2020年8月20日,最高人民法院对民间借贷司法解释进行了修改,其中关于民间借贷利率的保护上限出现了较大调整。
原来的民间借贷利率的上限是固定的,为年利率24%,现在改为动态的,以银行间同业拆借中心公布的【贷款市场报价利率(简称LPR)】的四倍为准,这个【贷款市场报价利率】每个月20号都会调整,因此是动态的,最近一期公布的一年期【贷款市场报价利率】为3.85%,因此,如果这个月下旬到下个月中旬你借钱给朋友,约定的一年期利率不能超过3.85%的四倍,即15.4%/年,超过的部分无效。
其实在24%/年的最高利率标准制定之前,最高法院的意见也是民间利率不得超过银行利率的四倍,但是后来嫌计算麻烦,在2015年出台民间借贷司法解释的时候,就把利率锁定在了24%/年,而这个标准大致相当于当时的银行贷款利率的四倍。而到现在,银行利率持续走低,如果继续执行24%/年,就会和银行利率的四倍偏差太多,所以现在又恢复了四倍的标准。但是如果恢复动态标准,计算麻烦的问题就又会重新出现,举例来说,如果【贷款市场报价利率】每个月都变化,难道民间借贷双方每个月都要结算一次?对于这个问题,如果仔细研读条款就可以发现,是以“合同成立时”那个月的【贷款市场报价利率】为准的。比如今天你借钱给朋友,约定的利率是3.85%的四倍,哪怕一年内【贷款市场报价利率】月月下降,降到3%了,那也没有关系,你还是可以按照3.85%的四倍来计算。
说完民间借贷利率,再说说银行按揭贷款利率。有同事问,他的房贷原来是按基准贷款利率的九折计算的,现在基准贷款利率取消了,改成了【贷款市场报价利率】,要不要去变更,变更以后九折的优惠还能不能享受。答案是要去变更,变更以后仍然基本相当于【贷款市场报价利率】的九折(算法有些差异,但是基本还是相当于打九折),因为【贷款市场报价利率】可以看作原来基准贷款利率的替代版本,银行本应该自动适用,但是现在不知何故让借款人自己去变更。我们比较一下两者的高低,如果银行继续适用最后一次公布的基准贷款利率,五年以上的是4.9%/年,而现在公布的【贷款市场报价利率】是4.65%,假设贷款100万元,一个月的差价就是208元。当然,如果以后【贷款市场报价利率】走高,变更后就会更不划算,但从经济形势来判断,利率降低的趋势只怕要维持相当长的时间。