日前，无数人的朋友圈被一篇叫做《 外卖骑手，困在系统里 》的文章刷屏了。在我们身边经常能够看到，因为平台严苛的配送时间要求和评价体系，外卖骑手不得不超速、违章，从而导致安全风险。- 2017 年上半年，上海市公安局交警总队数据显示，在上海，平均每 2.5 天就有 1 名外卖骑手伤亡。
- 2018 年 9 月，广州交警查处外卖骑手交通违法近 2000 宗，美团占一半，饿了么排第二。
“送外卖就是与死神赛跑，和交警较劲，和红灯做朋友”。与大家认知中的不同，外卖骑手并不属于美团的员工，公司并不为其缴纳五险一金，是属于社会基础保障最薄弱的自由职业。而疫情对经济的长尾影响，也导致了像外卖骑手、小生意老板、全职妈妈、微商、自媒体、摄影师......这样的自由职业者骤然增多。自由职业者没有单位帮忙交社保，基础保障能力严重不足。所以，对于自由职业者来说，优先级最高、最划算的保障，就是应该先把自己的社保交上。那么，自由职业者该如何交社保？怎么交医保最划算？养老金怎么交领的最多呢？今天，咱们就详细聊聊，自由职业者如何交社保才最划算！五险指的是：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这五项基本保险。对上班族来说，五险是单位必须给你交的，如果单位拒绝给你交，这就是违法行为，你可以走法律途径解决；但对于自由职业者是否参加社会保险费的缴费，国家并没有强制规定，全凭自愿。而对于愿意主动交社保的自由职业者，既可以交职工社保，也可以交居民社保。这里要注意一点，大部分地区都可以自由购买养老保险，医保也可以单独购买；不过有个别地区的医保和养老是捆绑缴纳的，具体情况建议向当地社保机构查询。接下来，我们说一下自由职业者，交社保最划算的方案。由于中国各省市的医保政策不同，为了让大家有直观的了解，我来举个具体例子说明：李先生是北京人，今年30岁，因公司效益不好辞职，目前在家做自媒体人，月入过万。下面我们来看看，自由职业者李先生怎么交医保：
1、职工医保和居民医保，哪种交的少？
由表格可见，职工医保是按月缴费的，目前灵活就业人员每月缴纳的职工基本医保费用为 453.82 元/月（上表职工年缴费更正为5445.84元）。而居民医保是按年缴费的，2020 年北京居民医保的费用标准是劳动年龄内居民 520 元/年；老人、儿童 300 元/年。那花这么多钱去交职工医保，到底值不值呢？这点，我们还得看它的报销福利。
2、职工医保 VS 居民医保，哪种报销好？
生病时不仅身体遭罪，高昂的医疗费用往往也会造成“二次伤害”。先来看看，假如李先生感冒去看门诊，两种医保分别可以报销多少。职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高，但是报销门槛也相应高了一些，起付线达到了 1800 元，超过后才开始报销。而居民医保的起付线相对低得多，像在社区医院看病，只要超过 100 元就可以报销。举例：李先生今年在三级医院看了2次门诊，共花费4000元。- 如果走职工医保，能报销（ 4000 - 1800 ）× 70% = 1540 元；
- 如果走居民医保，能报销（ 4000 - 550 ）× 50% = 1725 元；
所以，要是你花的医疗费不太高，其实居民医保可以报销更多钱。举例：李先生今年在三级医院看了5次门诊，共花费 2 万元。那么，职工和居民医保分别可以报销 12740 元和 9725 元。所以，在你的医疗费用较高时，职工医保的优势就彻底凸显出来了。职工医保的报销比例和最高赔付额度，都比居民医保要高一点，但是免赔额也相应高一些。举例：李先生在三级医院住院并做手术，扣除自费项目后共花费 11 万元。这里要注意，如果是按职工医保报销，费用需要分段计算：- 1300元 - 3 万：（ 30000 - 1300 ）× 85%= 24395 元
- 3 万 - 4 万：（ 40000 - 30000 ）× 90%= 9000 元
- 4 万 - 10 万：（ 100000 - 40000 ）× 95%= 57000 元
- 10 万 - 30 万：（ 110000 - 100000 ）× 95%= 9500 元
总共报销金额为 24395 + 9000 + 57000 + 9500 = 99895 元。总共报销金额为：（ 110000 - 1300 ）× 75%= 81525 元。显然，在这种情况下，无疑是职工医保的住院报销高于居民医保。另外，如果不过如果住院金额花费较少（比如 6000 元），那两者的最终报销其实差不多，具体计算过程不再展开。总的来说，自由职业者如果交职工社保，缴费要比居民医保贵一些，但报销福利也会更好。那对自由职业者来说，是选职工养老保险好？还是选居民养老保险好呢？
1、职工养老，退休能领多少钱？
一般来说，职工养老保险是由单位给交，但自由职业者没有单位，所以得全部自费。- 选择缴费基数：北京的缴费基数下限是 3613 元，上限是 23565 元，我们可以在其间选择一个金额缴费。
- 每月缴费标准：每月按基数的 20% 缴费，12% 进社保统筹账户，其中 8% 进入个人账户。
举例：李先生选择 4000 元为缴费基数，那他每个月缴费 4000 x 20% = 800 元（即每年 9600 元）。其中 320 元进入个人账户，退休后领退休金时才能用；其余 480 元则进入统筹账户，由国家统一支配。大家按哪个基数缴纳，还是要根据自身情况选择，总之就是交得越多，领得也就越多。那么，假如李先生一共交了 30 年社保，60 岁退休时能拿多少养老金呢？说到这，就必须提一下非常复杂的职工养老金计算公式了：每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金 + （ 过渡性养老金 ）。- 基础养老金=( 社会平均工资 + 本人指数工资 ) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
- 过渡性养老金=社会平均工资× 1997年底前（ 或改制前 ）平均缴费指数× 1997年12月31日前缴费年限（或改制前视同缴费年限）× 1.4%
- 计发月数 ：55岁退休，计发月数为170个月、60岁为139个月，数据由社保局规定
- 本人指数工资 : ( 目前自己的工资 ÷ 目前社平工资 ) × 未来的社平工资
目前北京的社会平均工资是 8467 元，由于通货膨胀的存在，这里假设按照每年 5 % 的增长，30 年后就是 34851 元。那么首月能领到的养老金为 7283 元，即首年 8.7 万 ，之后每年跟随社会平均工资上涨。
2、居民养老，退休能领多少钱？
居民养老的领取就简单多了：只要累计缴满 15 年， 60 岁之后就可以每月领取养老金了。北京的居民养老金可在 1000 - 9000 元间自由选择，组成分为两部分：- 基础养老金：每月可以领 800 元，这个金额是由社保局定期调整的。
举例：30岁的李先生，按最高档 9000 元缴费，也假定按照每年 5% 增长；
那他 60 岁退休后，首月可以领取 5500 元，即首年 6.6 万。简单来说，这个案例中，交同样的钱，职工养老领的更多。因为居民缴费、居民基础养老金、社会平均工资等因素都是无法预测的，而数据和假设不同，结论也可能会改变的。所以，大家要结合自身实际情况做出选择，没有标准答案的。1、自由职业者，去哪办理社保？
自由职业者想办理参保登记很简单，只需带上本人身份证、户口本等相关资料，去户籍所在地的人社局或社区劳动保障服务中心，办理参保手续即可。
在参保后，就可以根据自己情况，选择合适的参保档次缴费了。当然，由于各地政策不同，建议提前咨询一下当地的社保经办机构，问好办理时间及所需材料。
2、自由职业者月收入多少，适合自己交社保？
看到这里，相信大家已经明白了自由职业者有社保的福利保障的重要性，但话说回来，因为自由职业者交社保必须自费，所以经济压力也难免比较大。拿上文李先生的例子来说，他同时交医保和养老保险的情况下，要花这些钱——交养老保险：每月 800 元 （缴费基数选择 4000 元）；合计缴费：453.82 + 800 = 1253.82 元 。所以，根据目前的消费水平，我给大家提供一个参考思路：如果是月收入在 3500 元以上的朋友，建议优先为自己交上社保；
如果是月收入在 3500 元以下的朋友，建议优先把医保交上，等手头宽裕点再把养老金交上，毕竟养老金只要累计交够 15 年就可以领取退休金。3、社保断缴，很严重吗？
医疗保险、生育保险无法享受，工伤保险在无业期间也不能享受相关待遇，同时也会影响个人福利，也会影响买房、买车摇号、落户等资格等等。4、不交社保，商业保险能替代吗？
对自由职业者来说，自己承担全部社保费用，还是挺有压力的。但即使如此，我仍然不建议用商保代替社保。原因如下：首先，不论健康情况如何，医保都可以带病投保，而且保证连续续保，同时缴满一定年限就终身享受福利，这些都是商业医疗险无法做到的。我常说，社保是国家给我们的福利，也是最基础的保障，建议人手一份。大家有配置商业保险的意识很棒，但说到底，商保还是社保的补充，社保才是基础保障，千万不能本末倒置了。
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