大家好，我是二师姐。
自我介绍下，我是国家理财规划师，擅长的就是金融、财商这些事儿。
在房产，基金，股票，还有保险这些方面都有涉及，所以说熟悉一些，以后多分享这些方面的信息。
说起金融，和每个人的生活都有关联，只是一些专家学者老是讲一些专业术语，把它弄得很复杂化，让别人听不懂，显得自己很高深。
但懂一些基本的原理，生活里各种和钱有关的套路我们就能够避开了。
所以和大家聊聊网购分期的各种套路。
一
我会按照顺序，依次扒一下花呗、小米分期、京东白条、苏宁分期的真实利率。
我们先来说一下花呗。
基本上每个人都用过花呗吧，它本质上可以看做是一个虚拟信用卡。
有免息期，可以分期，可以购物，只差取现了。
很方便，但是花呗的真实利率并不低。
比如我分期买一台手机：
全款支付是5999元，如果用花呗分期付款，选择分12个月支付，每次支付537元，合计要收你6449元。
其中支付的“手续费”449.92元。
大家都明白，这个的“手续费”就是利息，如果你分期了，其实就是做了一笔消费贷款。
那么它的利率是多少呢？
可能有人会说：
利率=手续费÷本金，分12期就是分期一年，年化利率是7.5%，月利率就是0.625%。
还在接受范围里，对不对？
但真相并不是这个，因为这种算法它是错的。
不管啥分期，无利不起早，分期的秘密就在于真实利率并不低！
你每个月都是在偿还本金，你欠的本金越来越少。
但是花呗一直在用全部本金作为基础，收取你利息。
也就是说，等你还完了第11期，只剩下最后一期了。
但它还是按照你的全部本金计息。
那么花呗的真实利率是多少呢？
计算过程有点复杂，要动用点初中数学知识。
总结出一个公式：
我们代入数据，求解出，真实的年化利率是14.4%
如果你分6期，真实的年化利率是16.4%
如果你觉得算起来麻烦，我们用内部收益率计算器算也可以：
输入原来商品的价格，期数，每一期的还款金额，就能算出来了。
二
同一个道理，你的信用卡，为什么银行老给你发短信或者打电话让你分期，也是分期的真实利率高，高达15%以上！
顺路我又扒了一下小米分期的利率。
比如原价1699的手机，分12期，我们算一下：
真实年化利率是13.83%
我们再看个公开数据。
2018年小米去香港上市，向港交所披露了招股书。
这里面有一处数据我们仔细看：
2018年小米集团披露的小额贷款利率是16%，按照大数法则，我们可以推测出：
大家去小米买东西分期，真实利率在这个范围。
我们再看看其他电商平台，比如京东的白条。
其实它做的更过分：
京东引入了一个费率的概念，但是这个费率有误导你的嫌疑。
可以说学习了信用卡分期套路的一个精髓。
信用卡经常跟你宣传：免息分期。
不代表真的没有利息，只是把每日万分之五的日利息给你免了，但是每期的手续费可是照收不误。
京东这么搞，很多小伙伴以为这个“费率”就是分期的利率，但是“费率”绝不是利率。
它也可以理解是换个名字的手续费而已。
这样京东，对比花呗，除了收你手续费，还要多收每期的费率。
那么它真实的年化利率，比起花呗，只多不少。
而且你用了白条还要上征信，如果不开通白条，就看不到单个商品的具体服务费、费率。
这个设计还是挺鸡贼的。
三
我们换位思考，站在商业角度去看，其实对于电商平台来说，分期是个油水很多的生意。
但是站在自己的角度就没有那么好了，因为花呗和小米是为了赚你钱，做了包装。
京东是为了多揩你油水，花心思增设个“费率”，那么苏宁收你的利率就更高了。
比如这台手机，原价5999元，分12期，每期利息59.99元。
我们用IRR来算了一下，真实年利率是23.7%
我随手挑了个商品，分12期，小米和花呗利率相对最低。
其次是京东，苏宁利率惊人地超过了20%，我们心疼苏宁的用户。
（这个数据可以作为参考，代表部分商品的分期手续费范围）
四
其实这些分期只是表象，能够泛滥，还是很多人被消费主义洗脑，或者追求精致穷。
2018年汇丰银行发布一个数据显示：
90后人均负债12.79万。
负债是月收入的18.5倍。
蚂蚁金服发布了2018年《中国养老前景调查报告》，现在35岁以下年轻人里，有56%的人没有开始存钱。
就算在开始存钱的44%的人里，平均每月也只能存1389元。
是的，只有1389元！
也就是说大部分年轻人根本存不到钱。
钱都花到哪里去了？
房租可能占了很大的比例，剩下的大多是买买买。
就我自己的感受，其实有很多东西没有必要买。
几千块钱的包包，几万块钱包包和那个几百块的包包有什么区别？
二师姐觉得没啥区别。
可能我没有什么时尚品位，对品牌没有认知。
尤其时尚品牌，对它们是脸盲，不知道大家是不是和我一样。
平时不用的钱，就把它买基金，去做定投。
生活里最近要用的钱，比如这个月的生活费，把它放在余额宝里，几个月用不到钱，一定是把它存到基金上。
因为2019年开始这个行情确实不错，创业板指数的涨幅跑到了40%以上。
其他几只主流的指数，比如沪深300指数，涨幅达到了36%。
基金的收益，有一个比较强的确定性，而且长期来来看它能带来资产上涨
当然追求时尚，追求精致都没有错。
都是每个人不一样的生活态度，但需要做好收入和精致的权衡 对不对？
我们为什么会痛苦？
因为欲望比能力多了一块钱。
如果你省吃俭用，就为了去买一个什么包，其实是为了虚荣心买单。
品牌最大的成本，就是营销成本，背后都是一个个商业化运作。
包括我们追星，粉爱豆。
爱豆站在资本的角度去看，也是一个个包装过的商品。
提供情感价值，粉丝买单（拜托某些粉丝轻点喷我）。
回到消费里，品牌里比较成功的就是钻石。
它可以说是营销里教科书般的存在。
从源头人为控制产量，编品牌故事，再大手笔去买流量，花大价找王室宣传，不间断地请明星代言。
美丽的故事传播到世界各地，年复一年地洗脑，不断地去转化你的认知。
只要你愿意去翻开它们的财报。
比如那些已经上市的，就会发现市场推广、营销成本，才是它成本的大头。
最终这些成本，绕了一圈回来，都是消费者来买单。
不是什么爱情恒久远，钻石永流传。
而是现在随着海洋垃圾堆积。
塑料颗粒随着食物链进入人体内。
大部分无法代谢出去，
而是微塑料在永流传。
貌似跑题了，说到微塑料，是因为最近看了几篇环保报告。
我们再扯回来。
其实说了这半天，表面看是说钱，其实我们的时间比钱更贵。
过度消费不止让你的钱损失了，自己的精力也会被这些账单 商品消耗了。
一个人的精力有限，在这些琐碎的事情上花的多了。
用来思考做大事，或者用来成长的时间就少了很多。
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