二手车 互联网保险玩法大揭秘

互联网保险正持续向下延展，向现有产业、现有场景的各个端口蔓延，无论是外延还是内涵都在愈发拓宽、愈发成熟。

在“车”这个大的领域，其实聚集着互联网保险的目光，不管是何方神圣都意图在此分得一杯羹。尽管车险市场几近饱和，仍“引得无数英雄尽折腰”。在“车”这个大的版图下，有意图进入正在等批牌照的互联网保险公司，有技术改造类、车险比价类、车联网UBI类、汽车后市场和保险结合类等等创业项目。

资本高歌猛进的二手车电商行业、保险公司，一个将双方进行共赢对接的平台玩法已经出现，当然无论是线下还是线上，对于二手车的保险需求是刚性存在的，而随着二手车行业数据的不断增加，二手车保险正成为互联网保险中的新生力量。

根据8月1日中国汽车流通协会发布的最新二手车市场的交易数据，今年上半年全国二手车交易量477.4万辆，同比增长3.6%。

1、二手车保险有何不同？

对于客户而言，投保二手车保险和投保新车相比手续更繁琐，甚至还会遭遇到拒保，且客户也会对保险价格饱含质疑。

于保险公司而言，一般会按照好客户、“坏”客户，好生意、“坏”生意来对车险的用户和车辆进行分类，作为车险的一个细分市场，二手车保险由于赔付率相对较高并不是一个“好生意”。而事实上，保险公司也并不愿意主动拓展此类市场。

导致二手车保险赔付率较高的原因是多方面的，主要的影响因素是专属于二手车的特定风险，比如道德风险、索赔意愿、车况风险等等。

2、切入二手车保险：创新风险识别体系

对于二手车保险市场，正日渐成为各类市场主体关注的方向，以汽车之家的发展战略来看，其中即提及利用平安的丰富资源和金融优势，与之积极探索汽车租赁、信贷、保险等汽车金融业务，一、二手车交易以及车后服务等。

目前，市场上已有切入二手车保险相对成熟的模式存在。以小马车联为例，它依靠风控与定价技术，连接保险公司和二手车交易平台， toB端一方面帮助保险公司降低承保风险，另一方面是帮助二手车交易平台增信拉动交易，toC端更可为消费者降低车险购买价格，形成对二手车保险业务链的价值重构，打破原有僵局，实现多方共赢。

针对二手车的特定风险特征，小马车联的玩法是在经典的保险风控逻辑中引入全新风险因子，创新风险识别体系，更精准的去识别客户风险。

在小马车联创始人马江歌看来，“互联网保险创新应该关注在保险和商业的本质，即风控、成本和效率。”

风控是保险的核心，保险公司都不愿做的生意真的是个好生意吗？答案是发挥各自优势，做好风控，“坏”生意也能变成好生意。

3、新玩法大猜想

小马车联只是互联网+车险的一种玩法，展望趋势，其实保险仍有诸多互联网可发挥的余地。

单说二手车领域就可以看到，在 “车商卖车”和“车商收车”的场景下，保险就可以借助互联网发挥更大的空间，包括在延保、金融、车辆鉴定与创新增信等。

同时，在细分市场中积累下的优质数据及风控经验，更将在未来逐步形成产品与定价话语权。大胆设想，待车险行业变革的春天到来时，也许这些在细分市场深耕细作的新玩法会逐步走向前台，为客户带来全新的车险产品与体验，届时，互联网保险与车生活的融合将会发生在出行、保养、维修等车后产业链上的各个环节，进行更为深入的发酵。