近日，记者从深圳市某玩具礼品公司了解到：“从前只听说过银行拉存款，从没想过银行还会送贷款，而且竟是雪中送炭给我们这些小微企业。感觉真是太好了。”银行怎么会给企业“送贷款”？
该公司总经理向记者透露，这两年，企业在经营思路和发展规模上遇到了重重困境，为了实现企业的长远发展，企业决定进行转型升级，由传统的制造型企业转变成教育文化企业。但是，转型发展需要充足的资金支持。然而与银行的商洽都没能取得实质性进展。
正在企业一筹莫展之际，浦发银行客户经理登门拜访，一次性给予企业160万的信用贷款，正是解了他们的燃眉之急。原来在早些年，企业就在浦发银行开立了结算账户。基于近年来企业的交易结算情况，浦发银行贷款直接送上门。结算就能有贷款？浦发银行给小微企业“送贷款”难道不害怕风险吗？又如何面对该项业务带来的操作成本呢？记者带着对“结算积分贷”的浓厚兴趣，走访了浦发银行深圳分行。
金融行业 杨乔博 通讯员 林雨飘
实行模板化、工厂化、批量化
据介绍，我国小型企业和微型企业的数量达到了 4200万余户，占企业总数的95%，解决了80%以上的城市就业，为GDP提供了近60%的贡献，税收占比将近50%，由此可见，小微企业作为国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面，发挥着极为重要的作用。然而由于小微企业对市场变动更为敏感，抗风险能力低，也最容易受到经济波动的冲击。小微企业要谋创业、求发展，必然会遇到许多方面的约束，除了激烈的市场竞争、市场需求的快速变化外，融资成为制约小微企业发展的关键因素。
据了解，近年来，为了切实解决小微企业的金融服务需求，浦发银行提出了“模板化、工厂化、制度化”的整体经营思路，坚持模板化、方案式批量小微企业客户开发模式，不断提升全行客户经理小微企业业务开发及服务能力和水平；建设集约式操作流程，提高小微业务开发全过程效率，梳理各种环节，逐步建立“工厂式”的小微信贷操作模式；持续推进创新产品，增加小微企业融资服务手段，提升小微企业服务水平，促进小微业务可持续发展，同时树立稳健的小微金融经营文化与优秀的小微金融品牌，突出深圳地区特色，从理念、产品、服务、创新等方面，全面塑造浦发银行服务小微企业的金融形象。
积分贷：挖掘“身边的金矿”
浦发银行专为中小微企业量身订制了许多极具特色的信贷产品，这其中就包括上述“结算积分贷”。结算积分贷是其小微企业信贷品牌“微小宝”中的一员，主要是依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，向结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的、可循环的人民币信用贷款业务。单一客户“积分贷”授信额度最高为200万元(含)，在授信额度有效期内随借随还，借款人可以连续地向浦发行申请借款，循环使用，循环额度有效期最长1年（含）。
小微企业“积分贷”着眼于挖掘“身边的金矿”，重点服务于该行的存量优质结算客户，创新采用“预授信”方式，对潜在客户初步给予预授信额度。
“积分贷”改变了以往只依赖企业财务报表的分析方法，注重于小微企业及企业主的履约能力、资信状况及资产情况的分析，重点把握企业经营行为与账户行为之间的关系，确定客户授信的可行性和风险控制的有效性，并以评分卡进行风险评价。“积分贷”产品的推广，有利于节约小微客户融资成本，降低业务风险，提升客户体验。
据悉，“微小宝”品牌还涵盖了网络循环贷、组合贷和小额信用贷等产品，均以小额、信用、灵活为主要特征，一定程度上弱化了抵押担保的条件。“微小宝”主要面向小微企业提供针对性服务，其多维度的评价标准和标准化的业务流程，有助于解决小微企业“短、频、急”的融资需求。
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