老龄化+延迟退休，80后可能是退休后同时要给自己和父母两代人养老的悲催一代……
80后是做着“提前退休”的梦，却遭遇延迟退休现实的一代人。比晚好几年才拿到退休金更糟心的是，你只有活到96岁才能把自己交的养老金都拿回来。
比自己活到高龄更需要仔细筹划的是，80后还要规划高龄父母的日常支出：2016年上海人均预期寿命就已达83.18岁，60岁的儿子女儿和80岁的父母同堂的情况已经出现，在未来只会更加普及。有人可能说父母有存款、有房子，还有养老金和医保，但事实上，通胀会吃掉存款，日常护理会吃掉现金，想象中应该很够用的钱，到时候很可能捉襟见肘。
在留给你存钱的时间越来越少的时候，最让人糟心的就是你还没有为此做好理财计划。
那么，严肃点问，这个理财计划该怎么做呢？
只靠银行存款跑不赢通胀，所以必须寻求各种理财渠道，把钱“存”进去。最低目标是跑赢通胀，到期提供稳定回报。因此，中长期的理财项目，是养老理财的首选。
必须说，从目前阶段看，商业养老险的回报相当一般，不但赶不上银行理财和大额存单，在有的年份甚至不如3年定期存款。看重投资收益的人，不太会看得上养老型商业保险。但它也有个好处：专款专用，不像别的投资，容易到期后被挪作他用。
商业养老保险主要分为传统型、分红型、万能型和投连型四种。传统型的利率是固定的，到什么时候能领、领多少都是写在合同里的；分红型则是多了一个不确定的分红利益；万能险的利率分成保底和浮动两部分，采用复利计息；投连险风险最高，不设保底，盈亏自负。
老娘舅在某保险第三方销售网站上查了下“养老返还型寿险”，系统给了两个结果↓
看看条款，前者是万能险，后者是分红险。
不过如果真有人问老娘舅“买哪个好”的话，老娘舅会建议：再等一等。等什么？等税收递延型商业养老保险出来。
所谓税收递延型商业养老保险，指的是投保人在税前买入养老保险产品，在领取保险金时再缴纳个人所得税，有税收优惠，可以省一部分钱。推税延养老险，目的跟推税优健康险是一样的，促进普通人多买商业保险。
那么要等多久？
老娘舅觉得不会很久，前几天印发的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，对“开展个人税收递延型商业养老保险试点”提出了明确的时间要求。
投资人需要知道的是：养老型商业保险的收益一般，退保损失大。出手之前需要想想清楚。
债券可以分为信用债和利率债，大家耳熟能详的国债就是利率债。虽然现在投资人能买的债券品种越来越多，但今天老娘舅在养老这个主题下推荐的还主要是国债。
国债的期限有1年、3年、5年、7年、10年、20年、30年乃至50年，基本5年以上都可以算中长期了。7月5日财政部续发行第十期10年期国债中标收益率为3.5661%；上周7月12日财政部招标发行5年期国债中标利率3.47%。
觉得这个收益不算很有吸引力？其实会玩的也可以选择不持有到期，而是在二级市场上择机卖出。很多人纠结于凭证式国债、储蓄式国债和记账式国债的名称，老娘舅觉得更重要的是搞懂哪种国债更具流动性：
记账式国债要购买，必须开设账户，可以在上交所、深交所或是银行柜台上市流通，其二级市场交易价格由市场决定，投资者可随时变现；凭证式国债不需开设账户，只有一张凭证式国债收款单作为债权记录的证明，不可以上市流通，但可以提前兑取，按其实际持有时间及相应的利率档次计付利息。
一般你看到银行门口老年人大排长龙买的，多半是凭证式国债。
投资人需要知道的是：国债的收益不会太高，好处是国家信用为它背书。
在昨天转载的董登新教授“美国人为什么不炒房，不炒股？”这篇文章中，提到了用于养老投资的共同基金，其实在国内的公募基金中，也有一类专题为“养老”的基金，旨在通过灵活稳健的投资策略，为投资者获取稳健的养老收益。
最早的一支养老型基金在2012年问世，去年还成立了4只↓
（点开可看大图）
养老型基金的好处是在安全的基础上追求稳健的收益，同时流动性还比较好。当然，流动性好也意味着容易被挪作他用……
投资人需要知道的是：养老投资需要长期坚持，不要因为基金买卖方便而轻易挪用。
老娘舅，你为什么不推荐股票？选一只腾讯那样的牛股，坚持持有20年，收益说不定更好呢？
是，老娘舅也同意，问题是，有时候是股票稳健，投资人不稳健；有的时候是投资人稳健，但是股票不稳健……腾讯现在看是牛股，但是在刚上市那两年还被人嫌弃过呢。
另外，一定有人会说，我有孩子，孩子也能养老啊。老娘舅只能望天笑笑，指望孩子养老？先问问你还有没有余力给孩子买房吧……这批80后可是二胎潮的主力，先算算各位的育儿支出吧。
放弃幻想，早点开始养老投资吧。有时候人生真是吓人的长呢。
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