小白必看的信用卡攻略（上）

我是咪不蒙，同情地看着彻底被信用卡搞乱了的二蒙。

信用卡这汪水还真是深不可测，理财小白二蒙就被彻底弄迷糊了，然后她就来找我。

普卡、金卡、白金卡、黑卡，年费、工本费，利息、违约金，消费、取现，账单日、还款日……弄这么复杂，二蒙怀疑是银行等发卡机构故意搞的鬼。像二蒙这样的小白用户，完全看不明白，干脆一路点同意，结果肯定要吃亏。

信用卡，可爱还是可怕？

信用卡和借记卡（普通银行卡），名字差不多，实际上可完全不是一回事。说白了，借记卡是存款，信用卡是贷款。信用卡的贷款可一点也不便宜，折算下来，年利率在10%以上，远远超过了银行一年期贷款4%左右的的利率。

所以，不少老牌的经济学家和投资人对信用卡深恶痛绝。彼得·林奇还说，因为有了信用卡，美国人丧失了储蓄的美德，因而拖累了国家的发展。

不过，现实倒没有他们说的这么可怕，年轻人还是挺喜欢信用卡的，毕竟50几天的免息期，为什么不白拿别人的钱消费？

信用卡本身并不坏，但用不好可能就会深陷泥潭。下面是我给二蒙开的信用卡小课堂，分享给大家，希望能有所帮助。

 

这些名词都是啥意思？

申请信用卡，首先要面对一个问题：申请什么种类？

普卡和金卡区别不大，简单说就是金卡面对的用户更优质一点。这两种卡都不收年费，白金卡以上就不是这样了，有句话怎么说的，“欲戴王冠，必承其重”。卡越高级，付出的代价当然也越大，像国民老公王思聪丢过的一张黑卡，年费在1.8万元左右。

所以，也没必要羡慕，适合自己就好。

咪不蒙简要画出了信用卡的完整使用流程，如下图：

1、信用卡申请。银行或信用卡组织（Visa等）发给你一张信用卡，这张卡可能是普卡、金卡、白金卡，也可能是黑卡。

如果只有单一币种的机构颁发（如银联），那么这张卡就是单币卡，只能使用一种货币，也许是人民币，也可能是美元、日元……如果有两个及两个以上币种的组织联合颁发，那么这张卡就是双币卡或全币卡，比如很多信用卡上能同时看到银联和Visa、Master Card等标志。

2、消费\取现。拿到卡后，你可以用于消费，也可以取现。

用于消费，会有一段免息期；取现则没有免息期，从第二天开始计息，并且发卡组织还可能收取一定手续费。

3、还款。还款包含三个部分：借款、利息和违约金。其中，利息和违约金，可能为0。

如下图所示，使用信用卡消费后，在还款日前，连最低额度还款也没支付的，需要缴纳违约金。

这里，需要注意的是，很多信用卡组织计算违约金，按照全额计算，而不是只按未还清部分计算。最近《今日说法》主持人那个事，就是因为这个坑。

还上最低额度，就不需要交违约金了，不过剩下没还的，银行就开始计算利息，利息每个银行规定不同。

如果在还款日前，全额还款，那么违约金和利息就都不需要支付了。

这么做，对咱们当然有好处，但银行不喜欢，所以它们会不断建议你分期付款，分期他们就能收利息。如果你觉得自己养了很久的卡，额度一直没有提，不妨试试分期，给银行点甜头，也许额度立马能提高。

4、为什么会有免息期和最长免息期之分呢？这就是因为剩下的那对概念：账单日和还款日。

信用卡的账单日和还款日并非同一天，还款日一般在账单日后20天，比如账单日是5号，那么还款日就是25号。

账单日统计上个月6号到本月5号的账单。因此，本月5号的消费计入本月账单，免息期只有20天；而上个月6号的消费，就有50（30+20）天的免息期，也就是最长免息期。

因此，在账单日的第二天消费是最聪明的办法，此时免息期最长。当然，通过修改账单的方式还可以进一步延长免息期，甚至可以长达70天，但只能算权宜之计。

此外，还款日应该尽量选在工资日后的3~5天，确保能够按时还款。信用卡欠款不仅要为此支付利息，更重要的还会影响征信，得不偿失。

 

下期预告：

小白必看的信用卡攻略（下）：信用卡乱花迷人眼，我到底应该怎么选？