财经早餐 2016-12-10 09:15
拥有超过10年精算工作经验的资深精算师——徐老师每周六与您相约“财经早餐”【徐老师话保险】专栏。前两周的专栏，徐老师对香港保险进行了分析，剖析了香'...
本周的专栏为香港保险分析的末篇，徐老师为您解读：关于香港保险，您可能不知道的三件事。
在许多朋友的印象中，香港的保险价格低廉，保障丰富，可谓价廉物美。但实际上，大陆市场已经有足以媲美港险的产品出现。如上图所示，大陆的产品不仅保费更低，还附加了轻症豁免保费的优惠！
有的朋友会说：保费贵点没关系，香港保险公司投资的是美元资产，收益率会更高！但是朋友，您需要擦亮眼睛，在香港购买重疾险，其条款中暗藏玄机——香港保险公司有权在未来对保费进行调整！
请看某香港重疾险的计划书：
本公司保留權利於每個保單周年日檢討保費率，並相應劃一調整特定風險級別的保費率，而不會就個別人士檢討保費率。特定風險級別包括但不限於年齡、性別、吸煙習慣、供款年期、國籍及保單貨幣。
在保险缴费期间（一般为10年或20年）内，香港的保险公司有权利对某一特定人群的保费做出调整。也就是说，保险公司有可能会中途上调保费！
香港的重疾险便宜，这是一个重要原因！在保险产品的精算定价中，若保险公司能够中途调整保费，那么其完全可以按照激进的假设定价——即采用高定价利率，先将保费压低，万一若干年后投资收益率不及预期，可以再对保费做出调整，多收取保费。
保费对于定价利率极敏感：精算定价年回报率下降1%，保费可能上调10%~30%！
另外，在定价时，香港重疾险采用的重疾发病率仅在大陆的70%左右。如果实际发病率大幅上升，港险公司同样可能提高保费。
保费交了10年，保险公司突然说下一个10年提高保费，您能接受吗？
而在大陆，这样的条款是非常少见的。
初看香港重疾险的基本计划，可能会被现金价值给吓到——
年交4800美元共交10年、基本保额15万美元的保单，到100岁现金价值可达500多万！更有甚者，上两篇专栏中，还有个缴费4万拿回变1200万的保险计划！
效益真有那么好吗？
关注徐老师专栏的朋友都知道——这里的500多万/1200万，都只是非保证现金价值而已。非保证嘛，大家都懂的。
有朋友可能会说：香港的保险公司过往投资收益都不错，即使“非保证”，也可以有高预期。那么我们看看下图：
美国30年期国债收益率，从上世纪80年代顶峰的12%下降到如今的2%，其中值约6%~7%，这样的市场环境下，港险公司做出6%甚至更高的投资收益都不足为奇。
然而，如今全球的投资收益普遍较低，利率不断下行，哪怕是香港的保险公司也无法保证高收益。事实上，某港险公司已经在今年4月、11月，连续两次下调非保证现金价值了，11月下调后的百年现金价值几乎减半。
香港重疾险是个长期计划，几十年后的“非保证现金价值”或“非保证面值”，又何尝不是镜中花、水中月呢^_^
许多朋友可能觉得，香港保险公司比大陆的公司更爽快大方，对疾病的定义更为宽松，似乎生了病很容易就可以赔付。
其实，大陆保险对消费者的保护，一点也不比香港差！
所谓【不可抗辩条款】，简单来说就是：若客户在投保时没有如实告知保险公司，不管是有意还是无意，两年过后保险公司不得解除合同。该条款主要用于限制保险公司滥用权利拒赔，保障了客户的利益。
然而在香港，不可抗辩条款的保护作用却很有限。看看下面的真实案例：
福建林先生的老婆，在2011年买了一份香港某保险公司的重疾险，保额100万港币。2014年他老婆不幸被确诊患乳腺癌。林先生随即持保单向保险公司申请赔付。可不曾想，保险金没等到，等来的却是一纸拒赔书。保险公司的理由是：经过调查，他老婆投保前有过生病住院的病史，然而在投保时没有如实告知保险公司，属于欺骗行为，因此保险公司有权拒绝赔付。
2011年到2014年都过去三年了，为什么保险公司还会拒赔呢？
因为香港的法律规定：“不可抗辩条款”对于有欺诈行为的保险客户不适用！这给了保险公司充分的拒赔权！
其实，只要客户引用不可抗辩条款，无论是有意还是无意没有如实告知，保险公司都会觉得有欺诈嫌疑。同样的案例，放在香港，公司会拒赔；放在大陆，公司难以拒绝赔付——不可抗辩条款对保险公司的约束力，在大陆更能体现。
不得不说，香港保险法中的不可抗辩条款对消费者保护极弱。
以上三件事，许多赴港投保的消费者可能并不知晓，港险代理人也不会轻易告诉您。所以，香港的保险并非十全十美，大陆的保险也并非一无是处。希望各位谨慎选择！
附录：保险法规
中华人民共和国《保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
香港相关法律法规
「不可爭議條款」
「不可爭議條款」是人壽保單中常見的條款，通常指定只要保單生效一段時期（通常為期兩年），即使保險公司其後發現保單持有人及／或被保人沒有披露所知範圍內任何對簽發保單的重要事實， 如果並無欺詐成份，則保險公司不可以就保單提出爭議或抗辯。
不可爭議條款並不適用於任何附加契約，因此所有附加契約均不受這兩年「並非欺詐」期的限制，如果沒有披露的資料對簽發保險合約至關重要，則無論保險合約繕發多久，保險公司都可以提出爭議。
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