“这是价值事务所的第1134篇原创文章”
今年11月初的时候,咱们国家出台了一个关于个人养老金制度的政策,引发了广大网友和投资者的热议。
养老这个事,和我们每个人息息相关,随着医疗保健相关技术的不断完善,也许用不了多久,我们就将迎来“百岁人生”的时代,即便后续推迟退休到65岁,我们也还有30多年的退休生活要过,这个时间长度,丝毫不亚于我们的职场人生。
这么漫长的“晚年”,想完全靠国家,那肯定是靠不住的。根据2019年发布的《中国养老金精算报2019~2050》数据,全国城镇职工基本养老保险累计结余在2019年为4.26万亿元,预计2027年将达到顶峰,此后将开始下降,2035年前后累计结余将耗尽。
其实要所长说,都不需要等到2035年,即便现在,社保给的那点退休金也是不够的。一方面,退休金不如我们正常上班时的收入高,另一方面,老年人的支出结构和年轻人其实非常不同。在他们的支出中,医疗保健消费会占非常高的比例,以所长的母亲为例,所长母亲每月的退休金基本全部拿去吃药了,因此所长每月都会额外给母亲一笔生活费。
等未来我们退休的时候,医疗保健的支出必然更高,需要的他人服务费也更高(年轻人少了自然他们的劳动时间就更贵),而退休金大概率还不如现在的老人多,所以,我们的晚年生活更多要靠自己规划,别老想着靠国家,而这样的规划,当然是越早越好。
就中国目前的人口结构来看,现在也确实是最适合推出个人养老金政策的时候,每一个人也都应该关注起来。
这也是为什么我们国家会在近期出台关于个人养老金的政策。
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这个政策,所长简单给大家讲一下,大体就是,我们每个人去银行开通一个个人养老金账户(当然这个是自愿的),每年存1万2进去(上限1万2,没有这么多,少交点或者不交也可以),这个一万二可以免税(每年进行个税申报时,可以进行抵扣),这样一直交到我们退休的时候,就可以一次性进行领取(领取的时候交3%的税就可以了,比之前的个人所得税要低,而且投资收益暂不征税)。
而这个账户里面的资金,我们可以自行选择买银行理财产品、保险或者基金。
其实说白了,这是国家的良苦用心,相当于国家用一定的税收优惠换取我们大家个人的养老金储蓄,然后用这个养老金参与一些稳健的投资,这里国家还给了一个官方白名单,后文我们会详细讲。
首先说保险,这个保险跟我们现在市面上看到的保险差不多,基本就是分期交满保费,在合同约定的退休年纪按年或按月领取固定的养老金,实话实说,所长觉得这种保险产品非常坑,因为之前家里老人有给所长买过,仔细算下来,想收回本金且跑赢通货膨胀(3%-4%),非常困难,最后算下来大概率都是亏的,想想也是,保险公司怎么可能做赔本生意。
至于银行理财,大部分最后也都是跑不过通胀的,存几十年最终购买力反而还下滑一大截,所以,其实在这里面,我们更应该选择的是基金。
但只要涉及到基金,肯定就有波动,投资者自己选择,最终大概率又是和普通投资产品一样受情绪影响追涨杀跌,那这就和我们国家的初衷背道而驰了。
国家想的是,让你年轻时多存点钱,这个钱最后还有不错的投资收益,最后可以度过一个不错的晚年,而不是用税收优惠换取我们追涨杀跌,最后提取时还没有存进去的多。
因此,对于这个账户中的公募养老基金,国家有非常严格的考核标准,重点内容如下图所示。简单说就是,按照长期评价原则进行考核(不低于五年),而且不允许对单一指标进行排名或评价,筛选的都是有良好经营状况的靠谱大机构,产品规模也有硬性要求,不能太小。
这就大大异于日常中大家接触到的基金产品了。
市面上的基金产品,由于每季度、每年都会进行产品业绩排名,研究员、基金经理的收入都与当期产品表现挂钩,由于产品考核周期较短,叠加业绩考核压力,很多基金产品都存在一定程度的“追涨杀跌”。
可以理解为入选个人养老金池子里的基金产品都是专门量身定制的。
同志们,看到国家的良苦用心了么?这是生怕大家亏钱,生怕大家老了没保障呀!
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11月18日,证监会官网对首批符合条件的基金公司及目标产品进行了公示,共计有40家企业旗下129只养老目标基金入选,其中,华夏基金共有9只产品被纳入名录,在全市场可比公募基金公司中,数量排名第一。
这些产品中,所长觉得华夏基金许利明管理的两款产品华夏养老2045(Y类:017248)以及华夏养老2040(Y类:017247)可以重点关注,为什么呢?
许利明是证券行业的老兵了,至今有24年的证券从业经验,是少有的既管理过社保又管理过年金、并且现在正在管理养老目标基金的老将,也就是国内养老体系三大支柱,他都管理过相关产品,经验不可谓不丰富。
社保、年金等产品的考核其实是非常严格的,资金的特殊性决定了产品绝不容出半点纰漏。能掌管这两种基金产品的基金经理都是千挑万选的,对基金经理的进攻和防守能力都有非常高的要求,尤其是防守能力。
久经考验的老将许利明来管理个人养老金,自然更值得信赖。
当然,经历值得关注,行不行最终还是要靠实力说话。华夏养老2045(Y类:017248)以及华夏养老2040(Y类:017247)分别成立于2019年4月及2018年9月,至今正好经历了一轮完整牛熊市,那么,经历了一轮完整牛熊的两款产品表现如何呢?
成立于2018年9月的华夏养老2040(Y类:017247),成立以来获得回报43.33%,超越基准收益率21.95%,年化收益率9.29%,近2年同类排名第一。
值得一提的是,这还是国内首只养老目标日期基金。
成立于2019年4月的华夏养老2045(Y类:017248),业绩就更好了,自成立以来累计收益率51.77%,超越基准收益率46.12%,年化收益率达12.73% !
这个业绩数据是自成立起截至今年三季度末的统计结果,业绩比较基准则是沪深300指数收益率*50%+上证国债指数收益率*50%。
总之,不论是从产品历史业绩,还是管理产品的基金经理过往从业经历,亦或是产品背后的企业(华夏是行业内少有的拥有养老业务全牌照的基金公司,无论是管理规模还是组合数量,都居于行业前列),综合进行考量,首批符合条件的养老目标产品中,华夏养老2045(Y类:017248)以及华夏养老2040(Y类:017247)都是非常值得关注的。
目前,已有36个先行城市(地区)试点落地,位于下图这些城市(地区)的朋友已经可以开设养老金账户并进行Y类基金份额认购,相信不少处于该地区的朋友已经收到了来自银行的短信(所长就收到了)。
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