷款审批额度，昆明并没有固定的公示来计算。在提交申请贷款的资料后，公积金管理中心一般会从缴存基数、首付比例、供贷能力、征信记录、收入和负债率、供养人数等六个维度来综合评估贷款人的还贷能力。
如果缴存基数低，可以采取“多补少贷”的方式来实现商贷转公积金贷款，即多补首付款，减少贷款额。
但显然，这种方式没能最大限度享受公积金贷款低息的福利。因此，也不太建议折腾。
我们回到公积金贷款的本原，通过下表不难发现，公积金贷款与商贷相比，因利率而出现的利息优势是显而易见的。
公积金与商贷利息对比（等额本息）
贷款形式
贷款金额
基准利率/LPR
月供（360期）
总利息
公积金贷款
50W
3.25%
2176元
283371元
商业贷款
50W
4.85%
2638元
449845元
昆明楼市/制表
表中，公积金贷款的利率，约等于商贷利率打了6.7折。这是，商贷在任何时候都不可能出现的低利率。特别是，目前昆明商贷利率普涨的状态下，愈发显现出公积金贷款有多省钱。
事实上，在上周《
今年最后60天，你还会买房吗？》的文章中，楼粉们对贷款利率表现出了高度的关注，甚至将留言区刷成了晒利率的场所。
要知道，在10月8日前按揭买房的购房者，采用的都是在基准利率基础上，终生（贷款周期）上浮/打折的固定计息方式，也就意味着，无论按哪种方式贷款，贷多少年，贷款利率上浮/打折的数值是不会变的。
图片截自昆明市住房公积金管理中心官网
因此，一些办理商贷时没有享受到利率优惠的人，会觉得凭空比别人多付了很多利息。其实，这是很普遍的现象，而且是可以改变的。
通过商贷转公积金贷款的方式，高利率的你，也能拿到让别人羡慕的低息贷款。
所以，在一定程度上，商贷转公积金贷款，还是一种对高利率说NO的补救方式。
你或许还关心这些问题
鉴于公积金贷款办理具有一定专业性，我们通过咨询昆明市公积金管理中心，大致整理了一些楼粉可能会关心的问题，进行了罗列。
Q：中途提取过公积金用于还房贷，还能办理商贷转公积金贷款？
A：可以的，提取与转贷并不冲突。而且，公积金账户内的余额多少，与是否能用公积金贷款并没有必然的关系。
Q：商贷转公积金贷款是否可以只用夫妻某一方的额度来进行操作？
A：在商贷余额满足单职工家庭可贷最高额度的前提下，可以夫妻任意一方进行商贷转公积金的办理。但是，无论是婚前/婚后的房贷，均需要夫妻双方提供资料，进行共同审核。
Q：商贷选择的还款方式（等额本金/等额本息），是否会影响商贷转公积金贷款？
A：完全不影响。在进行商贷转公积金贷款办理时，还款方式要进行重新选择，仍然是等额本金或等额本息两个可选项。
Q：商贷转公积金贷款，在可贷年限上有什么要求？
A：这与目前昆明公积金贷款政策是保持一致的。商贷转公积金贷款的最高可贷年限是30年，但是，会根据退休年龄倒推，贷款人的还贷年限至多只能截止至法定退休年龄。
比如，虽然最高可贷年限是30年，但贷款是人（男性）是在35岁办理的商贷转公积金贷款，那么，按60岁退休计算，贷款的还贷年限不能超过25年。
目前昆明已停办提取公积金支付物管费的业务
最后，还是要唠叨一下，公积金贷款算是国家发放给购房者的福利，与其向银行支付高额的商贷利息，不如利用好公积金贷款来为自己减负。毕竟，公积金贷款也是要看资格的，别白白浪费掉。
需要提醒的是，时值年末，公积金贷款的办理可能会受关账等因素影响，因此，需要办理的尽量赶早，或错开年底时间进行，以免带来不必要的困扰。
