私人银行业务的风险管理

求同存异——
确立私人银行业务风险管理的目标

        商业银行经营私人银行业务的模式特点将决定商业银行对私人银行业务的风险管理体系架构。现代私人银行服务提供的方式一般有三种。一是着重提供信托管理服务，辅之以必要的银行服务，即采取服务驱动业务发展模式；二是着重提供投资服务，辅之以必要的信托服务，即采取投资驱动业务发展模式；三是着重提供银行服务，辅之以必要的投资服务和信托服务，即采取产品驱动业务发展模式。我国商业银行的私人银行业务属于上述第三种。商业银行首先应当基于中国商业银行私人银行业务自身的优势与劣势，以及市场与环境的现实特点来选择私人银行业务的风险管理目标。
        私人银行业务不同于传统的商业银行业务。从金融业务的不同领域看，公司业务、投资银行业务、市场交易业务等被视为市场风险和信用风险主导的业务，而零售业务、资产管理业务、信托业务、服务性收费业务则被视为操作风险主导的业务。以收费为主要利润来源的私人银行业务正是操作风险主导的业务。在私人银行业务中，银行本身主要承担的是声誉风险、合规风险和操作风险。和传统银行业务所管理的风险相比，这类风险更难以量化，更强调过程控制。
        中国的私人银行业务不同于国外的私人银行业务。国际私人银行业的战略重点已经从重在销售自身产品和服务，转向担任强调信任的顾问角色，提供更宽泛的增值性解决方案。而国内的私人银行服务主要靠产品驱动，主要靠开发与销售各类理财产品，通过产品销售拓展、维护私人银行客户。因此，国外私人银行业务风险管理的重心更偏向合规风险管理，而中国私人银行业务风险管理的重心则更多的是产品风险管理。产品风险综合反映了私人银行客户所投资产品的全部风险，是客户直接承担的风险，间接影响银行的声誉风险。在产品驱动的业务模式下， 产品风险管理对于建立私人银行业务的品牌将至关重要。
        商业银行的私人银行业务不同于非银行金融机构的私人银行业务。商业银行的私人银行业务更有利于打造“一站式”的私人银行客户服务平台。私人银行业务通过与传统银行业务的整合，可以实现融资与投资、现金管理与资产增值、银行业务与非银行业务、金融服务与非金融服务并举的一体化服务体系。商业银行的私人银行风险管理要契合业务发展优势，实现私人银行风险管理体系与传统银行业务风险管理体系的有效融合。私人银行业务的风险管理体系应纳入商业银行全面风险管理体系中，纳入全行信用风险、市场风险和操作风险的统一的识别、计量、监测和控制的完整流程中去。

因事制宜——
探求私人银行业务风险管理的方法

        私人银行业务首先要管住客户风险。对客户风险的管理是指对客户的身份进行有效识别，对客户的财富来源和资金来源进行了解和分析，对客户的政治风险、所属国家和地区的洗钱和恐怖融资风险、所属职业的洗钱和恐怖融资等洗钱风险、欺诈风险等进行综合评估。由于私人银行客户资金量大，客户风险管理相较于传统零售业务将更为突出。管理私人银行客户风险的基本方法是分类识别、分级审批。商业银行需要制定明确的客户风险识别与分类的方法，从客户基本信息和客户账户信息入手，对客户的风险进行识别，对于私人银行客户，需要特别关注客户背景及其财富来源。客户风险识别的结果应综合反映到一套客户风险分级体系中去，例如，按照高、中、低等不同的风险级别进行划分，并据此将客户的开户申请授权给不同层级的审批部门进行审批。对于某些特殊客户，例如外国政要，必要时应经过银行高级管理层的审批。分类识别、分级审批的客户风险管理模式，需要商业银行在风险管理程序上，建立独立有效的客户信息调查方式、客户身份识别方法和客户风险审批流程。
        私人银行业务要立足于管好“客户承担的风险”。既然是客户自己选择、自己承担的风险，银行为什么还要进行管理呢？私人银行客户的本质特征就是具有大量财富资产，因此其共性的、最主要的金融需求就是如何让自己所拥有的大量财富资产保值、增值、传承，投资管理是私人银行业务的基本内涵，私人银行业务品牌的建立，最终取决于能不能为客户赚钱、能不能比别人为客户多赚钱。但是，高收益伴随着高风险，现在用高收益吸引客户容易，未来出现风险砸掉私人银行业务品牌会更容易。只有持续、稳定地为客户提供财富增值的私人银行，才能在激烈的竞争中胜出。商业银行管理“客户承担的风险”，关键是坚守三条基本原则。一是银行要坚守信托的责任，从客户利益出发选择、提供投资产品，不应当以所收取管理费的多寡作为产品选择的标准；二是坚持产品风险与产品收益相平衡的原则，不推介高风险低收益产品；三是坚持产品风险与客户的风险承担能力相匹配的原则，严格限制向资金实力弱、风险承受能力差的客户推介高风险产品……（全文请阅读《中国金融》印刷版2011年第15期）

作者单位：民生银行
（责任编辑 许小萍）