“标会”俗称“会子钱”,是福建闽南乃至东南沿 海很多省份秘而不宣的一种民间互助筹资方
它的特点是
式,意为“轮转储蓄与信贷协会”。
通常建立在亲情、友情等血缘、地缘关系上, 是风行一时的民间借贷融资模式。虽然,随着 去年国家新金融改革文件的陆续出台,许多民 间借贷机构逐渐地走向合法化。洗白的民间借 贷机构绝口不提会子钱,还存在的“会子”则十 分低调。但是这种精密奇妙的民间融资现象却 不应该被人遗忘,可以说,会子钱模式中包括 了十分复杂的利率计算方式,看懂了会子钱, 比你在书上提前预习两章货币利率还要更有效 果。
标会一般是这样运行的:由发起人(会头)邀 请数个亲友(会脚)参加,约定每人每月拿出 一定金额的会钱“做会”,然后随后每个月进 行“标会”,一个会脚出的标金最高(如300 元),则当期的总会款交给该会脚。但是该会 脚在以后的每个月除了原本定好的会钱还要多 交300元的利息,而到第二个月,就轮到剩下 的会脚进行标会,以此类推,直到标会结束。 没有竞标的会脚就赚取他人竞标时出的利息, 越往后收益越高,最后一个“会脚”不用支付利 息,却得到了前面所有“会脚”支付的利息,只 赚不赔。
我们举个简单的例子说明,现在有一个会头聚 集了五个亲友(ABCDE)成立了一个“会子”, 约定每个月拿两千块钱的会钱做会。那么现在 就是有5个人(ABCDE)在玩一个借钱给别人 和跟别人借钱的游戏,每个人每月拿两千块出 来,五个人的话游戏时间就为五个月。
我们假设标会的竞标情况如下:
第一个月A以300元的标金(其实就是利息)得 到所有人交的钱,于是他有2000*5=10000块。 但以后的每个月他要支付300块的利息,即他 以后每个月要付2300元。
第二个月B也以300元标得钱,那他就能得到 BCDE的各2000块和A的2300元,共10300元。 并且以后他每个月也要支付2300元。
第三个月C也以300元标得钱,他能得到CDE的 2000块和AB的各2300,共10600元。
以此类推,第五个月E得钱,他能得到ABCD的 各2300和自己的2000元。共11200元。
然后我们现在来具体分析每个人的情况:
A得钱之后,其实等于跟BCDE借了钱,他第一 个月向BCDE一共借来了8000元(自己交的第 一个月会钱也在自己手上),然后随后每个月 付300元利息,付足四个月,则他在会期一共 支付了1200元的利息。即相当于他顺利融到 8000元外来资金后,采取每个月分期还款的方
平均月利
式,分4个月还,每个月还2300元。
率=1200/8000/4=3.75%;
B在第一个月借出2000元,而第二个月从 ACDE那得到8300元,他等于做了两笔投资, 第一笔在第一个月借出2000元,等到第二个月 返还2300元,月收益率=15%,第二个月扣除A 返还他的本金及利息,他借来了6000元,采取 每个月分期还款的方式,分3个月还,每个月还 2300元,共支付利息900元。月利率=900/6000/3=5%。综合两笔投资,B在第二个月顺 利融到6000元外来资金,整个会期中支付利息 600元,平均月利率=3.75%;
C的情况则有些特殊,大家经过计算后, 会发现他前后三笔投资,最终在整个会期支付 利息0元。但他在第三个月顺利融资4000元;
以此类推。到第五个月,对E来说,他就是 借钱给大家的人,每个月投入2000元,在五个 月一次性将8000元拿回,并得到得到1200块的 收益。相当于零存整取,月利率相当是 3.75%,比银行利率要高出很多。
怎么样,你看懂了吗?一个简单的会子钱现象 背后竟然蕴藏着这么复杂的金融利率计算。所 以说,民间的智慧就是这么好玩与奇妙,唯有 我们仔细去挖掘与玩味才能看到。
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