支付之家网(ZFZJ.CN) 最近一个月,线下收单市场又掀起了一股“费率调升”潮,相继有闪电宝、刷宝等一众知名收单机构旗下产品对外公布了费率调整通知。
就在上月底,中付支付在其官网也“悄无声息”的贴出了商户费率调整通知,宣布自2019年6月1日起,部分商户费率将上调0.04%。
这些商场中的竞争对手,在调价这件事上步调却出奇的一致,甚至连理由都如出一辙。
中付给出的理由是:为顺应支付行业环境变化,中付支付将在功能和产品上全面升级,提升“更方便、更快捷、更优质、更高效”的服务和产品体验。综合考虑运营成本、同业资费水平等因素。
此前刷宝的理由也是:为顺应支付行业环境变化,提供更高效、便捷的收款服务。基于综合运营成本、同业资费水平等因素考虑。
闪电宝给出的理由亦然:为提升更安全、更优质、更高效、更便捷的用户体验及完善业务产品。
金中宝给出的理由也基本相似:为了提供及时高效的支付体验和稳定的结算服务。
其他几个已披露出调价的支付机构,提出的理由也基本如上述,并无太多不同。
去年“96费改”两周年前期,多家支付机构借着银联优惠费率到期为契机,掀起了一股涨价潮,好不热闹。
包括中付在内的多家支付机构,关于“费率调整”已经不是第一次了。
在上一轮调价中,中付支付就率先宣布旗下产品将进行调价,并且还创造出了一个新词“品牌服务费”。要知道业内常规理解的“品牌服务费”只有一个,那就是“银联品牌服务费”,没想到一家几乎没什么品牌感可言的支付机构,竟然也敢张着嘴去向商户收取“品牌服务费”。
彼时支付之家网就曾撰文《“96费改”成了支付公司的遮羞布》指出,
“96费改”优惠类费率到期成了支付机构眼里的一张遮羞布,而且用的得心应手、不亦乐乎。
张盒子,公众号:支付之家网
“96费改”成了支付公司的遮羞布
后来发生的事情大家都应该知道,银联并未叫停优惠费率,而是“顺应民意”的顺延下去了。
不过可惜的是,那些假借“96费改”名义调升刷卡手续费的支付公司们,在听到银联优惠费率延期的消息时,并没有将之前调升的手续费再降下去。
也是,到嘴的肥肉怎么会再吐出来呢?
其实2018年9月6日过后,“96费改”这张遮羞布就已经被彻底撕下来了。在支付之家网看来,本轮“涨价潮”中,各个支付机构实际上潜移默化的选择了一块新的遮羞布,那就是“市场调节价”。
根据人民银行的相关要求,在2016年9月6日实施的“96费改”体系中,共涉及银行、卡组织和收单机构三方,而费用类目又包涵了银行收取的发卡行服务费、银联网络服务费(以银联为例)和收单服务费三个。
收单机构收取的唯一收费类目是由市场化定价的收单服务费。就是说在商户刷卡手续费这笔钱上,收单机构赚取的是“收单服务费”这个项目。
央行曾指出,收单机构收取的收单服务费由政府指导价改为实行市场调节价,由收单机构与商户协商确定具体费率。国家鼓励收单机构积极开展业务创新,根据商户需求提供个性化、差异化增值服务,并按照市场化原则,综合考虑双方合作需要和业务开展状况,与商户协商合理确定服务收费。
其实我们不难看出,“市场调节价”的前提是需要与商户协商合理确定服务收费。
那么这些收单机构都做了什么呢?他们在一次次的调价中又是否做到了“与商户协商”呢?答案是没有。这些收单机构都无不例外的选择了一纸公告的形式宣布“费率调整”。
我在想,假如入网的时候业务人员与商户的沟通过程算是一种协商行为的话,那么当签订了收单协议并完成入网后,约定的费率在一定时期内都应该是固定不变的才是。关于收单机构单方面的调价,算不算一种违约行为呢?
商户当初选择某个品牌的POS机一定有其选择的理由,费率也应该是较为重要的考虑因素之一。
我们尝试以商户的角度去思考这种调价行为,在“毫不知情”(那些通过官网等渠道发个通知的行为,对大多数终端商户而言或许并未看到通知)的情况下,刷卡手续费被调升了。一些较为正规的商户群体,可能财务人员都没想明白为什么当天到账的金额不对数。当商户发现自己身边的POS机“无缘无故”的调升了手续费,商户会作何感想?我如果是商户,我对这样的POS机将完全丧失信任。
其实支付公司也不是不能调价,我认为至少应该做到“告知义务”,维护商户的“知情权”。
就因为默认开启了小额双免,没有尽到“告知义务”损害持卡人“知情权”,某联被骂的还不够惨吗?即便是“小额双免”并没有多大风风险,即便是某联的这种行为并未增加持卡人的用卡成本。
相应的,从卡组织到持卡人,从收单机构到商户,维护后者的“知情权”是前者的责任和义务。
在“96费改”答记者问环节,央行方面指出,对竞争较为充分的收单环节服务费实行市场调节价,有利于发挥市场机制作用,保持费率水平合理稳定,并促进收单机构不断创新服务方式、提高服务质量。
央行同时还回答了“收单服务费放开后,该项收费会不会升高?”这个问题。央行认为,政策调整后,将为收单机构顺应市场形势发展变化,主动降费、拓展市场创造条件。由于市场竞争充分,预计收单服务费实行市场调节价后,不会出现费率水平上升的情况。
划重点,央行将收单服务费从政府定价改为市场调节价,是为了给收单机构主动降费、拓展市场创造条件。也就是说,央行认为“市场调节价”的大趋势仍然是“降费率”。
2016年的“96费改”出发点是“进一步降低商户经营成本”,可笑的是,“中付们”却在提高商户经营成本的路上越走越远。
近年来,支付行业内的恶性竞争异常激烈,从“低于”成本费率的代理商结算价,到0到99元机具、高返现数百元的市场政策,部分机构无底线的经营竞争,最终出现扰乱市场、饿死同行、累死自己、坑死客户的现象。这一切都在吞噬、透支着支付行业的好光景。
说白了,这就是支付机构为了争夺市场而所设计出的不合理价格策略、市场政策,最终借着一块块遮羞布最终被商户和代理商买单。
支付行业已经告别野蛮生长,转向成熟发展的阶段。而成熟阶段竞争会更加激烈,过低的刷卡手续费确实不利于行业的可持续发展,合情合理合法的定价机制就变得尤为重要。
那些以“低费率”诱导商户与代理而达到快速切入市场,后再道貌岸然的以“为了用户”的名义“单方面”做出调升手续费行为的支付机构,我觉得他们应该被钉在支付行业的耻辱柱上。
关于支付机构“单方面”的调价是不是一种违约行为?在“调价”这件事上,如何有效约束支付机构的行为?我觉得这都值得去思考。
最后,举一个极端的例子,大家感受一下:
某支付公司宣布,自明日起所有用户手续费由0.6%调升至99%,也就是说刷100元钱扣除99元手续费,商户仅到账1元钱。
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