就在刚刚过去的三八妇女节,女性的消费热潮再次席卷而来,而女性保险也不甘落后。“35岁以上女性责任更重,其保险需求逐渐与男性趋同,基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。
业内人士表示,从得癌症的风险年限来看,越早投保,可获得越多的保障。但市面上的癌症相关产品,并不都是保障终生的,通常分为定期保障和终身保障这两种保障期限类型,投保前要看清产品保障期限是否足够覆盖癌症高发期。以上述终身防癌疾病保险产品为例,投保年龄为0周岁(出生满30天)至60周岁,可以终身保障,即使未罹患癌症,身故仍可获得保费返还。
据介绍,作为该公司的首款费改产品,该险种费率同比下降了20%-40%,以30岁女性为例,20年缴费,10万元保额仅需缴纳1170元保费,费用相对低廉。而市场上普通重疾险产品年保费大多在三四千元左右。
女性不同阶段投保应各有侧重
统计显示,当代女性的平均寿命一般会比男性长5至8岁,这意味着她们在养老和医疗方面将承受更多的风险。随着年龄的不断增加,女性扮演的角色也在不断变化,在不同的年龄阶段,对于保险的需求也有所不同。因此尽早开始选择适合自己的保险才是最重要的。
业内人士介绍,根据女性的自身特点和产品特色,目前国内主要推出的女性产品大概有以下三类:第一类为专用型保险,指专门针对女性生理特征设计的相关产品,例如保障发病率较高且医疗费昂贵的女性常见疾病,如子宫颈癌、乳腺癌、卵巢癌被称为女性癌症三大杀手;第二类为母婴保险,有主险和附加险之分,保障期限和内容不同,主要保障孕期妇女与新生儿;第三类则是普通保险,如为女性意外伤害、美容整形等提供的保险。
对此,保险人士表示,18-25岁女性初入职场,收入较少且不稳定,关注事项也很广泛,如深造、旅游、未来结婚的经费等,“此阶段应多以保障自己为前提,建议可选择纯保障型的健康类和意外类的保险。”
对于26-35岁女性而言,通常已有稳定的工作收入,对生活有着长远的规划,此时,可以结合另一半的经济状况,从家庭健康、子女教育和退休养老三方面综合考虑。一般而言,此阶段的女性应注意医疗保障,另外由于面临生育问题,罹患女性特有的疾病几率也比较高,因此医疗、意外等保障类产品应首先考虑,其次,可从家庭的长远考虑,选择养老和投资类产品,在增加保障的同时为家庭财富保值增值。
业内人士建议,如选择稳健收益类产品的非分红型产品,可详细了解目前中意人寿银行保险渠道推出的“中意优享年金综合保障计划”,该计划兼具理财与免费附加专项疾病保障功能,可满足消费者的此类需求。
“35岁以上女性责任更重,其保险需求逐渐与男性趋同,基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。”上述人士称,建议选择一些可以提供高额保障的终身寿险产品,并附加豁免保险费疾病保险,作为风险防范的双重保障。“如投保人在保单生效期间出现合同约定的大病,不仅可免交剩余主险保费,且保单保额仍然不变。”
此外,保险专家还建议,作为家庭经济的支配者,女性在为整个家庭投保时,应合理分配比例,可参考“双十原则”进行投保,即以家庭年收入的10%投保,按照家庭年收入的十倍确定保障额度。如果家庭可支配余额充足,在保障型产品的基础上,可再补充投资型产品,作为家庭投资的一个分支。
对于确定家庭成员与自身的投保分配比例,该专家表示,这要根据家庭的实际情况等多种因素确定,但如果从保护女性自身的角度出发,可将家庭的六成保险保障用于自身。并且,女性也要结合自身的职业特点来适当调整投保方向和投保比例。记者 郭家轩
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