金融行业内创新服务向区域集成创新跨越
看普惠小微金融的“路桥新模式”
1. 台州银行客户经理到小微企业厂区走访调查
2. 台州银行举行“金融服务进村居”活动，到村居设点宣传
3. 台州银行客户经理人手一台Pad，深入小微客户经营场所，提供一站式金融服务
4. 路桥农商银行卷桥支行行长徐小标走访企业客户
5. 路桥农商银行客户经理到企业了解情况
6. 路桥农商银行工作人员走访新永利公司
7. 泰隆银行台州分行客户经理使用“Pad金融移动服务站”上门办理贷款业务
8. 泰隆银行客户经理到户调查
【核心阅读】
路桥商贸汇聚，民营经济发达，拥有数量庞大的小微企业。同时，路桥区是全国唯一拥有台州银行、浙江泰隆商业银行、路桥农商银行、路桥富民村镇银行等四家地方法人银行的县级区。2012年，浙江省小微企业金融服务改革创新试验区落户台州。2013年，路桥区正式成为浙江省海峡两岸小微金融合作创新实验区。在过去的五年里，路桥金融行业的创新为台州小微金融服务改革插上了腾飞的翅膀，借助科技发展，在完善体系提升服务品质的同时，路桥区小微金融服务改革正朝着“中国小微金融服务之都”的目标稳步迈进。
本报记者张 奕
出门只要带上手机，无论是移动支付还是消费贷款，刷一下就可以实现最快最便捷的消费支付。对银行来说，日新月异的金融科技降低了服务成本，提高了服务质效，并为未来发展带来了更多可能。
路桥商贸发达，形成“无街不市、无巷不贩、无户不商”的繁荣景象，孕育出欣欣向荣的金融行业。据了解，路桥区拥有银行业金融机构19家、小额贷款公司4家、新型金融服务机构2家、融资性担保公司6家，以及保险业金融机构20家、证券业金融机构8家。
作为台州金融创新试验区的一个重要组成部分，路桥“闯”得最早，并坚持不懈创新发展，经过5年的探索实践，如今路桥小微金融服务不断衍变服务产品，快速灵活的贷款机制化解了小微企业融资难题，在信保授信、银税互动、供应链金融等金融创新业务中，金融行业内的创新服务向区域集成创新跨越。
>>> 智慧金融
大数据深耕小微“主阵地”
对于台州银行后台中心工作人员徐伟来说，近五年来发展最快的是科技升级，互联网正在改变制造业的创新模式、生产模式、销售模式、赢利模式和组织体系，而服务业的银行变化更是日新月异。
台州银行客户经理人手一台平板电脑，走村入户，深入田间地头以及企业生产一线，为客户现场办理发放银行卡、开展贷款调查、调阅征信等，将贷款业务的线上申请与线下信贷调查高效地结合起来。
徐伟估算，平均而言，使用这一套流程与此前相比，缩短了近一半时间。“新客户信贷业务的办理时间由原来的1至2天缩短到最快1至2个小时。”
“在移动设备上完成申请借贷信息的基本采集，甚至直接通过微信银行实现‘转贷’，这些都是足不出户便可办理的业务。”台州银行相关负责人介绍，完成线上申请后，按照新客户就近分配客户经理、老客户沿用固定客户经理的原则做现场尽职调查，300万元以上大额贷款需要对场景经营情况、财务信息、抵押物等进行拍摄。
浙江泰隆商业银行和台州银行类似，有Pad上门服务、大数据建模技术、后台数据中心等等。通过将线上微信银行申请与线下Pad办贷融合，缩短信贷流程，实现“最多跑一次”到“跑0次”的高效便捷。
泰隆银行副行长金学良表示，过去泰隆银行有一个“三三制”服务承诺，即老客户办理信贷业务3小时完成，新客户3天内给予明确答复。如今，得益于金融科技的发展，依靠金融大数据分析，我们对新客户贷款业务办理时间缩减至90分钟，有效提高了客户服务效率，实现了“信贷工厂”的操作流程。
“信贷工厂”就是银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化，在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工。
金学良所说的信贷工厂，基础在于背后金融大数据——信用信息共享平台发挥着小微企业金融服务的信息航母的作用。
记者走访了解到，互联网金融的触角伸向城市每个角落，在街道成立社区银行，在农村金融服务窗口可办理农医保业务，农户足不出户就可以办理金融产品。扶持小微企业更是无微不至，精准化、低成本化、个性化、智能化的金融产品，让更多小微企业越来越容易获得平等金融服务的机会，也是传统金融机构在当前金融科技大趋势之下的必然选择。
据路桥区金融办主任黄直诚介绍：“近年来，路桥不断鼓励金融机构倾斜服务重心，新机构在专业市场、产业集聚区和农村设立外，尤其是在城乡接合部等金融服务薄弱的区域，引导区内银行以发展科技支行、社区支行、小微专营支行等专营化金融机构为抓手，为小微企业提供就近、贴心的金融服务。”
>>> 应对需求
多元服务客户更加便捷
在路桥，根据客户的融资需求，路桥几家银行从还款方式、担保方式、拓宽质押物范围等方面,不断提升小微金融服务能力。例如，卖烧饼有“烧饼贷”，想随借随还有“融e贷”，想缓解还款压
力有“接力贷”。
来自丽水市缙云县的朱永飞，来路桥已经12个年头。2010年，朱永飞成立金兄弟锯业有限公司，主要从事锯床、锯条、普通机械配件、五金工具批发、零售等。2016年该公司的销售额达1500万元，利润100万元。预计2017年销售额达1600万元。今年注册有“金兄弟锯业”商标。
朱永飞跟泰隆银行合作开始于2010年，起初他只是每年申请20-50万元的“道义贷款”。随着业务的扩张，资金需求日益增加，原来的贷款已经不能满足企业发展。朱永飞是外地人，既找不到本地的担保人，又担心互保的风险，融资难成了他的心病。
今年9月，泰隆银行路桥城西支行客户经理黄亭峰在走访客户时，得知这一情况，第一时间向其推荐了泰隆银行的商标权质押贷款产品“标贷通”，不仅不用费时费力找担保人，同时抵质押类贷款又能享受优惠利率。很快50万元贷款入账，朱永飞将这笔钱用于开设温州办事处，扩大经营业务，购买机器设备，增加存货，提升产效。
泰隆银行推出的商标权质押贷款对朱永飞这样的小微企业主，着实是一场及时雨，该行在切实拓宽了客户融资渠道的同时，还有效盘活了客户“沉睡”的无形资产，对客户产品的创新升级起到了关键作用。
泰隆银行路桥城西支行客户经理黄亭峰介绍，以前我们银行推出金融产品是一对一服务的，并不一定适合小微企业的实际需求。现在完全转变了，是企业需要什么要求，我们就采取一企一策的办法，开发适合客户需求的产品。
不仅泰隆银行如此，在台州银行和路桥农商银行也同样为企业全方位考虑金融需求。
“叮咚”，一阵清脆的铃声响起，手机短信显示，700万元款贷款已到账。茅小勇的疑虑终于打消。“没想到，银行打来的钱提前预支，而且还不用担保。”茅小勇不禁感叹：“农商银行的退税质押贷款真是好用！”
路桥人茅小勇经营一家电机有限公司。这段时间，厂里急需采购一批原料，而账面资金不足，出口退税没能及时到账，找银行贷款还要担保。正当茅小勇为资金犯愁的时候，路桥农商银行客户经理找上门来。跟以往不同的是，这次他带来了一种全新的贷款产品——退税质押贷款。
“退税质押的意思，打个比方，甲公司一年出口退税金额有1000万元，银行将出口退税的账款作为质押，按照出口退税的额度来银行申请贷款。”路桥农商银行客户经理说，“茅先生的公司一年出口退税额1000万元，他可以将账款作为押品，申请贷款。”
退税质押贷款是路桥农商银行创新权利质押方式，进一
步完善金融服务功能，丰富产品体系，提升市场竞争力的新型贷款产品。退税账款成为“押品”，让企业的退税账款通过银行“提前预支”，能够有效拓宽企业融资渠道，盘活企业资产，提升小微企业融资效率，缓解企业资金压力。
>>> 搭建平台
信保贷款更加高效精准
今年年初，为加快推进改革创新步伐，路桥区重新修订出台《台州市路桥区人民政府关于扶持地方金融发展的实施意见》，进一步强化扶持力度，大力支持区内金融机构特别是4家地方法人银行，做专、做精、做优，引导金融机构服务实体经济。
“中非订单贷”，是浙江中非国际经贸港服务有限公司与路桥农商银行合作推出的金融服务产品，其服务对象是与中非经贸港有外贸进出口服务合作的小微企业。
据路桥农商银行业务部总经理白林培介绍，小微企业拿到国外订单后，往往缺乏购买原材料的资金，导致有些企业“有能力接单，没有能力生产”。“中非订单贷”能为接单企业提供备货资金，解企业燃眉之急。
博清洁具是路桥区一家小微企业，在加入中非经贸港后，该企业通过“中非订单”获得了路桥农商银行的首批贷款。
“我们小微企业没有自主出口贸易权限，通过政府搭建的中非经贸港平台，首先是解决了出口贸易权，其次就是解决了小微企业的融资难问题。”博清洁具公司负责人毫不掩饰地说道。
据了解，中非经贸港服务台州中小微企业900多家，去年累计完成进出口总额1.2亿美元，今年前8个月完成进出口总额1.25亿美元。浙江中非国际经贸港服务有限公司董事长兼总经理朱聃说，推出“中非订单贷”就是把平台的服务，由销售阶段向前延伸到生产阶段，更好地为小微企业解决实际难题。
此外，为破解银企信息不对称难题，我市推动建立了“台州市金融服务信用信息共享平台”。据悉，该平台汇集国税、地税、法院、建设、国土、市场监管等15个部门，52万家市场主体约7500万条信用信息，信息自动采集、实时更新。
台州银行路桥支行相关负责人说到，银行可以免费查询企业登记变更、房产、用电、社保、融资等情况，该举措使得企业贷前调查成本从户均20小时、400元降低至几乎为零，有效地提高了银行对小微企业的信用判断、贷款审批及发放效率。
在信用担保方面，路桥区政府和当地银行积极参与了我市设立的台州小微企业信用保证基金。据了解，该基金以政府出资为主、银行捐资为辅，为中国大陆首只小微企业信保基金，初始规模为5亿元，扩容增至15亿元，可为小微企业提供150亿元增信担保，实行风险共担机制。
“有了信保基金，解决了担保难，小微企业不用愁找不到合适的保证人了，其次，小微企业不用联保互保，也减少了为担保代偿造成的资金链断裂而引发的信贷风险。”台州银行路桥支行相关负责人说，台州银行也开办了信保基金授信业务，目前已覆盖整个路桥区，深受小微企业欢迎。
对于政府搭建的信用保证平台以及信用信息共享平台，浙江泰隆商业银行副行长金学良表示肯定。“银行可以利用信用信息平台，引入税务、工商、海关、法院诉讼等外部数据，加上自身内容——客户大数据模型，并在实际运用中不断更新迭代，大大提高了我行的风险控制能力。”
说起台州小微板，可能很多市民都没听过。这是由省股交中心和台州市政府共同建设的区域性股权市场，是台州区域多层次资本市场建设的重要组成部分。
今年3月15日，路桥区金融办联合台州市信保基金召开市信保基金与台州小微板路桥挂牌企业专题对接会。目前路桥区共有15家企业登陆省股权交易中心台州小微板。
黄直诚说，通过这一平台，我们希望更多路桥小微企业能登入更高层次的资本市场，扩宽融资渠道，实现金融资本与企业需求的有效对接。
跨入新时代，路桥小微金融改革正焕发新的光彩。为了做大做强路桥区这座——中国小微金融服务之都，2015年，金融集聚区项目破土动工，旨在通过该项目集聚台州银行、浙江泰隆商业银行、路桥农村商业银行这3家银行，引导路桥区金融产业从局部分散发展转向中心区域集聚发展转变，强化城市核心区建设。
