贷款30万元，等额本息还款30年，一共还款68万元，去除30万元本金剩下38万元利息，利息居然比本金还要多，正常吗？

我可以很明确地告诉你按照银行的算法是没有任何问题的，因为房贷是按照复利计算的，和咱们平时存款按照单利计息的模式不同。此外，题主的房贷利率偏高也是利息多于本金的另外一个原因。

复利计息比单利计息高出不少，贷款期限越长差距越大

先给大家举一个例子。

假设张三存了10万元至一家银行，年存款利率为3%，存款期限为五年，单利计息模式下五年后拿到的利息总额为15000元；复利计息模式下五年后可以拿到15927元；差了将近1000元。

如果存款期限为十年，单利计息获得的利息总额为30000元；复利计息获得的利息总额为34391元，差距拉大到了4391元。

如果存款期限为二十年，单利计息获得的利息总额为60000元；复利计息获得的利息总额为80611元，差距拉大到了20611元。

由此可见复利和单利的差距有多大，且随着期限的变长越来越长，之所以如此是由于复利属于利滚利，今年产生的利息作为明年的本金继续产生新的利息，如此循环往复。

贷款利率偏高

按照给出的数据可以倒推出题主的房贷利率在6.5%左右，题主应该是前几天买的房才会有如此高的利率。

前些年各地房价上涨迅速，为了抑制房价上涨商业贷款利率是比较高的，6.5%的商贷利率放到当下的房贷市场是无法想象的，哪怕二套房也不会有那么高的利率。

目前，不少城市的首套房商贷利率已经下降到4%以下，二套房商贷利率很少有超过5.2%的，只能说题主买房的时机不好，赶上了政府调控楼市的高房贷利率时代。

先来说说利息不算多的原因。

有过民间借贷的朋友对于高利息有很深的体会，假设一笔民间借贷的年利率为10%（低于国家规定的最高利率水平），张三向李四借款10万元，复利计息。

一年后需要归还的本利为11万元，两年后需要归还12.1万元，以此类推十年后需要归还25.9万元，利息金额远远超过了本金。

实际上在贷款利率为10%的情况下根本用不了十年，复利利息就超过本金数额，而题主的房贷可是借了30年，利息超过本金不算出人意料。

另外一方面，前文说过现在的房贷利率大幅下调，就连好多年没有变化的公积金贷款利率也下调了15个基点，和刚贷款买房的人横向比较来看贷款利率就高了，还的利息自然也就多了。

假如题主当年能够以现在的贷款利率从银行拿到房贷，归还的利息会少很多，比如以5.1%的商贷利率计算，30年下来需要还的利息总额为28万元，相比于38万元少了整整10万元。

当然，当年买的房子这几年应该有所升值，能够抵消掉多还的利息，但房价如果跌回了当年的水平就有点惨了。

题主要想避免高利息的话有两个办法，一个合理、合法，另外一个属于“擦边球”行为，不建议使用。

先说“擦边球”，题主可以问问周边的中介，让他们把你的房贷置换成经营贷，贷款利率将会从6.5%下降到4%左右。

经营贷利率低但问题也很多，一是贷款期限短，一般最多五年，五年后还要重新找过桥资金贷款，如果批不下来将面临五年后归还所有本金的窘境；二是一旦被查处将会被要求立马将剩余贷款本金全部还上。

因此，不建议这么做，这么一来就只剩下一个办法了，那就是提前还贷。

贷款利率高，不借总行了吧，这也是最近不少人提前归还房贷的原因之一，他们认为在房贷大幅降低的当下还要承受6%以上的贷款利率实在太不划算了。

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