引言
市面上的保险五花八门,我们也经常接到保险推销员的电话。要不要买保险?如何选择适合自己的保险?你可能感到一头雾水。
这篇清单教你抓住重点,走出误区。
1. 保险的本质是风险对冲,用很少的一部分钱,增加抗风险的能力。宁可不用,不能不备。试想,你的车子如果不购买保险,在街上“裸奔”会怎样。
2. 购买保险,应从金字塔的底层向顶层购买。先是第一层的健康类(重大疾病保险等)、家庭保障类(寿险、意外伤害保险等)、医疗类(住院医疗、意外医疗、住院补贴、手术补贴等)保险;再是第二层子女教育类(教育金)、退休养老类(养老金)保险;最后才是投资理财类保险。如果有人上来就推荐你购买理财险,就要警惕了,尤其在你没有任何重疾、医疗保障的情况下。
3. 投保顺序应该是:先大人,后孩子;先顶梁柱,后家庭主妇(夫)。如果孩子或者无收入来源者生病了,至少大人还可以赚钱。可是如果大人或者家里唯一收入来源者生病了,则丧失了经济来源。
4. 商业保险(重大疾病保险、医疗险等)是社保的补充。很多疗效好的自费药、进口医疗器材,社保都是不报销的。注意,购买商业医疗险后,社保仍然要继续缴纳。商业医疗保险一般只到65周岁,而社保是终身。
5. 除非不差钱,否则建议购买单一功能的保险。分红型保险的性价比不高,与其买10万保额的分红型保险,不如用同样的钱买15-20万保额的单纯的重疾险。
6. 对工薪层级来说,建议把年收入的5-10%作为重大疾病保险的保费,年收入的5-10倍作为保额。重大疾病一般花费几十万,一般人短期很难拿出这么多现金。重疾险赔付的保额,不仅可以用于治疗,更是其误工收入损失的弥补,可解燃眉之急。
7. 重大疾病保险投保时,不需要过分地追求疾病的种类。保监会规定的重大疾病是25种,前6种占重疾理赔案例的90-95%。市面上的重疾险所含重疾种类基本都在40种以上,远远超过了一般人所能遇到的各种情况。
8. 重大疾病保险是给自己的保障,寿险和意外险则是给家人的保障。如果一个家庭顶梁柱突然身故,房贷车贷以及独自带大孩子,对活着的人来说都是不小的压力,而保险的赔偿金至少能减轻一部分负担。
9. 如果一个人不擅长理财,把钱放在理财保险里是可行的。长期收益率折算下来,要高于银行定期利率。用于购买教育金、养老金以及理财保险的钱,一定是短期内不用的。因为保险理财,至少要5-10年才能回本,中途退保会遭受保费损失。
10. 如果有人用电话向你推销保险,建议谨慎购买。推销人员只用几分钟向你推销,你根本没有足够的时间去研究保险条款。而推销人员一定会避重就轻,让你忽略一些要点。
11. 要注意以下情况,以避免保险合同无效,或拒绝理赔:未如实告知健康状况;非投保人、被保险人本人亲笔签字(被保险人未满18周岁由其监护人代签)。另外,你的社保卡不要借给他人使用,会影响商业险的购买和理赔。保险公司调取病历时,这些会成为你的病史。
12. 一般人买保险主要是为了加强风险防范能力,富人买保险则偏重于资产传承,比如,合理避税、避债,有效隔离企业和家庭财产,防止资产在短期内消耗殆尽。
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