当前,小微企业已成为推动中国国民经济增长的重要力量,对商业银行来说,赢得小微企业,也就是赢得自身发展基础。近年来,光大银行[-0.36% 资金 研报]积极响应国家扶持小微企业的政策号召,聚全行之力布局“小微金融”业务,持续推进产品和服务模式的优化和创新,倾力打造小微综合金融服务平台,为小微企业群提供融资、结算、理财、互联网金融等全方位的金融服务。
准确定位 打造丰富产品线
针对小微企业的金融需求,光大银行推出了阳光融易贷、阳光助业贷两大服务品牌,在目标人群、担保方式、授信形式等方面进行了更加细分的规划。
根据融资主体的不同,光大银行制定了不同层次的服务类别,不仅面向小微企业,同时还包括小微企业主、个体工商户等等,以满足小微客户群差异化的金融需求。
在担保方式方面,阳光融易贷、阳光助业贷两大服务品牌项下涵盖了丰富的小微金融产品线,小微企业既可以公司名义办理业务,也可以企业主个人名义办理业务。针对公司小微产品,光大银行专门推出了阳光融易贷系列产品,包括抵押融易贷、政采融易贷、节能融易贷、设备融易贷、商票融易贷、银保融易贷、租赁融易贷等等;2014年,针对小微客户群创新推出阳光税融通,专门为纳税金额超过一定金额的企业给予授信支持。针对个人小微产品,光大银行陆续推出了房抵快贷、POS快贷、链式快贷、政采快贷、超市快贷、票据快贷、互助金等小微助业类创新产品。结合商圈、协会、市场、担保平台及核心企业积极搭建合作平台,拓宽小微企业融资渠道,通过模式化、批量化的方式,大力发展小微金融业务。
在授信形式方面,光大银行提供了多样化的风险缓释方式,抵押、质押、保证既可单独选择,也可根据客户需求进行组合。光大银行突破传统信贷束缚,根据小微企业的经营状况,通过订单、纳税额、银行结算量等方面综合考量,提供免抵押的授信支持,授信金额最高可达3000万元,期限最长3年,额度可循环使用,有效解决小微企业的融资难题。
为打造小微金融服务的核心竞争力,提升服务水平,光大银行建立了信贷工厂,实现小微业务处理中心、风险审批、放款审核“一站式”流水线作业;制定小微产品标准化材料清单及审查审批标准,从业务受理前端提高效率并保障后端流程的顺畅进行;对于标准化小微产品,实现T+3快速放款,从流程上为小微企业融资提供便利。
全面升级 量身定做结算平台
根据客户群体的特征,光大银行将小微客户的阳光助业卡和支付易收单、个人网银进行组合,为小微客户群量身定做结算体系。阳光助业卡除具备普通借记卡的功能外,同时享受全国跨行ATM取款/跨行转账手续费免费、“金阳光俱乐部”提供的各项高端服务等各项优惠服务。
本着满足小微客户群需求的金融服务理念,光大小微金融结算平台进行全面升级改造。增加多对多转账、第三方存管账户签约、批量代发代扣、MIS系统、融资等一揽子可选性强、个性化、多样化的“商户通”金融服务。另外,由“个人网银”“MIS数据服务平台”和“B2B商户管理平台”等模块组成的阳光企业家综合服务管理平台。为小微商户提供了更为简捷的支付结算工具,便于客户资金结算和安全。
增值服务 小微企业中高端体验
针对小微客户日益增长的财富管理需求,光大银行提供涵盖出国金融、高端理财、私人银行等财富管理服务,成功打造了阳光理财品牌,产品包括盈系列、活期宝、定期宝、A计划、C计划、E计划、T计划等,期限灵活,收益高,深受小微客户欢迎。光大银行南宁分行于2013年成立了金阳光俱乐部,全面提升小微客户的财富及生活品质,客户不仅可根据自身兴趣参加该俱乐部举办的一系列活动,如企业家交流会、品鉴、特卖会主题沙龙等,还可享受俱乐部提供的投资咨询、财务规划、代理产品等各类理财服务与咨询。
持续创新 布局互联网小微金融
在大力发展开放互联网金融业务的战略目标指引下,光大银行不断创新,努力“打造网络里的光大银行”。其中,金融缴费手机客户端“瑶瑶缴费”被评为“中国互联网金融百强品牌”。光大银行发挥自身产品管理、风险控制、专家团队等方面的先天禀赋优势,积极与互联网企业开展跨界合作,为小微企业提供创新、简单、便捷的金融服务。2014年6月,光大银行推出e贷通,小微企业贷款申请获批后,可通过电脑、手机等电子渠道,随时随地自助用款及提前还款,灵活高效使用贷款资金,有效降低财务成本及时间成本。
光大银行针对小微客户群所打造的小微企业综合金融服务平台,从多个方面缓解了小微企业目前发展所面临的困难。未来,光大银行还将建立融合了支付结算工具、交易信息查询、数据报表生成、统计分析的统一平台,增加小微现金管理平台更多创新产品与增值服务,提供更全面有效的管理功能和维护,着力帮助小微企业客户实现资金的统一管理,提高资金使用效益,从而提升企业竞争力,实现银企互利双赢。在服务小微企业的道路上,光大银行将以实际行动加强对小微企业金融服务支持力度,不断完善服务创新。
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