按揭买房，哪种还款方式更适合？·台州晚报

按揭买房，哪种还款方式更适合？

各种还款方式利弊各异 贷款前需权衡选择

徐蒙

买房交款时一般分为两大种情况：第一种，带着银行卡或提着现金到售楼部付全款，这种一次性的购买方式，大多数老百姓很难做到；第二种，也是当下最普遍的购房方式——找银行贷款买房！

但是，肯定有很多人不知道，房贷还款方式可不只一种。不同的还款方式最终算下来所支付的总金额差别少则三五万，多则几十万。那么个人贷款还款方式有哪些？个人贷款还款方式最好的是哪一种呢？

等额本息

利：前期还贷压力小，月供金额固定  弊：利息支出相对等额本金高

房贷还款方式哪种好？“金九银十”，向来是购房的旺季，很多购房者在贷款购房的时候，会发现常见的还款方式有等额本息还款方式与等额本金还款方式两种。

然而同时，购房者会通过计算发现，同样的贷款年限，两者的利息支出有很大的差别。

笔者咨询了一国有大行信贷部经理，据他告诉笔者，等额本息最后还给银行的利息要多一些，但是对于收入相对较低贷款者来说，一开始的压力要小一些。其实无论是等额本息或是等额本金还款方式，其利息的计算都是用购房者借用银行的本金金额，乘以对应的月利率（约定的年化利率/12个月），计算出当月应当偿还银行的利息。

也就是说，两种不同的还款方式，利率水平其实是一样的，这是因为购房者不同月份借的本金不同造成的，借的本金多，要还的利息就多，借的本金少，要还的利息就少。

笔者近期走访椒江多处楼盘售楼处，发现在为购房者计算具体的贷款支付金额时，置业顾问首先计算的都是等额本息。“因为每月还款数额固定，而且相对于另一种方式，这个金额更小，更容易被买房者接受。并且该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。”其中一位置业顾问说道。

等额本金

利：利息支出逐渐减少  弊：还贷初期资金压力大

等额本金还款，又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

“购房者可以结合自己的实际选择还款方式，如果贷款者工作和收入稳定，还款能力较强，前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金方式，降低全部的利息支出。如果还款能力稍弱，前期资金紧张，可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会比较小。”广发银行台州分行一位理财经理建议道。

另外，据业内人士分析，这种方式对于目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群也比较适合。实际上，很多中年以上的人群，经过一段时间事业打拼，有一定的经济基础，考虑到年纪渐长，收入可能随着退休等其他因素减少，就可以选择这种方式进行还款。这种还款方式，适合生活负担会越来越重，像养老、看病、供孩子读书等，或预计收入会逐步减少的人使用。

提前还贷：等额本息or等额本金？

大部分购房人在买房时都会选择商业贷款，如果考虑到提前还款的情况，等额本金和等额本息哪种方式更适合提前还款？

据业内人士分析表示，因为等额本金的还款特点是本金相同，而利息逐月递减，所以每月的还款月供都不同，呈现逐月递减的状态，所以利息随着本金的减少而逐渐缩小，因此整体利息支出较少，对想提前还款的人来说，从利息支出的角度考虑，等额本金的方式进行提前还款，会节省更多的利息；与等额本金不同的是，等额本息每个月的还款额度相同，是本金逐月递增，而利息逐月递减，因此购房贷款的利息大多产生在还款初期，在利息支出上要高于等额本金，对购房人来说如果在提前还款的情况下，选择等额本息的方式将产生更多的房贷利息。

不过，两种还款方式，根据理财专家的建议，碰到这样的情况，哪怕提前还房贷，意义也不大：如果采用的是等额本金还款，期限已经超过三分之一，本金也已经还了大半了，剩下的利息已经越来越少，选择提前还款，并没有多大的改变；如果选择等额本息，还款期已经超过二分之一，已经偿还了大部分的利息，就不用选择提前还款了。